Las anualidades son una excelente forma de generar un ingreso de por vida, ahorrar para la jubilación sin preocuparse por el riesgo del mercado y dejarle algo a su familia oa una organización benéfica favorita después de su muerte. Sin embargo, al igual que muchos productos financieros, lo que antes era una idea simple se ha vuelto muy complicado. En este artículo, describimos los tres principales tipos de rentas vitalicias (fijas, variables e indexadas) y le indicamos qué buscar en cada una, así como también qué preguntas debe hacer antes de invertir.

Anualidad 101 Una anualidad es un producto financiero vendido por las compañías de seguros u otras instituciones financieras para mantener y hacer crecer los fondos. Cuando realiza una anualización, acepta un flujo de pago que puede comenzar inmediatamente o en el futuro. Los pagos pueden ser de por vida o un cierto número de años. Las anualidades se utilizan principalmente para proporcionar un ingreso estable durante la jubilación. (Para una descripción general de anualidades, vea Una descripción de las anualidades . )

Anualidades fijas Una anualidad fija es un contrato escrito ofrecido por una compañía de seguros. Garantiza que hará una tasa de interés establecida sobre su dinero. Este tipo de inversión está libre de riesgos: la compañía de seguros asume todos los riesgos y garantiza que realizará la tasa de interés establecida. Las anualidades fijas no están ligadas a la bolsa de ninguna manera.

Las siguientes son dos subcategorías de anualidades fijas:

• Anualidades inmediatas: una anualidad inmediata, también llamada anualidad premium única, es cuando usted realiza un pago único, o una sola vez, y luego, poco tiempo después, comienza a recibir pagos mensuales, trimestrales o pagos anuales de anualidades. Estos pagos pueden ser de por vida o por un número específico de años. En general, usted compra este tipo de renta vitalicia cuando está a punto de jubilarse o está jubilado y desea generar un ingreso seguro y constante sin importar qué.
• Anualidades diferidas: usted compra una anualidad diferida cuando desea acumular dinero diferido de impuestos y, en algún momento en el futuro, usar el dinero que se invierte para sus objetivos finales. Algunas personas usan anualidades diferidas como una forma de acumularse para la jubilación sabiendo que recibirán una devolución garantizada sin importar qué. Cuando retire el dinero en el futuro, adeudará impuestos sobre las ganancias que realizó en la anualidad.

Generalmente, puede retirar hasta 10% por año de una anualidad fija sin tener que pagar una multa por retiro anticipado. Puede convertir fácilmente dinero de una anualidad diferida a una anualidad inmediata. También puede dejar el dinero a un ser querido o a una organización benéfica favorita libre de impuestos sobre el patrimonio. Además, las rentas vitalicias tienen un período de 30 días sin contraprestación: si no le gusta lo que dice el contrato de anualidad o simplemente cambia de opinión, puede devolver la anualidad a la compañía de seguros y recibir un reembolso completo.

Anualidades variables
Una anualidad variable es un contrato entre usted y una compañía de seguros. En este contrato, puede realizar un pago único (suma única) o una serie de pagos. La compañía de seguros acuerda hacerle pagos constantes de inmediato o en el futuro. Las anualidades variables combinan los elementos de los fondos mutuos, el seguro de vida y los planes de ahorro de jubilación con impuestos diferidos. Cuando invierte en una anualidad variable, puede seleccionar una variedad de fondos mutuos para invertir.

Una anualidad variable tiene dos fases:

• La fase de acumulación: durante la fase de acumulación, está pagando dinero en la anualidad y tiene una variedad de opciones de inversión, que van desde un fondo equilibrado, un tipo de fondo mutuo que posee acciones preferentes, bonos y acciones ordinarias para obtener ingresos y crecimiento, hasta los mercados monetarios y los fondos internacionales. El dinero que coloque en las opciones de inversión aumentará o disminuirá según el rendimiento de los fondos. La mejor información que puede obtener sobre las opciones de inversión de la anualidad variable es el folleto. Esto describirá los riesgos, la volatilidad y si el fondo contribuye a la diversificación de las inversiones en la anualidad.
• La fase de pago: durante la fase de pago, comienza a recibir pagos. Estos pagos pueden ser a tanto alzado, o puede recibir pagos regularmente (mensualmente, trimestralmente o anualmente) durante una determinada cantidad de años o toda la vida. Estos pagos están garantizados por la compañía de seguros.

Las anualidades variables generalmente brindan garantías que no se pueden obtener con otras inversiones. Por ejemplo, por una tarifa, puede agregar una característica de beneficio por fallecimiento a la anualidad variable. Digamos que usted invierte $ 125,000 en una anualidad variable. Un tiempo después, el valor de los fondos mutuos mantenidos en la anualidad disminuye a $ 95, 000. Si hubieras puesto este dinero en un fondo mutuo ordinario, estarías por $ 30, 000. Con una anualidad variable, tus beneficiarios seguirán recibiendo $ 125. , 000 si mueres En algunos casos, si el valor de mercado aumenta a $ 150,000, sus beneficiarios podrían obtener un beneficio por muerte "intensificado" de $ 150,000 si usted muere.

Anualidades indexadas Una anualidad indexada es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Con este tipo de anualidad, puede realizar un pago único o una serie de pagos. La compañía de seguros le acreditará la declaración que se calcula mediante los cambios en un determinado índice, como el S & P 500. La compañía de seguros también le garantizará un rendimiento mínimo; estos mínimos pueden variar de una compañía de seguros a la siguiente.

Estos son algunos de los beneficios de una anualidad indexada:

• Puede usar los fondos para acumular dinero diferido de impuestos (donde paga los impuestos una vez que retira el dinero).
• Puede tomar hasta 10% por año de la cantidad original que invirtió sin tener una multa.
• Puede agregar un beneficio por fallecimiento en el que, si muere antes de tiempo, la anualidad se destinará a su beneficiario y evitará la sucesión por testamento.
• También puede retirar hasta el 100% de la anualidad sin penalización si se ve obligado a ingresar en un hogar de ancianos.

Antes de comprar una anualidad Hay varias preguntas que debe hacerse y un agente de seguros para obtener una mayor comprensión de cualquier anualidad que esté considerando.

Pregúntese:

• ¿Para qué voy a usar esta anualidad? Si está jubilado o está a punto de jubilarse y necesita un ingreso constante, puede considerar el uso de una anualidad fija. Si se está preparando para la jubilación, es posible que desee considerar una anualidad fija, una anualidad variable o una anualidad indexada. Si va a dejar su renta vitalicia a sus hijos o nietos, es posible que desee echar un vistazo a una anualidad variable con un beneficio por fallecimiento.
• ¿Voy a necesitar el dinero de inmediato? Lo que realmente necesita saber es si necesitará el dinero en los próximos dos a cinco años. Este es un factor importante a considerar cuando tiene tarifas de entrega que pueden afectar el monto del capital si retira los fondos anticipadamente.

Pregunte a su agente de seguros:

• ¿Cuál es el rendimiento mínimo garantizado? Un rendimiento mínimo garantizado es un rendimiento establecido que realizará sin importar qué. En el caso de anualidades fijas, indicarán el rendimiento mínimo garantizado. Esto le permitirá ver lo que hará anualmente en el peor de los casos.
• ¿Cuáles son los honorarios iniciales y anuales pagados a la compañía de seguros? En algunos casos, se pagan tarifas anuales a la compañía de seguros y también podría haber tarifas iniciales que cobrará la compañía de seguros. Esta información generalmente se encuentra en el prospecto.
• ¿Cuáles son los honorarios de rendición si salgo temprano? La tarifa de rescate es un costo para usted que se paga si retira sus fondos anticipadamente. Estas tarifas varían de compañía de seguros a compañía de seguros. Como regla general, cuanto más tiempo tenga la anualidad, menos serán los honorarios de rescate. En algunos casos, estas tarifas desaparecen completamente después de un cierto número de años.
• ¿Qué tipos diferentes de beneficios por muerte están disponibles para mí? Se otorga un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios si usted muere. Esta es una cantidad establecida. En algunas anualidades variables, puede usar un beneficio por muerte "intensificado" (un aumento en los beneficios). Este aumento es el resultado de un aumento en la cartera general. Esto le permitirá ajustar el beneficio por fallecimiento disponible para sus beneficiarios hacia arriba.
• ¿Qué exenciones están disponibles si necesito el dinero de inmediato? Se utiliza una exención cuando puede necesitar el dinero para una emergencia, como una afección médica o si tiene que ingresar en un hogar de convalecencia. Muchas anualidades eximirán la tarifa de rescate si necesita el dinero para una situación como esta. Antes de comprar la anualidad, debe averiguar qué tipos de exenciones están disponibles.

Conclusión Como puede ver, hay varios tipos diferentes de rentas vitalicias, todas con sus propios beneficios. Uno de los principales beneficios de una anualidad es que le permite acumular dinero para la jubilación, de modo que cuando se jubile, pueda realizar un pago global o pueda generar un ingreso constante que pueda durar un cierto número de años. o de por vidaTambién puede acumular dinero con impuestos diferidos.

Algunos de los inconvenientes de invertir en anualidades incluyen los honorarios de rescate que puede tener que pagar si necesita el dinero anticipado y anticipadamente, y las tarifas anuales que pueden aplicarse. Sin embargo, debe examinar y determinar qué anualidad funcionará para su situación. Esto puede hacerse a través de la investigación y planteando algunas preguntas básicas, tanto para usted como para su asesor de seguros.