Son preguntas que casi todos los trabajadores jóvenes y de mediana edad se han preguntado a sí mismos: ¿Debería dejar mi trabajo y jubilarme temprano? ¿Qué necesitaría? ¿Cómo sé que estoy listo?

Si está considerando retirarse temprano, renunciará no solo a los dolores de cabeza de trabajar, sino también al dinero adicional que podría haber hecho que su jubilación sea aún más cómoda. Para ayudarlo a decidir, hay seis señales de que puede jubilarse anticipadamente en lugar de seguir trabajando.

1. Sus deudas son pagadas

Si paga su hipoteca y no tiene préstamos, líneas de crédito, saldos de tarjetas de crédito grandes u otras deudas, no tendrá que preocuparse por hacer pagos grandes durante la jubilación. Esto deja sus ahorros e ingresos de jubilación disponibles para disfrutar de la vida después del trabajo, y de uso gratuito en caso de una emergencia, en lugar de tener que pagar las cuentas grandes.

2. Sus ahorros superan sus metas de jubilación

Planificó, fije un objetivo para los ahorros de jubilación y ahora sus inversiones cumplen o superan la cantidad que esperaba ahorrar. Esta es otra buena señal de que puede tomar la jubilación anticipada. Sin embargo, tenga en cuenta que si deja el trabajo varios años antes de lo planificado, sus ahorros deben ser suficientes para cubrir estos años de jubilación adicionales. Si no configuró su plan de ahorro para la jubilación anticipada, deberá volver a calcular la duración de sus ahorros, incluidos estos años adicionales. Además, dependiendo de su edad, es posible que todavía no sea elegible para la Seguridad Social o Medicare. Sus ahorros deberán cubrir sus gastos hasta que alcance la edad elegible.

"Piensa" Regla 25. "Prepárate para tener 25 veces el valor de tus gastos anuales", dice Max Osbon, socio de Osbon Capital Management en Boston, Massachusetts. "¿Por qué 25? Es el inverso del 4%. En ese momento, solo necesita obtener un retorno del 4% anual para cubrir sus gastos anuales a perpetuidad. "

3. Sus planes de jubilación no tienen una multa por retiro prematuro

A nadie le gusta para pagar multas innecesarias, y los jubilados anticipados que tienen un ingreso fijo no son diferentes. Si sus ahorros para la jubilación incluyen un plan 457, que no tiene una penalización por retiro anticipado, retirarse temprano y retirarse del plan no le costará más en sanciones, pero tome nota - aún pagará el impuesto sobre la renta sobre sus retiros.

También hay buenas noticias para los aspirantes a jubilados anticipados con 401 (k) s. Si continúa trabajando para su empleador hasta el año en que cumple 55 ( o después), el IRS le permite retirar de solo el 401 (k) de ese empleador sin penalización cuando se jubila o se va, siempre que y Déjelo en esa compañía y no lo enrolle en una IRA. Sin embargo, si cumplió 59 años hace al menos seis meses, puede solicitar retiros sin penalización de cualquiera de sus planes 401 (k).Estas políticas generalmente se aplican a otros planes de jubilación calificados además de un 401 (k), pero consulte con el IRS para asegurarse de que el suyo esté incluido.

"Hay una advertencia, sin embargo: si un empleado se jubila antes de los 55 años [excepto como se indicó anteriormente], se pierde la provisión de jubilación anticipada y se aplicará una multa del 10% por retiros antes de los 59-1 / 2 años, "dice James B. Twining, CFP, fundador y CEO de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington.

Una tercera opción para retiros de plan de jubilación sin penalidades es establecer una serie de retiros sustancialmente iguales sobre al menos cinco años, o hasta que cumpla 59-1 / 2, lo que sea más largo. Al igual que los retiros de un plan 457, igual tendrá que pagar los impuestos sobre sus retiros.

Si sus planes de jubilación incluyen alguna de las opciones de retiro sin penalización anteriores, es otro punto a favor de dejar el trabajo antes de tiempo.

4. Su atención médica está cubierta

La atención médica puede ser increíblemente costosa, y los jubilados anticipados deben tener un plan establecido para cubrir los costos de salud durante los años posteriores a la jubilación y antes de ser elegibles para Medicare a los 65. Si tiene cobertura a través del plan de su cónyuge, o si puede continuar recibiendo cobertura a través de su empleador anterior, esta es otra señal de que la jubilación anticipada podría ser una posibilidad para usted. Mire el costo de una ambulancia, un análisis de sangre o una receta mensual no genérica para tener una idea de qué tan rápido pueden dispararse los costos de su salud.

Otra opción para los jubilados anticipados es comprar un seguro de salud privado. Si tiene una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), puede usar distribuciones libres de impuestos para pagar los gastos médicos calificados de su bolsillo sin importar la edad que tenga (aunque si deja su trabajo, no podrá para continuar haciendo contribuciones a la HSA). Es demasiado pronto para decir cómo cambiará el seguro médico y sus costos, y qué tan asequible será la atención médica privada, dado el objetivo del Congreso Trump y el Congreso Republicano de revocar la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Tenga en cuenta que COBRA puede extender su cobertura de atención médica después de dejar su trabajo, aunque sin las contribuciones de su antiguo empleador a su cobertura de seguro, sus costos con COBRA pueden ser más altos que otras opciones. Para obtener más información, consulte Lo que debe saber sobre el seguro de salud COBRA .

5. Actualmente puede vivir según su presupuesto de jubilación

Los jubilados que viven de ingresos fijos, incluidas las pensiones y / o los retiros de planes de jubilación, generalmente tienen ingresos mensuales más bajos que cuando trabajaban. Si ya ha practicado apegarse a su presupuesto de ingresos de jubilación durante al menos varios meses, entonces puede estar un paso más cerca de una jubilación anticipada. Si aún no has probado esto, es posible que te sorprenda. Pruebe su presupuesto de jubilación reducido para tener una idea inmediata de lo difícil que puede ser vivir con un ingreso fijo.

"A los humanos no nos gusta el cambio, y es difícil romper los viejos hábitos una vez que nos hayamos acostumbrado. Mediante la 'prueba en carretera' de tu presupuesto de jubilación, te estás enseñando a desarrollar hábitos diarios en torno a lo que puedes pagar en la jubilación ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

6. Usted tiene un nuevo plan o proyecto para la jubilación

Dejar el trabajo temprano para pasar largos días sin nada que hacer conducirá a una jubilación anticipada infeliz y también puede generar un mayor gasto (a veces se usan las compras y las comidas para llenar el tiempo ) Tener un plan definido de viajes, pasatiempos o empleo a tiempo parcial o incluso el bosquejo de una rutina diaria puede ayudarlo a prepararse para la jubilación anticipada. Tal vez reemplace reuniones de ventas con una salida semanal de golf o como voluntario, y agregue caminatas diarias o viajes al gimnasio. Planee un viaje que haya esperado desde hace mucho tiempo o tome clases para aprender una nueva actividad.

Si puede pensar fácilmente en formas realistas, no relacionadas con el trabajo, para pasarse los días de manera agradable, la jubilación anticipada podría ser para usted. De la misma manera que prueba su presupuesto de jubilación, trate de tomar una semana o más de trabajo para pasar sus días como lo haría en la jubilación. Si se aburre con caminatas, televisión durante el día y pasatiempos en una semana, seguramente se sentirá inquieto al jubilarse.

The Bottom Line

Cuando se trata de decidir si debe jubilarse temprano, hay varios signos que observar. Ser libre de deudas, con una cuenta de jubilación saludable que respaldará que sus años adicionales no funcionen es fundamental. Además, si puede retirarse de las cuentas de jubilación sin penalización, tener acceso a una cobertura de salud asequible hasta que Medicare se presente y tenga un plan para disfrutar de su tiempo sin trabajar mientras se mantiene con un presupuesto de jubilación, es posible que esté listo para jubilarse temprano. La mejor manera de asegurarse de que puede hacer la transición con éxito es hablar con su profesional financiero.