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Cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, las transferencias de saldo valen la pena si se cumple una medida: si el saldo transferido tiene una tasa de porcentaje anual (APR) menor que su APR actual . Esta es la tasa de interés que se cobra en el saldo. No tiene sentido, por ejemplo, transferir un saldo que tenga un APR de, por ejemplo, 10% a una carta donde el saldo tendrá una APR de 12%. Sin embargo, dicho esto, la letra pequeña debe leerse.

Transferencia basada en la tasa de interés

A menudo, las tarjetas de crédito ofrecen ofertas a los titulares de la tarjeta para transferir saldos al 0% APR durante un cierto período de tiempo. Después de ese tiempo, el saldo tiene una APR predeterminada aplicada. Por ejemplo, una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 15% puede permitir transferencias de saldo para mantener una tasa de porcentaje anual del 0% durante 12 meses, y luego se aplica la tasa de porcentaje anual (APR) del 15%. Esta es una situación en la que transferir un saldo a una tarjeta APR más alta puede ser ideal, siempre y cuando la transferencia del saldo pueda cancelarse antes de que comience la APR más alta. Incluso si una cierta porción del saldo puede pagarse antes de que la mayor la tasa entra en acción, o en un período de tiempo razonable después de que se activa, la transferencia aún puede valer la pena.

Como ejemplo de esto, suponga que un titular de tarjeta tiene un saldo de $ 10 000 con una tarjeta que tiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 10%. Otra tarjeta tiene una tasa de porcentaje anual del 15% y ofrece 12 meses de interés del 0% en todas las transferencias de saldo. Si el titular de la tarjeta confía en que la mayoría de la transferencia de saldo se puede cancelar antes de que comience la nueva APR del 15%, se debe realizar la transferencia. Supongamos que las tarjetas de crédito combinan el interés anualmente. Para simplificar los cálculos, haga caso omiso de los pagos mínimos mensuales. El objetivo aquí es ver cuánto interés se acumula entre las dos opciones. Esto es lo que sucede después de tres años con la tarjeta de crédito inicial:

10% saldo final de tarjeta año uno = $ 10, 000 + ($ 10, 000 x 10%) = $ 11, 000

10% saldo final de tarjeta año dos = $ 11, 000 + ($ 11 , 000 x 10%) = $ 12, 100

10% saldo final de tarjeta año tres = $ 12, 100 + ($ 12, 100 x 10%) = $ 13, 310

Interés total = $ 3, 310

Ahora , esto es lo que sucede con la segunda tarjeta:

15% saldo final de tarjeta año uno = $ 10, 000 + ($ 10, 000 x 0%) = $ 10, 000

15% saldo final de tarjeta año dos = $ 10, 000 + ($ 10, 000 x 15%) = $ 11, 500

15% saldo final de tarjeta año tres = $ 11, 500 + ($ 11, 500 x 15%) = $ 13, 225

Interés total = $ 3, 225

Incluso con la transferencia, después de tres años, se acumula un poco menos de interés. El movimiento ideal es pagar el saldo durante el período de interés del 0%, pero puede existir una cierta cantidad de margen de maniobra al transferir saldos. Siempre es una buena idea calcular la cantidad de interés que se acumulará durante un período de tiempo específico para ver cuál es la mejor opción.Tenga en cuenta que a veces las tarjetas de crédito cobran tarifas por transferir saldos, y esto agrega un elemento al cálculo del punto de equilibrio.