En muchas regiones de los Estados Unidos, el valor de las viviendas continúa recuperándose, lo que aumenta el capital inmobiliario disponible para los propietarios. En 2015, los propietarios sacaron $ 156 mil millones de líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que fue el monto en dólares más grande desde el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2007. El HELOC promedio establecido fue un récord de $ 119, 790. Las tasas de HELOC promediaron 4. 07%, a partir del 11 de abril de 2016, los propietarios están, una vez más, recurriendo ansiosamente a su capital inmobiliario como fuente de dinero barato para financiar sus necesidades y deseos.

A pesar de que las mejoras en el hogar siguen siendo la mejor razón para aprovechar el capital inmobiliario, muchos propietarios pueden estar olvidando las duras lecciones del pasado al sacar dinero por cualquier motivo. Durante la burbuja inmobiliaria, muchos propietarios con HELOC se extendieron hasta un 100% del valor de su vivienda y se vieron atrapados en una crisis de equidad cuando los valores de las viviendas se desplomaron, dejándolos al revés en sus préstamos. La equidad en el hogar puede ser un recurso valioso para los propietarios, pero también es un recurso precioso que es fácil de derrochar cuando se usa caprichosamente. Un HELOC puede ser una inversión que vale la pena si se usa para mejorar el valor de una casa. Sin embargo, cuando se usa para pagar cosas que de otro modo no serían asequibles a través de ingresos o ahorros, se convierte en una deuda incobrable. Las siguientes son cinco situaciones que representan razones para no usar su HELOC como fuente de fondos.

Pagar por vacaciones

Cada vez que usa una deuda para pagar unas vacaciones o para financiar actividades de ocio y entretenimiento, significa que está viviendo más allá de sus posibilidades. Aunque es más barato que pagar con una tarjeta de crédito, todavía es deuda. Si generalmente no puede controlar sus gastos o depende en gran medida de las deudas para financiar su estilo de vida, pedir prestado de la equidad de la vivienda solo puede agravar el problema. Al menos con las tarjetas de crédito, solo está arriesgando su crédito. Hay más en juego con el valor líquido de la vivienda; a saber, tu hogar.

Comprar un automóvil

Con las tarifas de HELOC casi la mitad de las tasas ofrecidas en préstamos para automóviles, es tentador usar el dinero más barato para comprar un automóvil. Si bien es cierto que los costos de sus intereses pueden ser más bajos con un HELOC, si su situación financiera solo le permite realizar pagos de interés solamente sobre el préstamo, sus costos de intereses pueden ser más altos a largo plazo. Además, un préstamo para automóvil está asegurado por su automóvil. Si su situación económica empeora, solo podrá perder el automóvil. Si no puede realizar pagos en un HELOC, puede perder su casa.

Comprar un automóvil con un préstamo HELOC no es una buena idea porque es un activo en depreciación. Con un préstamo para automóviles, usted paga una parte de su capital con cada pago, lo que garantiza que, en un momento predeterminado, pague por completo su préstamo.Sin embargo, con la mayoría de los préstamos HELOC, no es necesario que pague capital, lo que abre la posibilidad de realizar pagos en su automóvil por más tiempo que la vida útil del automóvil.

Pagar deudas de tarjetas de crédito

Parece tener sentido pagar deudas caras con deudas más baratas. Después de todo, la deuda es deuda. Sin embargo, en algunos casos, esta transferencia de deuda puede no abordar el problema subyacente, que es la incapacidad de vivir por sus medios. Antes de considerar un préstamo HELOC para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, examine honestamente el motivo por el que la deuda de su tarjeta de crédito se volvió tan inmanejable en un principio, de lo contrario, podría estar negociando un problema aún mayor. Usar un HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito solo puede funcionar si tiene la estricta disciplina de pagar el principio del préstamo dentro de un par de años.

Pagando para la universidad

Debido a sus tasas de interés más bajas, puede racionalizar el aprovechamiento del capital de su vivienda para pagar la educación universitaria de un niño. Sin embargo, hacer esto puede poner su casa en riesgo, en caso de que su situación financiera empeore. Si el préstamo es significativo y no puede pagar el capital dentro de cinco a 10 años, también corre el riesgo de llevar la deuda hipotecaria adicional a la jubilación. Los préstamos estudiantiles están estructurados como préstamos a plazos, que requieren pagos de capital e intereses y un plazo definitivo. Si no tiene la disciplina para pagar un HELOC por completo, un préstamo estudiantil puede ser una mejor opción.

Invertir en bienes inmuebles

Cuando los valores inmobiliarios aumentaron en la década de 2000, era común que las personas pidieran prestado de su capital inmobiliario para invertir o especular en inversiones inmobiliarias. Mientras los precios inmobiliarios subieron rápidamente, las personas pudieron ganar dinero. Sin embargo, una vez que los precios de los bienes raíces comenzaron a caer, las personas quedaron atrapadas, poseyendo propiedades múltiples que, en muchos casos, se valoraron menos que sus préstamos hipotecarios pendientes y HELOC. Aunque el mercado inmobiliario se ha estabilizado, invertir en bienes raíces sigue siendo una propuesta arriesgada porque pueden surgir muchos problemas imprevistos, como gastos inesperados en la renovación de una propiedad o un descenso repentino en el mercado inmobiliario. Especialmente si usted es un inversor inexperto, bienes raíces o cualquier tipo de inversión plantea un riesgo demasiado grande cuando se utiliza el apalancamiento, especialmente en el caso de su capital inmobiliario.