Si está tratando de deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés, transferir su saldo a una tarjeta de crédito de menor interés, o incluso una tarjeta con una APR promocional del 0%, no es tu única opción. Aquí hay algunas alternativas que podrían ser mejores para ayudarlo a pagar sus tarjetas de crédito rápidamente y gastar menos dinero en intereses.

Comience una bola de nieve de la deuda

Para crear una bola de nieve de la deuda, enumere todas sus deudas del más pequeño al más grande, luego ataque en ese orden sin importar la tasa de interés. Continúa haciendo pagos mínimos en todas las deudas menos las más pequeñas, y arroja ahorros e ingresos adicionales a su menor deuda hasta que se amortiza. Luego, repite la estrategia con la segunda deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que pague todo lo que debe.

La idea detrás de una bola de nieve de la deuda es que si comienzas desde pequeño, sentirás una sensación de logro antes. Un éxito rápido le dará el impulso que necesita para seguir adelante, incluso cuando está mirando una enorme pila de facturas.

Una gran ventaja de la bola de nieve de la deuda es que no requiere que solicite un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, como un préstamo de consolidación de deuda o una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito del 0%. Una desventaja del método de la bola de nieve de la deuda es que puede pagar más intereses ya que no está bajando ninguna de sus tasas de interés, y es posible que no pague sus deudas de interés más altas hasta varios meses o años en su plan de pago.

Ataque sus deudas por tasa de interés

Si no necesita el impulso extra y solo quiere deshacerse de su deuda más cara lo más rápido posible, haga una lista de sus deudas en orden desde el más alto tasa de interés al más bajo, y atacarlos en ese orden. Esta estrategia se llama avalancha de deuda. Tire tanto dinero extra como sea posible a la deuda con el interés más alto mientras continúa realizando pagos mensuales mínimos para los demás.

Si bien este método puede significar que está pagando su mayor deuda primero y trabajando en la misma deuda durante años antes de llegar a los demás en su lista, le costará el menor interés. Pero si el conocimiento de que va a tener seis deudas pendientes durante años lo desalienta, la bola de nieve de la deuda podría ser una mejor opción.

Refinanciar su deuda

Si bien no puede refinanciar su deuda de tarjeta de crédito (lo más parecido es transferir un saldo a una tarjeta con una tasa de interés más baja), puede refinanciar un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil o una hipoteca. Si tiene alguna de estas deudas, la refinanciación a una tasa de interés más baja no solo hará que ese préstamo sea más barato, sino que liberará su flujo de efectivo, de modo que tenga más dinero para pagar cada mes por su deuda de mayor interés o la de mayor interés.

En otras palabras, puede combinar la refinanciación de sus otras deudas con cualquiera de los dos métodos anteriores para acelerar la eliminación de la deuda de su tarjeta de crédito y ahorrar dinero en pagos de intereses con tarjeta de crédito.

Una advertencia: asegúrese de que la tasa de interés de su nuevo préstamo sea lo suficientemente baja como para compensar las tarifas o los costos de cierre asociados con la refinanciación. Además, tenga cuidado de extender el plazo de su préstamo. Si bien podría hacer que su pago mensual sea más pequeño, podría costarle más en intereses a largo plazo.

Pedir prestado contra su hogar

Los préstamos con garantía hipotecaria no son solo para renovar la cocina. Puedes usar el dinero como quieras, y eso incluye pagar deudas con intereses altos. Es posible que tenga una deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés de hasta el 30%, mientras que es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa del 7%. No solo es la tasa dramáticamente más baja, sino que los pagos de intereses sobre un préstamo con garantía hipotecaria son deducibles de impuestos, mientras que los que tienen saldos de tarjetas de crédito no lo son.

Hay varios inconvenientes importantes al usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés. En primer lugar, está convirtiendo la deuda no garantizada en deuda garantizada. Si bien la compañía de tarjetas de crédito no vendrá a su casa y le quitará los juguetes que compró en su tarjeta y los revenderá para pagar su deuda si deja de hacer sus pagos, un prestamista puede recuperar su casa y venderla para recuperar lo que debe si deja de pagar su préstamo con garantía hipotecaria. ¿Desea arriesgarse a una ejecución hipotecaria para pagar sus tarjetas de crédito?

Otro problema es que sacar un préstamo con garantía hipotecaria generalmente significa pedir prestado una gran suma. Los bancos generalmente requieren que solicites un préstamo de al menos $ 10, 000 para que la transacción valga la pena. Si ya está luchando con deudas, asumir una gran cantidad de nuevas deudas suele ser una mala idea.

Muchas personas, si no la mayoría, no logran cambiar los malos hábitos de gasto que los endeudaron en primer lugar y terminan peor, con más deuda total, cuando tratan de mezclar la deuda para obtener una tasa más baja. Finalmente, si ya tiene problemas con la deuda, su puntaje de crédito podría no ser lo suficientemente bueno como para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, o es posible que no pueda obtener una buena tasa.

The Bottom Line

Hay muchas estrategias disponibles para pagar la deuda de alto interés. Transferir un saldo de una tarjeta de crédito de alto interés a una tarjeta de interés más bajo es una opción, pero obtener más crédito lo pone en riesgo de incurrir en más deuda. Lo mismo ocurre con el uso de un préstamo con garantía hipotecaria con intereses más bajos para pagar deudas con intereses más altos.

Cualquiera de estas opciones puede ahorrarle dinero y ayudarle a salir de sus deudas más rápido si está altamente organizado y es disciplinado. Si se esfuerza por gastar dentro de su presupuesto, atacar sus deudas existentes de menor a mayor - o desde la deuda con la tasa de interés más alta a la más baja - puede parecer más costoso en la superficie, pero a la larga le costará menos si le impide asumir una nueva deuda. Para obtener más información sobre por qué necesita alternativas, consulte Descripción de las transferencias de saldos de tarjetas de crédito.