Los asesores financieros pueden ser de gran ayuda para manejar la deuda. Son expertos en ayudar a sus clientes a poner en forma sus finanzas para el presente y el futuro, y administrar la deuda es un componente clave de ese rompecabezas.

Presupuestación

Una persona abrumada por la deuda es como una persona que sangra por una herida abierta; el primer paso es detener el sangrado. Un asesor financiero puede trazar un mapa del flujo de caja de un cliente e identificar las áreas problemáticas.

El cliente debe traer todos los documentos relevantes a la reunión para asegurarse de que el asesor tenga una idea completa. Esto incluye estados de cuenta bancarios, facturas de tarjetas de crédito, declaraciones de préstamos en cuotas, comprobantes de pago, declaraciones de impuestos de los últimos años y cualquier otra cosa que pueda tener un impacto en la situación.

Algunas personas pueden sentir que es entrometido e hiriente que una persona que acaba de conocer critique sus hábitos de consumo y las decisiones pasadas de dinero. Para que la reunión sea productiva, un cliente debe reconocer que está allí para que le cuenten algunas verdades difíciles.

Una vez que el cliente supera este obstáculo, el asesor financiero puede elaborar un nuevo presupuesto equilibrado que cubra lo esencial sin añadir más deuda a la pila. Por lo general, esto implica recortar los gastos innecesarios, por lo que cualquier exceso de fondos está disponible para pagar la deuda existente.

Análisis y reestructuración

Hay muchos tipos diferentes de deuda. Algunos son relativamente benignos, como las hipotecas (tasa de interés baja y deducibilidad total de impuestos), mientras que otros son francamente tóxicos, como las tarjetas de crédito con altas tasas de interés y cuentas morosas que generan multas por encima de un interés exorbitante.

Después de analizar la deuda del cliente, el asesor financiero puede proceder a priorizar las deudas del cliente. Las cuentas más caras y morosas van en la parte superior, mientras que las más modestas van en la parte inferior. Por ejemplo, si un cliente tiene $ 600 por mes para pagar la deuda existente en el nuevo presupuesto, la mayor parte debe destinarse a pagar las deudas que causan los costos adicionales. También es importante continuar realizando pagos mínimos en las cuentas con intereses más bajos, de modo que no se vuelvan a poner en estado moroso y comiencen a acumular multas.

El asesor financiero también analiza las opciones para reestructurar la deuda en opciones más beneficiosas. Por ejemplo, un propietario con capital en su propiedad puede obtener una segunda hipoteca y usar ese dinero para pagar tres tarjetas de crédito de una sola vez. La tasa de interés más baja de la segunda hipoteca le permite al propietario pagar una parte del nuevo capital cada mes en lugar de simplemente mantenerse al día con los pagos de intereses. Sin embargo, prepárate para hacer las llamadas tú mismo; la mayoría de los asesores financieros simplemente les dicen a sus clientes qué hacer, dejando el trabajo de campo a los clientes.

Otro beneficio de controlar la deuda es que el puntaje de crédito del cliente sufre cada mes que tiene cuentas con saldo alto o morosas. A medida que el nuevo presupuesto entra en vigencia, las cuentas se vuelven actuales y los saldos se hunden gradualmente. Su puntaje de crédito aumenta en consecuencia, lo que abre la puerta a renegociar los términos con los acreedores (a tasas de interés más bajas) y puede incluso reducir cosas aparentemente no relacionadas, como las primas de seguros.

Planear el futuro

El objetivo de reunirse con un asesor financiero no es necesariamente ayudar al cliente a pagar todas las deudas lo más rápido posible. Si bien el enfoque inicial es la reducción de la deuda, a menudo surgen otras consideraciones una vez que se solucionan los incendios inmediatos. Cada situación es diferente, y es tarea del asesor financiero adoptar una visión holística para establecer un plan a largo plazo adecuado a las necesidades específicas de cada cliente.

Por ejemplo, una persona con personas a su cargo puede necesitar un seguro de vida para pagarle en caso de una muerte prematura. El asesor financiero puede recomendar el pago de un par de cuentas de alto interés en primer lugar, pero luego ralentizar los pagos de la deuda para comenzar una sólida póliza de seguro de vida. El siguiente paso puede ser comenzar una cuenta de ahorro para la jubilación una vez que se salden totalmente algunas deudas más.

El cliente debe abandonar la reunión con un plan escrito que explique explícitamente el curso de acción. Idealmente, el asesor financiero debe proporcionar los hitos para marcar y las alertas que se deben tener en cuenta, de modo que el cliente pueda verificar su progreso y detectar cualquier posible error antes de tiempo.

Encontrar un buen asesor

La decisión de contratar un asesor financiero no debe tomarse a la ligera. Asegúrese de que la persona esté certificada para brindar asesoramiento financiero. La mejor apuesta es buscar un planificador financiero certificado (CFP). Un Consultor Financiero Colegiado (ChFC) tiene menos educación, pero también está bien versado en finanzas personales y seguros. La membresía en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) es una buena señal. Indica que es un asesor de pago único, lo que significa que no recibe sobornos de ningún tipo que puedan sesgar su consejo.

Su asesor financiero también debería ser fiduciario. Eso significa que está obligado a actuar en su mejor interés en todo momento. Una persona puede ser un profesional financiero y saber todo sobre el dinero, pero si no es fiduciario, básicamente se le exige no engañarlo. Puede parecer un detalle menor, pero podría ser la diferencia entre que se le aconseje que pague una tarjeta de crédito con un interés del 25% o que inicie una cuenta de corretaje a $ 200 por mes. Este último técnicamente no puede ser un producto inadecuado y, por lo tanto, no es incorrecto, pero un fiduciario con toda probabilidad recomendaría cancelar la deuda de interés alto antes de realizar nuevas inversiones.

Reduzca su lista de asesores locales preguntando por referencias. Comience por hablar con amigos y familiares que han recibido ayuda para abordar deudas en el pasado. Un preparador de impuestos seguramente también conocerá a varios asesores financieros.

Cómo se pagan los asesores

Con el enfoque inmediato en la gestión de la deuda, la estructura salarial del asesor financiero debería ser una tarifa por hora. Los asesores basados ​​en comisiones dependen de la venta de pólizas de seguro y demás, lo que crea un conflicto de intereses obvio. Las tarifas porcentuales son menos problemáticas que las comisiones de esa manera. Los asesores que utilizan este sistema generalmente reciben un 1% anual de la cartera de activos. Esto puede tener sentido para un millonario que está buscando ayuda para administrar su riqueza, pero significa ganancias delgadas para que el asesor ayude a alguien que se está ahogando en deudas.