Algunos préstamos están dirigidos a cosas específicas: un auto o una casa. Y algunos pueden usarse solo para cualquier cosa. Ahí es donde entran los préstamos personales. Puede obtener un préstamo personal de cualquier cantidad de fuentes con plazos y tasas de interés que varían enormemente. ¿Pero qué pasa si su crédito no es estelar? ¿Qué pasa si algunos eventos desafortunados en su pasado financiero le han dejado con un puntaje FICO del que no está orgulloso? ¿Cómo alguien con crédito dañado o sin crédito obtiene un préstamo personal?

La respuesta corta: es muy difícil, especialmente si está buscando un préstamo no garantizado. Pero si llega a la conclusión de que un préstamo personal es la mejor estrategia para usted (consulte ¿Cuándo los préstamos personales son una buena idea? ), aquí hay seis rutas que puede tomar.

1. Su hogar

Si posee todas o al menos parte de su casa, condominio o cooperativa, compare los términos de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) con las mejores tarifas que pueda encontrar en un préstamo personal. Debido a que está prometiendo un activo como garantía para el préstamo, debe poder calificar, siempre y cuando tenga un ingreso estable para realizar los pagos. Y también puede obtener una deducción de impuestos. Consulte Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito .

2. Una Cooperativa de Ahorro y Crédito

Si un banco tradicional lo rechaza, diríjase a una cooperativa de ahorro y crédito local. Las cooperativas de crédito se están abriendo a todo tipo de clientes hoy en día y, como organizaciones sin fines de lucro, orientadas a servir a los miembros (en lugar de hacer dinero), a menudo ofrecen términos más generosos o consideran tipos de mayor riesgo que los bancos. Ver 6 Beneficios de usar una Credit Union .

3. Un banco de Internet

Los bancos en línea no tienen que pagar los gastos generales y otros altos costos asociados con las instituciones de ladrillo y mortero. Esto les permite ofrecer tarifas más bajas y, a menudo, decir "sí" a las personas con calificaciones crediticias más bajas cuando las instituciones convencionales dicen "no". Por supuesto, también tienen sus desventajas: consulte Los pros y los contras de los bancos por Internet .

4. Préstamos punto a punto

En lugar de ir a una institución financiera, solicite préstamos de igual a igual (P2P) o prestamistas individuales. Sitios como Prosper and Lending Club son dos de las fuentes más conocidas para encontrar prestamistas. Todo lo que tiene que hacer es ir a uno de estos sitios, publicar los detalles de su necesidad y esperar para ver si alguien hará el préstamo. Su historial de crédito es parte del proceso de evaluación. Pero, como lo demuestra la explosión en crowdfunding, es más probable que los prestamistas individuales acomoden al individuo.

5. Familiares o amigos

El viejo consejo de nunca tomar dinero de alguien que conoce es cierto por muchas razones. Una gran cantidad de equipaje emocional viene junto con los préstamos de sus seres queridos. Si planea acercarse a amigos o familiares, hágalo de la manera correcta.Haga que sea un acuerdo comercial: ponga los términos del préstamo por escrito, espere pagar intereses cerca de la misma cantidad que lo haría en una institución financiera y, por supuesto, asegúrese de hacer esos pagos a tiempo cada mes. Para leer sobre esto desde el otro lado, vea Préstamos personales: ¿Prestar o no prestar?

6. Un Co-firmante

Si no puede obtener un préstamo por su cuenta, considere obtener un cofirmante. Los prestamistas prefieren un fiador porque pueden ir en pos de esa persona si no realiza los pagos de su préstamo. Si recurre a familiares o amigos, esta podría ser una opción más aceptable que pedirles fondos directamente. Pero volvamos a repetir: si se retrasa o incumple sus reembolsos, su cofirmante está en el gancho.

The Bottom Line

A diferencia de muchos otros tipos de financiación, los préstamos personales están disponibles para casi cualquier persona, independientemente del historial crediticio. Espere pagar más en intereses si su puntaje de crédito es bajo. Si se trata de un préstamo subprime, los términos pueden ser excesivamente opresivos. Manténgase alejado de los préstamos de día de pago, que básicamente le piden que prometa su próximo sueldo (s), y otras prácticas predatorias (consulte Cuidado con los préstamos de día de pago ).

Independientemente de la fuente y naturaleza del préstamo, debe estudiar detenidamente los términos antes de firmar. Si son demasiado duros, tal vez deberías pensar dos veces antes de asumir una deuda. Tomar un préstamo en el momento equivocado podría forzarlo a profundizar en un agujero que es difícil de superar (consulte 8 Riesgos posibles de préstamos personales no garantizados ), especialmente si su puntaje de crédito ya es bajo. Concéntrese en cambio en la reparación financiera y de crédito, y no pasará mucho tiempo antes de que los prestamistas comiencen a acudir a usted.