Muchos participantes de 401k ven sus crecientes cuentas de jubilación como un grupo tentador de dinero en efectivo. Fidelity's Quarterly Retirement Snapshot enumera el saldo promedio del plan 401 (k) a fines de 2014 en $ 91, 300, mientras que los veteranos que se han quedado con su 401k durante más de 10 años tienen un saldo promedio de $ 248,000.

Para la mayoría consumidores, sus activos 401 (k) pueden superar el monto de todas sus otras cuentas financieras. (Para la lectura relacionada, ver: 6 Problemas con planes 401 (k). )

Temptation City

Las tasas de interés de un préstamo 401 (k) son bajísimas, en ocasiones 1-2% por encima del principal, y el interés se paga en su propia cuenta. A los prestatarios les gustan estos préstamos ya que no son retiros gravables. Las bajas tasas de interés tentan a los participantes del plan a pedir prestado de su 401 (k) sobre otras opciones con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito o préstamos bancarios.

Otro beneficio de tomar prestado de una 401 (k) son las lagunas de pago. Bajo ciertas condiciones, los reembolsos pueden suspenderse, como cuando realiza un servicio militar o si toma un permiso de ausencia por menos de un año. Sin embargo, estas condiciones no alivian su responsabilidad de reembolso. Son solo un descanso temporal del pago.

¿Cuánto puede pedir prestado?

De acuerdo con el IRS. gov, hay ciertos parámetros para los préstamos 401 (k). Si su compañía permite préstamos del plan 401 (k), existen limitaciones al monto del préstamo. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Puedo tomar mi 401 (k) para comprar una casa? )

El IRS estipula que el monto máximo del préstamo es "el mayor de $ 10, 000 o 50% de su saldo con derechos adquiridos, o $ 50,000, lo que sea menor ". Entonces, si el saldo de su cuenta 401 (k) es de $ 30,000, entonces la cantidad máxima del préstamo es de $ 15,000.

El préstamo debe reembolsarse en un plazo de cinco años con reembolsos iguales del capital e intereses con al menos un pago por trimestre. También puede pagar el préstamo durante un período de tiempo más largo si lo usa para comprar su vivienda principal.

El alza del préstamo 401 (k)

Si se encuentra con un gasto inesperado que tiene previsto reembolsar puntualmente, entonces podría considerar pedir prestado de la cuenta 401 (k). En la mayoría de los casos, el proceso de préstamo es rápido. Usted completa un formulario simple y tiene acceso a sus fondos dentro de unos días. A diferencia de otros préstamos, ya que está pidiendo prestado su propio dinero, no se requiere una solicitud de crédito. Eso significa que el préstamo no afecta su historial de crédito o puntaje.

Sus pagos de intereses se devuelven a su propia cuenta, no a un prestamista. Los reembolsos del préstamo se pueden hacer a través de deducciones de nómina y, como se indicó anteriormente, las tasas son bajas. (Para obtener más información, consulte: ¿Puedo usar mi 401 (k) como garantía para un préstamo? )

El riesgo negativo

El hecho de que pueda sacar un préstamo 401 (k) no lo hace quiero decir que deberías.Recuerde, se supone que esta cuenta de ahorros crecerá gradualmente y se compondrá para su futura jubilación. Cualquier dinero que no esté en la cuenta - i. mi. ser utilizado para otros fines: no está haciendo bola de nieve para proporcionarle una jubilación segura.

Si toma prestado el 401 (k) por un gasto discrecional, como una remodelación de su casa o un auto nuevo, piense detenidamente sobre lo que está abandonando retirando el dinero de la cuenta. Imagine que retira $ 50,000 de su cuenta de jubilación durante tres años. Si el mercado de valores sube un 9% durante cada uno de esos años, habrá perdido $ 14, 751 en posibles rendimientos de inversión. ($ 50,000 crece a $ 64, 751 en tres años con un 9% de rendimiento anualizado).

Entonces, ¿qué sucede si no reembolsa el préstamo?

Si saca dinero de un plan 401 (k) antes de los 59. 5 años y no lo paga, recibirá una penalización doble. Deberá el 10% del retiro más impuestos a la renta. Esa es una penalización considerable por dinero que podría destinarse a una jubilación cómoda.

The Bottom Line

El préstamo 401 (k) está listo para pedir prestado, y es de usted. Pero retirar el dinero de la jubilación para usar hoy significa que en realidad estás penalizando a tu ser futuro. Perderá las ganancias de capital, los dividendos y los intereses que la cuenta hubiera devengado. Si opta por no pagar el préstamo en absoluto, usted se carga fuertes impuestos y una multa. En resumen, es mejor tratar una cuenta 401 (k) como intocable hasta la jubilación y trabajar duro para crear un fondo de emergencia para pagar los gastos inesperados. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo se calculan las multas en una retirada anticipada 401 (k)? )