Desde su llegada a principios de la década de 1980, los planes 401 (k) se convirtieron en el principal vehículo de ahorro para jubilados para millones de estadounidenses, y las compañías tradicionales de fondos mutuos y anualidades se han enfocado en este mercado como una fuente primaria de activos de inversionistas. Y aunque los fondos mutuos y las rentas vitalicias continúan siendo jugadores importantes en el mercado 401 (k), muchos críticos han citado sus altas tarifas y el bajo rendimiento como razones clave por las que aún más personas no se han inscrito en estos planes.

En consecuencia, las nuevas reglamentaciones han requerido que los custodios del plan proporcionen desgloses más claros de los honorarios a los participantes de forma regular, especialmente para aquellos que invierten en contratos de anualidades variables. Y la explosión de ETF y otros instrumentos líquidos que ahora están disponibles para el público han causado que muchos participantes clamen por opciones similares dentro de sus propios planes.

A raíz de todos estos desarrollos, un nuevo grupo de proveedores 401 (k) surgió con la misión de satisfacer las necesidades financieras de los participantes de su plan con mayor transparencia, menos tarifas y una mejor selección de inversiones. Los empleadores que consideran que desean agregar un plan a su paquete de beneficios o reemplazar su custodio actual (consulte 5 Señales de que tiene un Plan 401 (k) pésimo) deben analizar de cerca algunos de estos Vencedores.

America's Best 401 (k)

Establecida en San José, California, en 2012, esta empresa pequeña pero dinámica puede proporcionar a los empleadores de cualquier tamaño casi cualquier tipo de plan de jubilación calificado. Una de sus ventajas clave: una estructura de tarifas extremadamente baja y transparente que se describe claramente en una sola página, y se proporciona fácilmente a todos los clientes y posibles clientes. Las tarifas compuestas promedian alrededor de 0. 5% en la mayoría de los casos. Pero no tiene que adivinar: America's Best también tiene un comprobador de tarifas, que puede ayudar a los empleadores a descubrir los costos reales de los planes prospectivos actuales u otros.

La compañía también ofrece una gama completa de servicios fiduciarios y hace un esfuerzo adicional para educar a los empleadores acerca de su deber fiduciario con sus trabajadores. Sus ofertas de inversión consisten en fondos de índice pasivo de bajo costo que les permiten a los participantes "comprar el mercado", en lugar de pagar por una administración de fondos activa que por lo general ha quedado rezagada en los índices a lo largo del tiempo.

ForUsAll

ForUsAll se fundó en 2013. Con sede en San Francisco, se enfoca exclusivamente en los planes 401 (k) para pequeñas empresas y utiliza tecnología digital para inscribir convenientemente a los empleados en su plataforma llave en mano. Actualmente hay menos de 50 empleados, pero el empleado principal es "Dave", un asesor virtual al que los participantes pueden acceder en cualquier momento a través de una computadora, tableta o teléfono inteligente. Dave proporciona a los usuarios comentarios de audio educativos sobre varios de los enlaces, pestañas y páginas del sitio, de modo que los nuevos usuarios puedan escuchar una explicación completa de la filosofía de inversión de la empresa e inscribirse en su plan con un mínimo de alboroto.

La página de LinkedIn de la compañía se jacta de que, entre sus clientes, la tasa de participación de los empleados es superior al 90%, con una tasa de ahorro promedio de más del 10%. Los honorarios totales promedio para los empleados en el plan rondan el 0.55%, y la compañía también actúa como fiduciaria para el plan. Puede interactuar con la nómina del empleador para administrar el plan. Los participantes pueden elegir entre una gama de fondos Vanguard sin carga.

Captain401

Esta startup única solo emplea a un puñado de humanos. Todo su proceso es digital, sin papel y automatizado para facilitar la inscripción y el control del plan. Captain401 adopta una filosofía de inversión que se basa en la teoría de la cartera moderna (MPT) y sus principios corolarios. Sus opciones de inversión consisten en una variedad de fondos indexados de bajo costo que cubren toda la gama de clases de activos. También hay un servicio de inversión automatizado disponible que reequilibra las carteras de los inversores de forma periódica o cuando se producen ciertas condiciones económicas o de mercado. Matrix Financial Group es el custodio del plan.

Dream Forward Financial

Al igual que las otras compañías enumeradas aquí, Dream Forward ofrece un sitio web interactivo para sus usuarios. La página de inicio presenta un video interesante que muestra a un miembro de la compañía entrevistando a personas al azar en Wall Street sobre sus planes 401 (k). La mayoría de los encuestados admitió que no sabían quién administraba su plan o que la información que proporcionaban el patrocinador o el empleador del empleador era demasiado confusa para comprenderla.

Dream Forward intenta simplificar cosas como las tarifas, básicamente, eliminándolas. "No hay absolutamente ninguna tarifa oculta de ningún tipo", jura el sitio web. Las compañías no pagan cargos, y las que los empleados individuales pagan tope en 0. 75% y son menos para aquellos que trabajan para empresas más grandes. Las opciones de fondos de inversión también son bajas, con un costo de 0. 05% -0. 25% anual (las ofertas consisten en una gama de fondos de índice pasivo). Pronto llegará un portal de conocimiento que proporcionará información educativa útil sobre planes e inversiones 401 (k).

iJoin

Esta compañía se enfoca en las tres "E" de planificación de la jubilación: inscripción, educación y participación. Utilizando una tecnología flexible que se puede adaptar a cualquier sistema de gestión contable, financiera o de clientes, iJoin ha logrado resultados impresionantes desde su inicio en 2008. Sus clientes pueden presumir de una tasa de inscripción compuesta del 96% entre los empleados en planes 401 (k), y aproximadamente tres cuartas partes de esos participantes aumentaron su participación, para crear una tasa de contribución promedio de casi 10%. El Vicepresidente de Ventas, Scott Risseeuw, cree firmemente que hay un gran mercado sin explotar para los servicios de su empresa: "Estamos muy contentos de ayudar a nuestros clientes a cerrar la brecha para la inversión 401 (k) a través de la tecnología y la educación. IJoin combina lo mejor de y su facilidad de uso con eficiencia optimizada para ayudar a los estadounidenses a prepararse para una jubilación duradera ", señala. La compañía organiza seminarios web dos veces a la semana sobre temas financieros, y hace un gran hincapié en observar qué tan claros y fáciles son sus registros para leer; de hecho, están diseñados para ser examinados en un dispositivo móvil.

The Bottom Line

Los estadounidenses ahora han ahorrado casi $ 25 trillones en planes de jubilación con impuestos diferidos. Pero los últimos años de altibajos en el mercado bursátil han puesto de relieve las deficiencias de muchos planes tradicionales de jubilación basados ​​en rentas vitalicias y anualidades. Ha habido un cúmulo de demandas contra muchos empleadores grandes sobre las tarifas ocultas, el desempeño inferior y otros inconvenientes que impedían a los empleados alcanzar sus objetivos de jubilación. Incluso algunos de los principales conglomerados financieros como Fidelity se han visto obligados a pagar millones de dólares en pagos de restitución a sus propios empleados por estos motivos.

Las cinco empresas que se enumeran aquí representan una nueva filosofía en el ámbito del plan de jubilación que se centra mucho más en los bajos costos, la transparencia total y el mantenimiento de una responsabilidad fiduciaria estricta que en la obtención de beneficios. También se han unido a la revolución digital al proporcionar materiales educativos y tutoriales claros y fáciles de entender a través de portales web a los que se puede acceder con cualquier tipo de dispositivo inalámbrico.

Es cierto que es posible que no ofrezcan la gama más amplia de servicios o las opciones de inversión más agresivas; muchos mantienen bajos los costos al ofrecer solo fondos indexados, que tienen sus inconvenientes (ver 5 razones para evitar fondos indexados ). Aún así, si está decepcionado con los sospechosos habituales entre los proveedores del plan, podría valer la pena probarlo.