Asesoramiento de FA: explicando el seguro de cuidado a largo plazo para clientes

Asesorando a FA: explicando el seguro de cuidado a largo plazo para los clientes

Como profesional financiero, ya sabe por qué invertir es importante. Pero de vez en cuando se encuentra con un cliente que no comprende ni siquiera los conceptos y herramientas más básicos de la inversión exitosa. ¿Qué estás diciendo? La siguiente es una explicación fácil de seguir para ayudarlo a convencer a los clientes sobre por qué deberían invertir en la atención a largo plazo.

¿Qué es la atención a largo plazo?

A medida que se extiende nuestra duración de vida, nuestras estructuras familiares cambian y la atención médica mejora, la necesidad de cuidados a largo plazo (LTC) seguirá aumentando. Un porcentaje sustancial de personas mayores de 65 años pasarán algún tiempo en un hogar de ancianos, en una residencia asistida o en un centro de atención prolongada. El costo de dicha atención puede erosionar rápidamente los activos de incluso los ahorradores más preparados. El riesgo de sobrevivir su dinero en esta situación puede ser excelente, y una de las mejores formas de transferir este riesgo es comprar un seguro de cuidado a largo plazo.

La atención a largo plazo se define como la necesidad de asistencia con algunas de las actividades de la vida diaria (a menudo llamadas ADL). Las ADL incluyen funciones que la mayoría de nosotros realiza todos los días, como comer, bañarse, usar el baño, vestirse, transferir y mantener la continencia. La necesidad de asistencia puede deberse a incapacidad física o discapacidad mental, como pérdida de memoria, Alzheimer o demencia. El seguro de cuidado a largo plazo está diseñado para pagar la vida asistida, la atención domiciliaria o la estadía en un hogar de ancianos, que puede ser muy costosa y, en muchos casos, puede ser financieramente devastadora. Una política también garantiza que pueda tomar sus propias decisiones sobre qué servicios de cuidado a largo plazo recibe y dónde los recibe con anticipación.

Dentro del contrato de seguro de cuidado a largo plazo, hay tres amplios niveles de cuidado descritos en la póliza, que incluyen:

  • Atención de enfermería especializada : Esto es generalmente para alguien con una enfermedad aguda condición que requiere atención médica intensiva por un período de menos de 100 días. Los dos objetivos de la atención especializada son ayudar a la persona con comodidad y asistencia si la situación es terminal o ayudar a la persona durante un período de recuperación.
  • Cuidado de hospicio : este es el término utilizado para la atención brindada a las personas con problemas terminales o que tienen menos de seis meses de vida. Esta atención se puede proporcionar en un hogar o una instalación.
  • Cuidado de enfermería no calificada / cuidado de custodia: Esto es para una persona con una afección crónica de la que no se recuperará. Este tipo de atención generalmente se recibe en el hogar o en instalaciones de vida asistida. Este tipo de atención dura más de 100 días e incluso hasta varios años.

Hay muchas configuraciones en las que se puede administrar o proporcionar atención a largo plazo.El tipo de política de LTC que se utilizará determinará dónde puede recibir sus servicios.

  • Cuidado en el hogar : paga por el cuidado en su hogar. De acuerdo con Planificación de la atención a largo plazo de Allen Hamm, se prevé que la atención domiciliaria aumente 178% para el 2030.
  • Cuidado de la instalación : paga la atención en una instalación, como una comunidad de vida asistida , centro de día para adultos, comunidad de retiro de cuidado continuo o hogar de ancianos.
  • Respite Care : paga los servicios que permiten algún alivio (descanso o período de vacaciones) a los miembros de la familia que brindan atención. Esto se puede proporcionar en el hogar o en una instalación.

Al igual que otros tipos de pólizas de seguro, el costo de la cobertura de seguro depende de varios factores específicos, incluido el lugar en que se recibe la atención, la razón de la atención o la gravedad de la condición del paciente / asegurado, la ubicación geográfica de la atención , el monto del beneficio diario, el período de eliminación, el plazo en el que se pagarán los beneficios, etc. Pero el costo real de la atención médica continuada nunca es barato; según una encuesta de 2012 de MetLife, las comunidades de vida asistida cobran un promedio de $ 3550 por mes, o $ 42, 000 por año, y la tasa diaria promedio nacional para el hogar de ancianos en 2012 fue de $ 248 por una habitación privada y $ 222 por una habitación privada: un aumento de aproximadamente el 04% con respecto a 2011.

¿Quién lo necesita?

Es posible que nunca necesite atención a largo plazo. Pero una cosa es segura: la necesidad de asistencia médica aumenta drásticamente después de los 65 años. Un estudio del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Revela que una de cada cuatro personas que cumplen 65 años pasará un año o más en un hogar de ancianos, y para el año 2020, 12 millones de estadounidenses mayores necesitarán cuidados a largo plazo. Entonces, ¿cuándo deberían las personas considerar comprar un seguro LTC y cómo se consideran otros activos? Si bien cualquier persona entre las edades de 18 y 84 años probablemente pueda comprar un seguro de cuidado a largo plazo, si tiene una salud razonablemente buena, cuanto más joven sea cuando adquiera la póliza, más económico será. Por otro lado, la edad promedio de las personas ingresadas en un asilo de ancianos es 83. Eso significa que puede pagar durante casi 40 años antes de usar la póliza.

Tipos de políticas

Hay algunos tipos de políticas disponibles para los consumidores en la actualidad. La mayoría se conocen como políticas de "indemnización", "gastos incurridos" o "efectivo". Los planes de indemnización también se llaman pólizas "per diem" que pagan hasta un monto de beneficio fijo independientemente de lo que usted gaste (es decir, puede gastar más o menos de lo que cubre la póliza). Las políticas incurridas en gastos le reembolsan los gastos reales incurridos hasta su monto de beneficio fijo, tal como se define en el beneficio diario que compró con la póliza. Con una política basada en dinero en efectivo, siempre que las ADL desencadenen la política, no se le exigirá que incurra en gastos para recibir los beneficios de su reclamo. Entonces, por ejemplo, si un pariente (probablemente, usted lo está cuidando), entonces todavía se le "pagará" aunque no esté incurriendo en gastos para recibir atención.

The Bottom Line

La compra del seguro LTC no debe ser una decisión independiente y debe incorporarse con todos los demás planes. Al considerar la compra de una póliza de LTC, es posible que desee considerar la compra de beneficios opcionales, como una cláusula renovable garantizada, que puede protegerlo de no ser asegurable o renovable si experimenta una disminución en la salud. Un corredor de ajuste de costo de vida (COLA) también puede proteger el poder de compra de cualquier beneficio diario que compre.

Por lo general, aquellos que solicitan LTC tienen la opción de comprar un corredor de inflación de 3 o 5% con interés simple o compuesto. Por supuesto, el interés compuesto al 5% le brinda la mejor cobertura de inflación, pero también le cuesta más dinero. Y si cree que hay alguna posibilidad de que no use sus beneficios, es posible que desee considerar una cláusula de "devolución de prima". Finalmente, dado que la estadía promedio en un asilo de ancianos es de aproximadamente 30 meses, es posible que desee considerar una política que le otorgue beneficios por un mínimo de tres años (esto se conoce como el período máximo de beneficios de una póliza).