Los bancos comerciales han sido durante mucho tiempo la fuente de referencia para los dueños de negocios que necesitan una infusión de efectivo. Pero es posible que no sean una opción para todos, especialmente si necesita dinero rápido o no cumple con los estándares de suscripción.

Afortunadamente, hay muchas fuentes alternativas, algunas de las cuales solo han surgido en los últimos años. El truco: algunos ofrecen términos mucho más favorables que otros. Es por eso que es importante entender cómo operan estos prestamistas no convencionales antes de tomar una decisión.

1. Préstamos punto a punto

Cuando se trata de financiamiento comercial, uno de los niños más nuevos en la cuadra es el préstamo peer-to-peer. Sitios como Funding Circle y Lending Club actúan como intermediarios entre los inversores (que suministran los fondos) y los prestatarios. (Consulte Los 7 mejores sitios web de préstamos entre pares (LC) .)

Uno de los aspectos destacados es el acceso rápido al capital. Algunos sitios prometen decisiones de préstamos en tan solo 24 horas. Por lo tanto, es una opción atractiva si necesita algo de dinero extra rápido.

Al igual que con los prestamistas tradicionales, su puntaje de crédito juega un papel importante en obtener una tasa favorable. Las tasas de financiación del círculo pueden ser tan bajas como 4. 99% por año, aunque algunos sitios pueden ir hasta 40% para aquellos con un crédito menos que estelar. A menudo, también aplicarán una tarifa de originación del préstamo.

La mayoría de los sitios peer-to-peer atienden a los prestatarios con puntajes de crédito al norte de 600, y algunas veces más, por lo que es posible que tenga que buscar otras opciones si su historial de crédito presenta defectos importantes.

2. Factoring

Otra forma de obtener efectivo a toda prisa: vender sus cuentas por cobrar a una institución financiera o factor. Las empresas a menudo usan factores para ayudar a administrar el flujo de efectivo y los clientes que pagan lentamente. El factor adelanta una parte de las cuentas por cobrar, típicamente del 75% al ​​80% de una factura, y mantiene el resto como una reserva. Cuanto mayor sea la calidad de las cuentas, más podrá pedir prestado.

Digamos que usted es fabricante de autopartes y acepta vender una factura de $ 100, 000 que RevUp Auto Supply le debe. El factor puede decidir descontar la factura en un 4%, manteniendo los $ 4,000 como su tarifa. Adelanta $ 75,000 a su negocio y mantiene los $ 21,000 restantes en reserva. Una vez que RevUp paga la factura en su totalidad, el factor le remite esos $ 21,000.

La desventaja evidente de los factores es su alto costo. Dicho esto, son una opción atractiva si opera en una industria en la que hay mucho tiempo de retraso en la recopilación de cuentas por cobrar.

3. SBA Microloans

La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos ofrece una serie de programas de préstamos diseñados para ayudar a los empresarios a lanzar y hacer crecer sus negocios. Uno de los más fáciles de acceder es el programa Microloan, que ofrece préstamos de hasta $ 50,000 para pequeñas empresas y centros de cuidado infantil calificados.Los propietarios de negocios pueden usar estos micropréstamos, disponibles a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro, para aumentar su capital de trabajo y comprar inventario, suministros y maquinaria. A menudo, estos prestamistas proporcionan más que financiación, sino que también ofrecen servicios de consultoría diseñados para ayudar a que su negocio tenga éxito. De hecho, algunos prestatarios deben recibir capacitación antes de siquiera considerar su aplicación.

Según la SBA, las tasas de interés generalmente oscilan entre el 8% y el 13%. Para encontrar un microprestamista en su área, comuníquese con la oficina de distrito de SBA. (Para la lectura relacionada, vea Expansión de su pequeña empresa con un préstamo de la SBA .)

4. Crowdfunding

Los propietarios de pequeñas empresas siempre han recurrido a sus familiares y amigos cuando otras fuentes de préstamos parecían estar fuera de su alcance. Con la llegada de los sitios web de crowdfunding en los últimos años, sacar provecho de sus conexiones personales es tal vez más fácil que nunca.

Entre los sitios de crowdfunding más populares se encuentran Kickstarter e Indiegogo. Proporciona información sobre sus necesidades de financiación y solicita a las personas que conoce que hagan sus promesas.

Para estar seguros, algunas empresas se ajustan mejor a este tipo de préstamos sociales que otras. Kickstarter, por ejemplo, se especializa en ayudar a los profesionales creativos con sus proyectos. Por el contrario, muchos de los usuarios de Indiegogo son empresas de tecnología que intentan lanzar un nuevo producto.

Algunos de estos sitios funcionan sobre una base de "todo o nada": si no alcanza su objetivo de recaudación de fondos, no obtendrá ninguna parte del dinero prometido. Pero cuanto más grande sea su red, y cuanto más publicidad creativa haga, mejores serán sus posibilidades de hacerlo funcionar. (Para obtener más información, consulte Las 3 mejores plataformas de financiación colectiva de 2017 .)

5. Prestamistas privados

A raíz de la crisis financiera de hace casi una década, las llamadas firmas privadas de crédito se han convertido en importantes competidores de los bancos comerciales. Gracias al crecimiento anual de dos dígitos, la industria del crédito privado está en camino de alcanzar aproximadamente $ 1 billón en activos bajo administración para el año 2020, según un informe reciente del Alternative Credit Council o ACC.

A diferencia de algunas de las otras fuentes mencionadas aquí, estas empresas tienden a especializarse en préstamos más grandes, generalmente en el rango de $ 25 millones a $ 100 millones. El ACC promociona términos más flexibles y aprobaciones de préstamos rápidos como algunas de las razones clave por las que esta forma de préstamos ha crecido en popularidad entre las pequeñas y medianas empresas.

Sin embargo, hay algunos inconvenientes. Los costos de endeudamiento a menudo son más altos que las fuentes más tradicionales, y no es raro que los prestamistas cobren multas por pago anticipado cuando intenta pagar el préstamo antes de tiempo.

6. Prestamistas de clientes

Hace poco más de una década, algunos agricultores comenzaron a utilizar préstamos agrícolas apoyados por la comunidad, o CSA, para financiar sus operaciones. Los clientes proporcionarían efectivo antes de la temporada de siembra y recibirían productos a precios reducidos cuando llegara la cosecha.

Pronto, ese modelo se extendió a la industria minorista, con los mercados de alimentos locales pidiendo prestado a sus compradores.Por ejemplo, a cambio de dinero en efectivo, los clientes de un tendero especializado en Boston recibieron un descuento fijo en artículos alimenticios durante todo el año. No solo tenía sentido financiero, sino que también ayudaba a sustentar un negocio local que los clientes consideraban importante para la comunidad.

Desafortunadamente, esta puede no ser una opción viable para todas las empresas. Pero para las organizaciones que tienen una fuerte conexión con las personas a las que prestan servicios, es una solución ingeniosa y fuera de lo común para un déficit financiero.

7. Préstamos con garantía hipotecaria

Para algunos prestatarios que tienen problemas para calificar para un préstamo comercial, la alternativa obvia es obtener un préstamo personal. Una de las formas más comunes de hacerlo es pedir prestado contra la garantía en su hogar e inyectar el dinero en su empresa. (Consulte Préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber.)

Debido a que estos son préstamos garantizados, puede solicitar una línea de crédito a tasas notablemente bajas si tiene un buen puntaje de crédito y suficiente patrimonio en su cuenta. casa. Pero también existen algunos riesgos serios. Si incumple con el préstamo, está poniendo su casa en peligro. Esa es una proposición que algunos empresarios no están dispuestos a soportar.

The Bottom Line

Cuando los préstamos comerciales tradicionales no son una opción, podría ser el momento de buscar una fuente alternativa de préstamos que pueda suministrarle el capital que necesita. Solo asegúrate de saber en qué te estás metiendo antes de firmar en la línea punteada.