Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) tienen un beneficio que sus creadores pueden no haber previsto: pueden duplicarlo como cuentas de ahorro para la jubilación.

Desde 2003, las personas y las familias que tienen pólizas de seguro médico con deducibles altos y que no son elegibles para Medicare han podido contribuir con dólares antes de impuestos a las HSA. El IRS define deducibles altos como $ 1, 300 para individuos y $ 2, 600 para familias en 2016.

Si cumple con uno de esos umbrales, puede poner $ 3, 350 (individual) o $ 6, 750 (familia) en una HSA este año. Si tienes 55 años o más, puedes aportar otros $ 1, 000 en contribuciones para ponerse al día. Puede dejar el dinero en efectivo, o puede invertirlo en el mercado monetario, fondos mutuos o acciones. Puede retirar algunos o todos esos fondos, libres de impuestos, de su HSA para pagar gastos médicos calificados según lo define el IRS.

Cualquier dinero que quede en su cuenta al final del año se queda allí, y puede usarlo en años futuros. Aquí está la bonificación: cuando cumpla 65 años, los fondos de su HSA ya no estarán limitados a gastos médicos calificados. Puede gastarlos como lo desee, aunque el dinero de la HSA que se gaste en cualquier otro gasto que no sea médico calificado estará sujeto a impuestos.

La lista de gastos médicos calificados es bastante expansiva, aunque no incluye primas, deducibles ni copagos. Sí incluye servicios que algunas pólizas de seguro no cubren, como anticonceptivos, tarifas de laboratorio, atención psiquiátrica, anteojos y lentes de contacto, rehabilitación de drogas y alcohol.

Debe consultar la lista antes de usar los fondos de HSA para pagar la atención médica. Comete un error y el IRS te dará una multa del 20%.

Contribuir a una HSA puede reducir sus ingresos imponibles e incluso puede moverlo a un nivel impositivo más bajo. Eso se debe a que el dinero que ingresa en su HSA sale de su cheque de pago antes de que se apliquen los impuestos.

Otro beneficio que las HSA ofrecen es que usted puede "calzar" sus retiros. Es decir, puede documentar sus gastos médicos calificados en un año, pagarlos de su bolsillo y luego retirar el monto que pagó en una fecha posterior, libre de impuestos.

The Bottom Line

No confunda las HSA con cuentas de gastos flexibles. Ellos son diferentes. Una FSA es similar a una 401 (k) en que su empleador lo configura y desvía un porcentaje de su salario, antes de impuestos, de cada cheque de pago. Su empleador incluso podría igualar un porcentaje de su contribución. Además de los gastos médicos calificados del IRS, puede usar los fondos de FSA para pagar los copagos y deducibles, pero no las primas.

Esto podría sonar como un mejor trato que una HSA, pero hay un inconveniente: si no gasta su dinero de la FSA antes de fin de año, perderá parte o la totalidad. Su empleador puede dejarle transferir el dinero no utilizado hasta el 15 de marzo del año siguiente, o puede dejarle conservar $ 500 de manera indefinida.Él / ella no puede hacer ambas cosas.

Si tiene una HSA, debe presentar el Formulario 8889 del IRS con sus impuestos sobre la renta.