La mayoría de nosotros esperamos disfrutar de décadas de buena salud durante la jubilación. Pero si tienes la suerte de tener una vida larga y agradable, ¿tendrás suficiente dinero para apoyar tu estilo de vida?

En una época en que la mayoría de los estadounidenses ya no recibe una pensión que ofrece pagos de por vida, esa es una preocupación muy real. Hoy en día, prepararse para el mejor de los casos, uno en el que vive hasta los 80 o 90 años, es una necesidad para los jubilados sanos. Al administrar sus necesidades a largo plazo, puede ayudar a garantizar que no sobreviva su dinero.

1. Aliméntelo con su plan 401 (k)

Desarrollar su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo es una de las mejores maneras de garantizar que tenga fondos suficientes para una vida útil prolongada. Las reglas del IRS les permiten a los trabajadores poner hasta $ 18,000 de su salario en una cuenta 401 (k) con ventajas impositivas anuales, más $ 6,000 adicionales si usted tiene 50 años o más. Pero la realidad es que la mayoría de la gente contribuye mucho menos.

¿Cuánto debería pagar cada año?

Eso depende en gran medida de tu salario y de cuánto necesitarás vivir durante la jubilación. Por lo menos, debe invertir el monto máximo que es elegible para una contribución de contrapartida del empleador; de lo contrario, esencialmente perderá parte de su paquete de beneficios.

Como regla general, la mayoría de los trabajadores se colocan en una buena posición si desvían al menos del 10% al 12% de su salario hacia una cuenta de jubilación, especialmente si comienzan jóvenes.

2. Sea inteligente con respecto a la seguridad social

Los jubilados se enfrentan a una pregunta importante cuando se trata de la seguridad social: opten por recibir los beneficios a los 62 años, cuando sean elegibles por primera vez, o esperen unos años. Mientras más difiera, mayor será el pago mensual cuando empiece a cobrar.

Retener los pagos puede marcar una gran diferencia. Una persona con derecho a obtener $ 750 por mes a la edad de 62 años obtendría $ 1, 000 si esperaba hasta los 66 años para cobrar. Y si esa persona esperó hasta los 70, él o ella recibiría $ 1, 320 por mes, según la Administración del Seguro Social.

Si vive una vida útil típica para un estadounidense, los pagos de por vida serán iguales. Pero si vives menos años que la mayoría, será mejor que recojas temprano. Por el contrario, si su familia disfruta de la longevidad y está en buena forma, es posible que desee esperar. De esa forma obtendrás un mayor desembolso con el que puedes contar por el resto de tu vida.

Figura 1. La diferencia en su cheque mensual del Seguro Social puede variar ampliamente, dependiendo de la edad que decida comenzar a recibir los beneficios.

Fuente: Administración de la Seguridad Social

3. Complemente su Medicare

Una de las maneras más fáciles de descarrilar su estrategia de jubilación es acumular enormes facturas médicas que nunca vio venir.Si bien el beneficio estándar de Medicare presenta primas bajas por hospitalizaciones y medicamentos recetados, los beneficiarios siguen siendo responsables de los deducibles, los copagos y el coseguro. Si terminas con una enfermedad grave, las facturas pueden acumularse rápidamente. Incluso si no lo hace, existe todo el problema del período sin cobertura sobre cuánto puede gastar en medicamentos recetados usando la Parte D de Medicare (consulte Cómo superar el Medicare Parte D Maze ).

Una póliza de seguro complementario de Medicare o "Medigap" es una forma de ayudar a mitigar ese riesgo. Vendido por compañías de seguros privadas, estas políticas adicionales ayudan a reducir sus gastos de bolsillo. Y según el plan que elija, también puede pagar los servicios que no cubre Medicare, como la atención médica que recibe fuera de los EE. UU.

Con Medigap, aún necesita inscribirse en Medicare Parte A y Parte B, que paga su parte de su factura primero. Todos los costos restantes cubiertos por su plan suplementario luego son recogidos por la aseguradora privada.

Es una compensación, sin duda. Usted paga una prima adicional cada mes para obtener un seguro complementario. Pero también obtienes un poco más de tranquilidad. Otra opción es obtener un Plan Medicare Advantage (para obtener asesoramiento, lea Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?).

4. Obtenga un seguro de cuidado a largo plazo

El precio de una estadía prolongada en un hogar de convalecencia puede ser asombroso. Desafortunadamente, Medicare solo paga los primeros 100 días de enfermería especializada luego de una hospitalización. Para empeorar las cosas, la mayoría de las políticas de Medigap tampoco cubren estas instalaciones.

Eso deja un agujero importante en su cobertura. Para protegerse contra gastos catastróficos, una póliza de seguro de cuidado a largo plazo puede tener sentido para algunos adultos mayores.

Primero, una advertencia. La mayoría de los estadounidenses no terminarán beneficiándose de su protección de cuidado a largo plazo porque la estadía promedio en un centro de enfermería especializada es bastante corta. En promedio, los hombres permanecen durante aproximadamente 10 meses, de acuerdo con el Centro de Investigación de Retiro en Boston College. Y la mujer promedio permanece en un hogar de ancianos por 16 meses.

Probablemente no sea lo suficientemente largo como para justificar las primas considerables que pagará por una póliza de cuidado a largo plazo. Pero solo porque es poco probable que necesites atención durante un período prolongado no significa que no pueda suceder.

Y si esa posibilidad te mantiene despierto por la noche, contratar un seguro podría no ser una mala idea. La clave es sacar una póliza entre los 50 y los 60 años, cuando tienden a ser mucho menos costosos.

5. Compre una anualidad fija

Las anualidades generalmente se venden con el único propósito de no sobrevivir a sus ingresos, para garantizar una fuente de ingresos que durará toda la vida. Con una anualidad fija inmediata, le paga a la compañía de seguros una suma global de dinero y comienza a hacerle pagos mensuales hasta su muerte. Algunos contratos permiten pagos continuados a su cónyuge después de fallecer, aunque son más caros.

Otra opción es comprar un tipo de anualidad diferida conocida como "anualidad de longevidad"."Usted le paga a la aseguradora ahora, pero normalmente no comienza a recibir desembolsos hasta que alcanza los 70 a los 80 años. La ventaja es que, cuando recibe ingresos, el monto de su cheque es significativamente mayor.

Si es jubilado, puede alejarse de las rentas vitalicias variables y las anualidades indexadas en acciones, en las cuales sus pagos están vinculados al rendimiento del mercado bursátil. Aunque podría ganar más que con un producto fijo si el mercado funciona bien, estos tienden a tener tarifas más altas y no ofrecen la confiabilidad que ofrecen las anualidades fijas.

Para la lectura relacionada, consulte ¿Qué función deben cumplir las anualidades en su jubilación?

6. Reduce tu hogar

Para cuando la mayoría de los adultos llega a la edad de jubilación, han acumulado una equidad considerable en su hogar. Pueden poseerlo directamente. Si usted es un nido vacío y ya no necesita el espacio, podría considerar vender la propiedad y mudarse a algo un poco menos costoso. A continuación, puede usar ese dinero para ayudar a pagar préstamos con tasas de interés altas o aumentar sus ahorros.

Suena obvio, ¿verdad? Sin embargo, una encuesta reciente del Demand Institute descubrió que el 48% de los Baby Boomers que planean mudarse tienen los ojos puestos en una casa comparable, si no más costosa, no una más barata.

Eso es genial para aquellos que pueden pagarlo. Pero para todos los demás, aumentar sus gastos fijos le brinda menos libertad financiera en el futuro y aumenta las posibilidades de que un día se quede sin dinero.

7. Retenga sus acciones

Cuando llegue a la jubilación, podría pensar que es hora de ser ultraconservador con su dinero. Pero volverse demasiado pesado con una cartera de inversiones puede ser igualmente peligroso.

Hoy, uno de cada cuatro estadounidenses espera vivir hasta los 90 años. Eso significa que muchos jubilados necesitan contar con su dinero que dura aproximadamente 30 años. Una cartera de solo bonos no le proporcionará el crecimiento que necesita durante ese prolongado período de tiempo.

Es por eso que muchos asesores ahora sugieren que conserve en su cartera un porcentaje de acciones igual a 110 o 120 menos su edad. Si usted es un hombre de 65 años bastante típico, probablemente querrá al menos el 45% de sus inversiones en acciones (110 - 65 = 45).

8. Reduzca su factura de impuestos

Quizás la forma más fácil de aumentar el tamaño de su nido de huevos es protegerlo mejor del IRS. Si está invirtiendo en fondos mutuos de alta rotación, probablemente le esté dando al contribuyente más de lo que debería.

El problema con muchos fondos administrados activamente es que compran y venden acciones con frecuencia. Esto significa que gran parte de las ganancias que se transfieren al inversor están sujetas al mayor impuesto a las ganancias de capital a corto plazo.

Por el contrario, los fondos indexados y los ETF tienden a rastrear un índice de mercado específico como el S & P 500, por lo que operan muy poco. El resultado: la mayoría de sus ingresos califican para el impuesto a las ganancias de capital a largo plazo más bajo.

En cuanto a la porción de ingresos fijos de su cartera, los bonos municipales son una forma particularmente efectiva de reducir su obligación tributaria. Por lo general, los ingresos por intereses que generan no están sujetos a impuestos federales sobre la renta.En algunos casos, es posible que tampoco tenga que pagar impuestos estatales y locales sobre la renta.

También es importante crear diversificación fiscal en su cartera. Eso significa poner algo de su dinero en un Roth 401 (k) o IRA, que ofrecen retiros libres de impuestos (porque están financiados con dólares después de impuestos). Cuando se sumerge en una cuenta de jubilación tradicional, aumenta sus ingresos gravables para el año. Mientras más ingresos tenga, es más probable que deba impuestos sobre sus beneficios de Seguridad Social; y a medida que su paréntesis aumente, aumentará los impuestos sobre esos beneficios. Consulte ¿Cómo se estiman y gravan los beneficios de la seguridad social?

Al retirarse de una cuenta Roth, efectivamente está reduciendo su ingreso tributable.

9. Retírese a tierras más baratas

Otra gran manera de conservar más dinero es mudarse a un estado con un código tributario favorable a las personas mayores. Varios estados no cobran un impuesto a la renta, pero eso es solo una parte de la ecuación. También es importante ver si grava los beneficios de la Seguridad Social o si tiene impuestos a la propiedad considerables.

Con los años, estados como Florida y Arizona se han convertido en puntos de acceso para jubilados. Pero los lugares menos obvios como Wyoming y Nevada son igual de tentadores desde una perspectiva fiscal (ver Los mejores estados para jubilarse por razones fiscales y Los mejores y peores estados para jubilados en 2016 ) . Y luego siempre hay retiro en el extranjero (ver Jubilación: U. S. versus en el extranjero ).

The Bottom Line

No hay una sola forma mágica de construir un nido sólido que lo sustente a lo largo de su jubilación (una espera, larga). Realmente se trata de volver a lo básico: ahorrar todo lo que pueda y eliminar los gastos que realmente no necesita. Aun así, hay algunos movimientos especiales que las personas mayores y los jubilados pueden hacer, así que haga uso de ellos mientras pueda.