Desde el momento en que comenzó a recibir su primer subsidio, ha entendido una regla muy simple en economía: obtenga todo lo que pueda y pague lo menos posible por obtenerlo. Eso es cierto incluso en el mundo de préstamos personales para adultos. Usted toma prestado el dinero de alguien con la tasa de interés más baja posible.

Pero no siempre es fácil obtener una tasa ultrabaja. Entonces, ¿dónde vas y cómo se bloquea en los términos más favorables?

1. No vayas al banco (por lo general)

Los grandes bancos minoristas suelen ser los primeros prestamistas que te vienen a la mente. Si bien les resulta valioso ofrecer préstamos personales, la cantidad relativamente pequeña de dinero que hacen sobre ellos mitiga su incentivo para ofrecer tasas de interés competitivas en la mayoría de las circunstancias. No está de más preguntar (especialmente si ya tiene una relación con esa institución), pero no se sorprenda si la tasa es un par de puntos más alta que la que encontrará en otra parte. Hay excepciones: Wells Fargo, una firma venerable que se está metiendo en la banca en línea a lo grande, a menudo es citada por sus tarifas altamente competitivas. (Ver 6 bancos más grandes que ofrecen préstamos personales .)

2. Echa un vistazo a una unión de crédito

El estado sin fines de lucro de una cooperativa de ahorro y crédito a menudo le permite ofrecer tasas y tarifas más bajas que las de un banco local. Eso te transferirá algunos ahorros. Pero las cooperativas de ahorro y crédito no son inmunes a todas las regulaciones bancarias que pueden tener como resultado que tengan que cobrar esas molestas tarifas en primer lugar. Entonces no dejes de comprar.

3. Mire en línea

Puede encontrar las mejores tarifas en internet. Hay un número cada vez mayor de prestamistas digitales, y su falta de gastos generales a menudo significa que pueden ofrecer mejores términos que sus contrapartes tradicionales. Por ejemplo, LightStream , la división de préstamos de consumo en línea del banco SunTrust, estaba ofreciendo préstamos por tan solo un 1. 99% en noviembre de 2015. Por supuesto, debe hacer la diligencia debida sobre estos tipos y sus términos ; no hace daño si uno está afiliado a una institución física, como lo es LightStream.

4. Peer-to-Peer

La locura del crowdfunding ha hecho que los préstamos peer-to-peer exploten en popularidad. Los sitios web como Lending Club permiten a las personas hacer préstamos personales a personas a tasas que varían entre 5% y 30%, dependiendo de la duración del préstamo y su solvencia crediticia. Peer-to-peer no es necesariamente un mejor trato que los prestamistas más tradicionales, en términos de tasas, y los préstamos a menudo tienen una comisión de originación entre 1% -5% de la suma que se pide prestada. Aún así, podría ofrecer opciones a aquellos que tienen un historial financiero menos que estelar. Consulte Préstamos punto a punto rompe fronteras financieras.

5. Considere un adelanto en efectivo

Mire el correo de las tarjetas de crédito que ofrecen adelantos en efectivo a una tasa introductoria del 0% o consulte en Internet las ofertas actuales.Dinero gratis: no se puede superar eso. Sin embargo, es posible que solo obtenga esa tasa durante 6 a 12 meses, por lo que su margen de tiempo debe ser corto. Tenga en cuenta que las tasas de interés en los saldos de las tarjetas de crédito son mucho más altas que las de los préstamos personales, por lo que esta estrategia solo ahorrará dinero si necesita el efectivo durante un tiempo muy corto y sabe que puede devolverlo mientras la tasa de introducción todavía está vigente . Ver Cómo funciona un adelanto en efectivo para más detalles.

6. Leer reseñas

Debido a que el mercado de préstamos personales puede involucrar el uso de prestamistas menos conocidos para obtener la mejor tasa, leer las experiencias de otras personas con ellos es un paso esencial. Busca en Google los prestamistas que estás considerando antes de firmar, solo para ver si hay algo positivo o negativo que debas investigar. Las críticas de los usuarios no son infalibles, por supuesto; Úselos para plantear preguntas que necesita respuesta.

Consejos adicionales

La tasa de porcentaje anual (APR) que paga por pedir dinero prestado, es importante pero no tan importante como muchas personas creen. También debe tener en cuenta el plazo del préstamo (cuántos años es el préstamo). A menudo, un préstamo más corto a una tasa más alta resulta ser más barato, en general, que un préstamo más largo a una tasa más baja. Digamos que para un préstamo de $ 10, 000, tiene la opción de pagar una tasa de porcentaje anual del 10% con una devolución de dinero de cinco años o del 15% con una devolución de la inversión de tres años. A primera vista, el primero parece mejor; 10% es menos del 15%, ¿verdad? Pero si hace los cálculos, verá que pagará $ 5,000 en intereses totales ($ 10, 000 ÷ 10% x 5) con ese préstamo, en comparación con $ 4, 500 con el último ($ 10, 000 ÷ 15 % x 3).

También debe examinar cómo se calcula el interés del préstamo. Antes de firmar cualquier papeleo, pregunte si el banco calcula previamente los intereses o calcula utilizando intereses simples. El interés simple usa el saldo real pendiente el día en que vence el pago. Por lo tanto, si comienza a pagar más de su importe mensual habitual, el componente de interés del pago debería reducirse a medida que se reduce el tamaño del préstamo pendiente. El interés precalculado usa el cronograma de pagos original (y el saldo original del préstamo) para calcular el interés, y nunca varía, incluso si aumenta sus pagos.

Esto podría tener un efecto notable en la suma global que desembolsa. Si planea pagar el préstamo anticipadamente, desea un interés simple. Si planea mantener el préstamo al vencimiento, el método precalculado no importará y dar más peso a la APR está bien. Lo que es más importante es el costo total del préstamo a lo largo del tiempo. Solo para estar seguro de verificar cualquier penalidad por pago anticipado u otras tarifas ocultas.

The Bottom Line

Los bancos suelen ser el primer prestamista que se les ocurre, pero a menudo no son la mejor fuente. Haga compras detalladas, en otras instituciones y en línea, antes de aceptar cualquier préstamo; es posible que se sorprenda de cuánto pueden variar los términos. Antes de seguir adelante, piense qué es lo mejor leyendo ¿Cuándo los préstamos personales son una buena idea? y 8 Posibles riesgos de préstamos personales no garantizados.

Cada vez que realiza compras de tasas de interés, debe recordar que su puntaje crediticio afecta en gran medida su tasa.Eso no es diferente para los préstamos personales. Para obtener la mejor tasa, debe tener una puntuación alta. Antes de comprar una tarifa, consulte la suya: si es superior a 740, en términos generales, es probable que sea elegible para los términos más ventajosos. Para obtener más información, consulte ¿Qué es un buen puntaje crediticio?