Un puntaje de crédito es un número que los prestamistas usan para determinar el riesgo de prestar dinero a un prestatario determinado. Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios automotrices y los banqueros hipotecarios son tres ejemplos comunes de tipos de prestamistas que verificarán su puntaje de crédito antes de decidir cuánto están dispuestos a prestarle ya qué tasa de interés. Las compañías de seguros, los propietarios y los empleadores también pueden ver su puntaje de crédito para ver cuán financieramente responsable es usted antes de emitir una póliza de seguro, alquilar un apartamento o darle un trabajo.

En este artículo, exploraremos las cinco cosas más importantes que afectan su puntaje: qué son; cómo afectan su crédito; y lo que significa todo cuando solicita un préstamo.

Lo que cuenta para su puntaje

Su puntaje de crédito muestra si tiene un historial de estabilidad financiera y administración de crédito responsable. Puede oscilar entre 300 y 850, pero cuanto mayor sea el puntaje, mejor. Tres agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, compilan puntajes de crédito (también conocidos como puntajes FICO) basados ​​en la información de su expediente crediticio. Cada agencia reportará un puntaje levemente diferente, pero todos deben presentar una imagen similar de su historial crediticio. Estos son los elementos que componen su puntaje y cuánto peso conlleva cada aspecto.

1. Historial de pagos: 35%

El componente más importante de su puntaje de crédito analiza si puede confiar en que pague el dinero que le prestaron. Este componente de su puntaje considera los siguientes factores:

• ¿Ha pagado sus cuentas a tiempo por cada cuenta en su informe de crédito? Pagar las cuentas tarde tiene un efecto negativo en su puntaje.
• Si pagó tarde, ¿qué tan tarde llegó? ¿30 días, 60 días o más de 90 días? Cuanto más tarde seas, peor será para tu puntaje.
• ¿Alguna de sus cuentas ha ido a colecciones? Esta es una señal de advertencia para los prestamistas potenciales que tal vez no les devuelvas.
• ¿Tiene algún cargo, liquidación de deudas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, demandas, anexos salariales, gravámenes o sentencias en su contra? Estas son algunas de las peores cosas que tiene en su informe de crédito desde la perspectiva de un prestamista.

2. Cantidades adeudadas: 30%

El segundo componente más importante de su puntaje de crédito es cuánto debe. Analiza los siguientes factores:

• ¿Cuánto de su crédito total disponible ha usado? Menos es mejor, pero debido a un poco puede ser mejor que no deber nada porque los prestamistas quieren ver que si pides dinero prestado, eres responsable y financieramente lo suficientemente estable como para devolverlo.
• ¿Cuánto debe en tipos específicos de cuentas, como una hipoteca, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas a plazos? El software de calificación crediticia desea ver que tiene una combinación de diferentes tipos de crédito y que los administra de forma responsable.
• ¿Cuánto debe en total, y cuánto debe en comparación con el monto original en cuentas de pago a plazos? De nuevo, menos es mejor.

3. Duración del historial de crédito: 15%

Su puntaje de crédito también tiene en cuenta cuánto tiempo ha estado usando el crédito. ¿Por cuántos años ha estado usando crédito? ¿Qué edad tiene su cuenta más antigua y cuál es la edad promedio de todas sus cuentas?

Una larga historia es útil (si no se ve afectada por pagos atrasados ​​y otros elementos negativos), pero un breve historial también puede estar bien, siempre que haya realizado sus pagos a tiempo y no deba demasiado .

4. Nuevo crédito: 10%

Su puntaje FICO considera cuántas cuentas nuevas tiene. Mira cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente y cuándo fue la última vez que abrió una nueva cuenta.

El puntaje asume que si ha abierto recientemente varias cuentas nuevas, podría tener un mayor riesgo de crédito; las personas tienden a abrir cuentas nuevas cuando experimentan problemas de flujo de caja o planean asumir muchas deudas nuevas.

Por ejemplo, cuando solicita una hipoteca, el prestamista observará sus obligaciones de deuda mensuales totales existentes como parte de la determinación de la cantidad de la hipoteca que puede pagar. Si recientemente ha abierto varias tarjetas de crédito nuevas, esto podría indicar que está planeando realizar varias compras a crédito en el futuro cercano, lo que significa que es posible que no pueda pagar el pago mensual de la hipoteca que el prestamista calculó que usted es capaz De creación. Los prestamistas no pueden determinar qué prestarle en función de algo que usted pueda hacer, pero pueden usar su puntaje crediticio para calcular qué riesgo crediticio puede tener.

5. Tipos de crédito en uso: 10%

Lo último que la fórmula FICO considera al determinar su puntaje de crédito es si tiene una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, préstamos en cuotas e hipotecas. También mira cuántas cuentas totales tienes. Dado que este es un componente pequeño de su puntaje, no se preocupe si no tiene cuentas en cada una de estas categorías, y no abra nuevas cuentas solo para aumentar su mezcla de tipos de crédito.

Lo que no está en su puntaje

La siguiente información sobre usted no se considera para determinar su puntaje de crédito, de acuerdo con FICO:

• Estado civil
• Edad (aunque FICO dice que algunos otros tipos de puntaje pueden considere esto)
• Raza, color, religión, origen nacional
• Recibo de asistencia pública
• Salario
• Ocupación, historial de empleo y empleador (aunque los prestamistas y otros puntajes pueden considerar esto)
• Donde vive
• Obligaciones de manutención infantil / familiar
• Cualquier información que no se encuentre en su informe de crédito
• Participación en un programa de asesoría crediticia

Lo que significa cuando solicita un préstamo

Seguir las pautas a continuación ayudará Mantiene un buen puntaje o mejora su puntaje de crédito:

• Mire su índice de utilización de crédito. Mantenga los saldos de tarjetas de crédito por debajo del 15-25% de su crédito total disponible.
• Pague sus cuentas a tiempo, y si tiene que llegar tarde, no se retrase más de 30 días.
• No abra muchas cuentas nuevas todas a la vez
• Verifique su puntaje de crédito con seis meses de anticipación si planea realizar una compra importante, como comprar una casa o un automóvil, que le obligue a sacarla un préstamo. Esto le dará tiempo para corregir cualquier posible error y, si es necesario, mejorar su puntaje.
• Si tiene un puntaje de crédito malo y muchos defectos en su historial crediticio, no se desespere. Solo comience a tomar mejores decisiones y verá mejoras graduales en su puntaje a medida que los elementos negativos en su historia se hagan más viejos.

The Bottom Line

Si bien su puntaje de crédito es extremadamente importante para obtener préstamos aprobados y obtener las mejores tasas de interés disponibles, no necesita obsesionarse con las pautas de calificación para tener el tipo de puntaje que los prestamistas desean. ver. En general, si administra su crédito de manera responsable, su puntaje brillará.