¿Basa sus planes de jubilación en mitos que te hacen temer ahorrar demasiado y, de todos modos, te hacen creer que no necesitarás tanto dinero? De ser así, podría perder oportunidades para comenzar a ahorrar dinero anticipadamente cuando obtiene el mayor beneficio del interés compuesto y el crecimiento libre de impuestos.

Si bien los planes de ahorro con impuestos diferidos colocan barreras para retirar fondos de jubilación, puede obtener la mayor parte de su dinero en una emergencia. Además, tiene más opciones de ahorros con impuestos diferidos de lo que piensa, y probablemente necesitará más dinero de lo que cree. Tómese el tiempo para separar los hechos de la ficción; vale la pena entender la verdad detrás de estos cinco mitos.

1. Sus contribuciones al plan de jubilación están bloqueadas hasta que se jubile.

Simplemente, este no es el caso, aunque es posible que tenga que pagar impuestos y / o penalidades por los retiros de su cuenta IRA. Las contribuciones del plan de retiro del empleador son más difíciles de acceder; sin embargo, puede pedir prestado contra su plan 401 (k) o de beneficios definidos, aunque se espera que los devuelva antes de que deje la compañía. En algunos casos, incluso puede calificar para un préstamo por dificultades económicas, pero esté preparado para pagar impuestos y multas si lo hace.

"Debería ver la penalización por acceso anticipado del 10% como un recordatorio positivo para que no toque este dinero. Recuerde, es probable que cuando cumpla 60 años aún tenga al menos un cuarto de siglo para vivir ", dice Lex Zaharoff, CFA, asesor de riqueza senior, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Connecticut.

Sin embargo, si su dinero de jubilación está en una cuenta Roth IRA, sus contribuciones pueden retirarse en cualquier momento. tiempo sin impuestos o multa (vea Cómo usar su Roth IRA como un Fondo de Emergencia ).

2. Si contribuye a un plan de jubilación en el trabajo, tampoco puede contribuir a una IRA tradicional.

Este mito es realmente un malentendido de las reglas de límite de ingresos que rigen las deducciones fiscales para las contribuciones de IRA tradicionales. Según el IRS, si tiene un 401 (k) en el trabajo, sus deducciones de impuestos para contribuciones IRA tradicionales pueden ser limitadas (no prohibidas) dependiendo de sus ingresos. En 2017, por ejemplo, si está casado y presenta sus impuestos conjuntamente y su ingreso bruto ajustado modificado (AGI) es de $ 99, 000 o menos, puede solicitar una deducción completa (hasta su límite de contribución) de sus aportes de IRA.

3. Debe transferir sus fondos de jubilación a una IRA cuando abandona una empresa.

Contrariamente a la creencia popular, todos los planes de jubilación no deben transferirse a una IRA. En algunas situaciones, puede retirar los fondos o transferirlos a otra cuenta. Por ejemplo, si tiene 55 años o más y deja una empresa para jubilarse, puede retirar dinero sin penalidades del plan de jubilación 401 (k) del empleador.Sin embargo, si tiene una IRA, los retiros sin penalidades no estarán disponibles hasta que tenga 59½. Sin embargo, en cualquier caso, si toma ese dinero y no lo transfiere a una IRA o plan de impuestos diferidos de otra compañía, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta.

Si tiene menos de 55 años, también puede transferir fondos del plan 401 (k) de su compañía anterior al 401 (k) de un nuevo empleador sin ninguna penalidad. Debido a que esto varía según el plan, comuníquese con el administrador de su plan para obtener detalles sobre una transferencia libre de impuestos. Generalmente, también puede dejar su dinero en el plan 401 (k) de su empleador anterior. Razones principales para no renovar su 401 (k) a una IRA explica los detalles.

También es importante tener en cuenta que si tiene acciones de la compañía en su plan de jubilación, puede obtener un tratamiento impositivo preferencial transfiriendo las acciones de la compañía a una cuenta de corretaje en lugar de transferirlo a una cuenta IRA. Así es como funciona: usted retira las acciones de la compañía de su cuenta y las transfiere a una cuenta de corretaje gravable, evitando el impuesto a las ganancias sobre la apreciación neta no realizada (NUA) de las acciones.

4. Nunca debe retirar el capital de sus cuentas de jubilación.

"No toques tus ahorros para la jubilación" es un buen consejo para los miembros de la fuerza laboral que ahorran con diligencia para el futuro. Pero, como se señaló anteriormente, si tiene una crisis financiera grave, puede violar esa regla. No es motivo para no esconder el dinero máximo que puede ahorrar. Una vez que está jubilado, por supuesto, ha alcanzado la etapa de vida para la que ha estado ahorrando.

Los asesores financieros citan la bien conocida Regla del cuatro por ciento que, con base en una cartera conservadora, los jubilados no deben retirar más del 4% de sus ahorros de jubilación por año para que su dinero dure unos 30 años. Si bien esta teoría ha sido desafiada, algunos expertos creen que el 3% es más seguro en la situación económica actual, no significa que los jubilados solo deben retirar los intereses o los ingresos por inversiones que sus ahorros han obtenido. La clave es realizar un seguimiento de sus gastos y permitir espacio adicional para emergencias médicas (u otras) durante un período prolongado.

"La mejor práctica de jubilación ha evolucionado desde la inversión de 'interés solamente' hasta la inversión de 'rendimiento total'. Una cartera diversificada de acciones, bonos e instrumentos del mercado monetario ofrece tanto intereses como el potencial de crecimiento a largo plazo de las inversiones en acciones. simplemente gastando el "interés" cada año, retira una porción predeterminada (a menudo 4 o 5%). A veces eso podría exceder los rendimientos anuales, pero, con el tiempo, el crecimiento de toda la cartera debería exceder los retiros anuales. , la cartera puede seguir creciendo en valor y también lo harán las retiradas anuales. Durante décadas, esto debería proteger el poder de compra de su cartera y mantener un mejor ritmo frente a la inflación monetaria ", dice Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Gastará menos dinero cuando se jubile.

Durante muchos años, los planificadores financieros han aconsejado a los clientes que esperen gastar alrededor del 85% de sus ingresos anuales de trabajo en cada año de su jubilación.Sin embargo, sus costos reales de jubilación pueden ser más, dependiendo de sus costos de atención médica, pasatiempos y cuánto tiempo vive.

Se prevé que los costos de atención médica para una pareja promedio que se jubile a los 65 años en 2017 sean de $ 404, 253 durante su jubilación, según un informe de HealthView Services. "Las personas a menudo no tienen suficiente margen de maniobra para sus gastos médicos. No siempre significa algo terminal u horrible. ¡Tómese los gastos dentales! dice Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, directora ejecutiva, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Si planea viajar en los primeros años de su jubilación, sus vacaciones y gastos de viaje podrían ser mucho mayores que fueron durante tus años laborales. Así que no seas demasiado optimista cuando decidas cuánto necesitas tener en el banco antes de dejar de trabajar y dormir hasta tarde, o demasiado optimista sobre tus impuestos: "Creo que el mito más grande que escuché es que estarás en un nivel más bajo. nivel de impuestos ", dice Allan Katz, propietario y fundador de Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Entre las pensiones, la Seguridad Social, los ingresos de inversión y los ingresos de la cuenta de jubilación, que no siempre es el caso ".

Conclusión

No se deje engañar por los mitos de la jubilación. Planifique su futuro haciendo su propia investigación usando sitios web gubernamentales, educativos y de finanzas de buena reputación junto con publicaciones impresas de confianza y asesores financieros. No tengas miedo de ahorrar todo lo que puedas para ahorrar impuestos, sabiendo que tus fondos de jubilación no están necesariamente encerrados hasta la jubilación.