Si te preocupa que tus finanzas puedan estar en peligro, sigue leyendo para encontrar cinco indicadores clave que te ayudarán a determinar si estás viviendo más allá de tus posibilidades. (Si ya sabe que sus finanzas necesitan ayuda, consulte más en Excavación de deudas personales).

Firma No. 1: su puntaje de crédito es inferior a 600

Las agencias de crédito realizan un seguimiento de su historial de pagos, saldos de préstamos pendientes y juicios legales en su contra. A continuación, utilizan esta información para compilar un puntaje de crédito que refleja su solvencia crediticia. Las clasificaciones numéricas van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. Cuanto más alto, mejor. Es este puntaje que utilizan los prestamistas para determinar si otorgarán un préstamo. En general, cualquier puntaje de crédito por debajo de 600 significa que probablemente esté por encima de su cabeza.

Si no está seguro de cuál es su puntaje de crédito, comuníquese con cualquiera de las principales agencias de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian) y solicite que le envíen una copia de su informe crediticio. Este documento le indicará qué piensan las oficinas y, en última instancia, los prestamistas y las instituciones financieras, sobre sus finanzas.

Cómo mejorar su puntaje de crédito:

• Pagar deudas
• Satisfacer cualquier juicio pendiente
• Solicitar y usar menos tarjetas de crédito (Para obtener un desglose detallado, consulte Cinco claves para desbloquear un mejor puntaje de crédito. )

Firma No. 2 - Ahorras menos del 5%

Aquellos que desean seguridad financiera durante sus años de jubilación deben asegurarse de que no se encuentren entre quienes gastan más de lo que ganan . Si está ahorrando menos del 5% de su ingreso bruto, es probable que esté por encima de su cabeza.

Una tasa de ahorro por debajo del 5% significa que podría estar en peligro real de ruina financiera si alguien en su familia tuviera una emergencia médica o si la casa de su familia se quemara en el suelo. Con ahorros tan bajos, probablemente significa que ni siquiera tendrá el dinero para pagar los deducibles de seguro necesarios.

En el 3T 2005, la tasa promedio de ahorro personal como porcentaje del ingreso disponible cayó a un mínimo histórico de 2. 2% antes de recuperarse, según el Buró de Análisis Económico de Estados Unidos. Desde entonces, la tasa ha aumentado a 5. 8% en el 3T 2016, como se muestra a continuación. Si no ha subido al tren del ahorro, ahora es el momento de hacerlo.

* El área sombreada denota recesión en los Estados Unidos.

Idealmente, todos deberían tratar de ahorrar tanto como puedan, pero en términos de objetivos, la regla que la mayoría de los asesores financieros sugieren es el 10% de su ingreso bruto. A partir de los 30 años, si ahorraras el 10% de tus ingresos anuales de $ 100 en tu 401 (k) o $ 10,000 cada año y ganaras una tasa de rendimiento anual del 5%, ese dinero crecería a más de $ 900, 000 a los 65 años. (La sabiduría estándar es del 10%, pero hay opciones si esto es imposible. Para obtener más información, lea La solución del 5% a la libertad financiera.)

Firma No. 3: los saldos de sus tarjetas de crédito están subiendo

Si usted es una de esas personas que paga solo el mínimo adeudado en el saldo de su tarjeta de crédito cada mes o si envía solo una pequeña contribución al capital equilibrio, entonces lo más probable es que esté por encima de su cabeza.

Idealmente, solo debería cobrar lo que puede pagar al final de cada mes. Cuando no puede darse el lujo de cancelar el saldo en su totalidad, debe intentar hacer al menos alguna contribución para el principal pendiente. (Para saber por qué, consulte Entender el interés de la tarjeta de crédito).

No se puede exagerar la importancia de pagar los saldos de las tarjetas de crédito lo antes posible. Una persona con $ 5,000 en una deuda de tarjeta de crédito que realiza el pago mínimo de solo $ 200 por mes terminará gastando más de $ 8,000 y tardará casi 13 años en pagar esa deuda. (Para obtener sus tarjetas bajo control, lea Consejos de expertos para reducir deudas de tarjeta de crédito).

Firma Nº 4: más de 28% de los ingresos van a su casa

Calcule qué porcentaje de sus ingresos mensuales se destina a su hipoteca , impuestos a la propiedad y seguro. Si es más del 28% de su ingreso bruto, es probable que esté por encima de su cabeza.

¿Por qué el 28% es el número mágico? Históricamente, los prestamistas conservadores han usado el umbral del 28% porque su experiencia les ha dicho que esta es la tasa a la que la persona promedio puede salir adelante, hacer los pagos de su hipoteca y aún así disfrutar de un nivel de vida razonable. Ciertamente, algunos propietarios pueden obtener gastando un porcentaje más alto en sus hogares, particularmente si reducen en otro lugar, pero es una línea peligrosa para caminar.

Tenga en cuenta que si actualmente está gastando más del 28% de su ingreso bruto en vivienda, puede ser porque muchos prestamistas han aflojado sus requisitos en la última década y permitido que algunos obtengan hasta un 35% de sus ingresos. Sin embargo, desde el colapso del mercado de hipotecas subprime, muchos prestamistas se vuelven más cautelosos y una vez más están volviendo al umbral del 28%. (Para comenzar a ahorrar, lea Reducir el tamaño de su hogar para reducir los gastos.)

Letrero No. 5: sus facturas se están descontrolando

Comprar a crédito y pagar a plazos se ha convertido en un pasatiempo nacional. Es mucho más fácil comprar un televisor de pantalla plana nuevo cuando el vendedor desglosa el precio en cuotas mensuales. ¿Qué es un extra de $ 50 por mes, correcto? El problema es que todas estas facturas empiezan a acumularse y terminas en níquel y te ves sumido en la bancarrota. Si sus ingresos mensuales se reducen y reducen a un segmento para pagar decenas de compras y servicios innecesarios, es muy probable que esté por encima de sus posibilidades.

Coloque todas sus facturas mensuales en la mesa de su cocina y repárelas una a una. ¿Tiene una cuenta de teléfono celular, una cuenta de Internet, un paquete premium de televisión por cable, una cuenta de radio por satélite y todos esos otros aparatos que generan innumerables facturas mensuales? Pregúntese si cada producto o servicio es realmente necesario. Por ejemplo, ¿realmente necesita un paquete de televisión por cable premium de 500 canales o realmente notaría la diferencia si tuviera menos canales (y pagó menos)?

Algunos de los mejores lugares para encontrar ahorros incluyen sus facturas telefónicas (línea celular y terrestre), sus cuentas de servicios (apague las luces, no use el aire acondicionado si no hay nadie en casa) y sus gastos de entretenimiento (podría Cene para cenar menos y empacar un almuerzo para el trabajo). (Para aprender a ahorrar gastos innecesarios, lea Reducción de cambio para simplificar su vida y poner sus finanzas en orden.)

Conclusión

Como nación, tenemos un largo camino por recorrer antes de llegar a ningún tipo de responsabilidad financiera colectiva. Para evitar convertirse en parte de las sombrías estadísticas de bancarrota y ejecución hipotecaria, es importante medir su salud financiera regularmente. Los cinco signos presentados aquí no son sentencias de muerte; en su lugar, deben verse como síntomas que le permiten diagnosticar un problema antes de que empeore.