Muchas personas no ahorrarán suficiente dinero para una jubilación cómoda, pero las mujeres tienen un riesgo incluso mayor que los hombres de quedarse cortos cuando dejan de trabajar.

Hay tres factores clave que tienen la mayor influencia en los ahorros para la jubilación: niveles de ingresos, tolerancia al riesgo y esperanza de vida. En cada una de estas categorías, las mujeres pueden tener la mano perdedora. Siga leyendo para saber por qué las mujeres se atrasan con los ahorros para la jubilación y lo que pueden hacer para ponerse al día.

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Income Falls Short
Según los datos de la Oficina del Censo de EE. UU. Del 2010, las mujeres ganaron $ 36, 931 en promedio, mientras que los hombres ganaron $ 47, 715. Las mujeres ganan menos que los hombres debido al tiempo pasado fuera del personal. Con frecuencia, las mujeres se toman un tiempo para tener hijos, criar familias y, cada vez más, cuidar a los padres que envejecen.

Al mismo tiempo, sin embargo, a las mujeres a menudo se les paga menos por el trabajo que hacen, sin importar cuánto tiempo estén empleadas. Según el Instituto de Mujeres para una Jubilación Segura (WISER), en promedio, las mujeres ganan alrededor de $ 0. 77 por cada $ 1 ganado por los hombres. ¡Esa es aproximadamente una pérdida de $ 300,000 durante la vida de una carrera!

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Debido a que los beneficios de jubilación se basan en las ganancias acumuladas durante una carrera laboral, esta "brecha salarial de género" rápidamente se convierte en una brecha salarial de jubilación. Como tal, señala WISER, las mujeres con pensiones reciben alrededor del 58% del ingreso promedio de jubilación masculina, o $ 13, 603 anuales en comparación con $ 23, 500 cada año para un hombre.

El impacto de esta brecha se multiplica por el hecho de que las mujeres suelen vivir más tiempo que los hombres. Agregue la posibilidad de divorcio o viudez, en el que las mujeres pueden perder una parte o la totalidad de los beneficios de pensión de su cónyuge, y las mujeres se dirigen claramente a la jubilación con mucha menos riqueza que los hombres.

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La tolerancia al riesgo es baja
Cuando se trata de elegir cómo invertir los ahorros para la jubilación, cada individuo debe decidir qué relación riesgo-rendimiento es cómoda, pero también asegura que se alcancen sus objetivos financieros. Un error común es invertir los activos de jubilación de manera demasiado conservadora, sacrificando así el crecimiento a largo plazo.

El historial de inversión y la teoría han demostrado que se obtienen mayores rendimientos al asumir más riesgos. Para las mujeres, ser demasiado cautelosas con una estrategia de inversión para la jubilación solo aumentará los problemas que ya enfrentan como resultado de menores ingresos de por vida y una mayor esperanza de vida.

La figura 1, a continuación, muestra dos escenarios de ahorro para la jubilación que comparan una estrategia de inversión conservadora con una estrategia de crecimiento más agresiva.

Figura 1: rendimientos de inversión conservadores vs. agresivos

El inversor conservador es una mujer de 45 años que gana $ 40,000 al año. Ella ha ahorrado $ 35,000 y está agregando otros $ 200 por mes en ahorros para la jubilación. Invertió su dinero de forma conservadora durante 20 años: 20% acciones, 50% bonos y 30% en fondos del mercado monetario a corto plazo.

El inversionista agresivo es una mujer con los mismos ingresos, los mismos ahorros y el mismo horizonte de tiempo, pero ella invirtió su dinero agresivamente durante 20 años: 85% acciones, 15% bonos y 0% en fondos a corto plazo.

A los 65 años, la inversionista conservadora ahorró $ 235,000 en dinero de jubilación, mientras que el inversionista agresivo alcanzó $ 352,000. Como puede ver, al asumir un riesgo adicional e invertir más en acciones, el inversionista agresivo creó $ 117 , 000 más en fondos de jubilación. Sin considerar los impuestos, si cada mujer vive a 80. 5 años, el inversionista agresivo tendría alrededor de $ 24,000 por año de los que vivir, en comparación con los aproximadamente $ 16,000 que tendría el inversor conservador.

Todo está en tu mente Los factores psicológicos juegan un papel muy importante en la forma en que las mujeres manejan el dinero y las inversiones. Una revisión realizada por James Byrnes, David Miller y William Schafer (1999) de 150 estudios psicológicos sobre la asunción de riesgos por hombres y mujeres encontró que las mujeres generalmente perciben más riesgo y son más reacias al riesgo en situaciones que van desde la salud hasta el medio ambiente. política pública o finanzas.

Las razones de esta discrepancia riesgo-género son complejas. Algunos estudios suponen que la mayor responsabilidad de las mujeres en la procreación y la reproducción conduce a la aversión al riesgo (J. LaBorde Witt, Journal of Women and Aging , 1994). Otros señalan la forma en que las mujeres son criadas. De todos modos, la mayoría de las mujeres pueden contar sentimientos de miedo e intimidación cuando se trata de lidiar con dinero e inversiones.

Un análisis de John Watson y Mark McNaughton en la Financial Analysts Journal en julio de 2007 cuantificó el impacto que tiene la aversión al riesgo en los beneficios de jubilación proyectados por las mujeres. Al controlar la edad, los ingresos y la educación, el estudio concluyó que las mujeres eligen estrategias de inversión más conservadoras, y que esta es la razón principal por la cual las mujeres pueden esperar tener menos ahorros de jubilación que los hombres. El efecto se agrava porque las mujeres ganan menos, se jubilan antes y viven más tiempo que los hombres.

¿Qué sigue? Las mujeres requieren más educación financiera para ayudarlas a determinar las estrategias apropiadas de riesgo, rendimiento y jubilación para alcanzar sus metas. Un número creciente de asesores financieros, bancos y organizaciones han reconocido esta brecha de conocimiento-género y están creando programas educativos dirigidos específicamente a las mujeres.

The Bottom Line Es hora de que todas las mujeres se hagan cargo de sus ahorros para la jubilación. Busque un asesor financiero, materiales de educación para inversionistas y otros recursos que se centren en las circunstancias únicas que enfrentan las mujeres. Hacer preguntas. No esperes