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Los instrumentos de deuda del consumidor permiten a las personas pedir dinero prestado a tasas de interés específicas. En los últimos años, la industria crediticia se ha vuelto muy imaginativa en la creación y comercialización de instrumentos de deuda de consumo y, como resultado, existe una gran superposición entre los instrumentos de deuda y los que no lo son.

Por definición, todas las tarjetas de crédito son instrumentos de deuda. Cada vez que alguien utiliza una tarjeta de crédito para una transacción, el titular de la tarjeta esencialmente está pidiendo prestado dinero a una compañía, porque el usuario de la tarjeta de crédito todavía está obligado a pagar a la compañía de la tarjeta de crédito. Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con las tarjetas de crédito al cobrar altas tasas de interés en los saldos de las tarjetas de crédito.

Las tarjetas de débito, por otro lado, no son instrumentos de deuda porque cada vez que alguien usa una tarjeta de débito para hacer un pago, esa persona realmente solo está ingresando en su cuenta bancaria. Con la excepción de los costos de transacción relacionados, el usuario de débito no le debe dinero a ninguna parte externa porque el dinero utilizado en la transacción de débito provino de los fondos disponibles en la cuenta bancaria del usuario.

Sin embargo, la distinción entre instrumentos de deuda y no de deuda se vuelve borrosa si un usuario de tarjeta de débito decide implementar la protección contra sobregiros. Cada vez que una persona retira más dinero de lo que está disponible en su cuenta bancaria, la protección contra sobregiros puede entrar en vigencia y el banco le presta a la persona suficiente dinero para cubrir la transacción. El titular de la cuenta bancaria está obligado a reembolsar el saldo adeudado de la cuenta y los cargos por intereses que se aplican al uso de la protección contra sobregiros.

La protección contra sobregiros está diseñada para evitar situaciones embarazosas, como cheques sin fondos o transacciones de débito rechazadas. Sin embargo, esta protección no es barata; las tasas de interés que cobran los bancos por usar protección contra sobregiros son tan altas, si no más, que las asociadas con las tarjetas de crédito. Por lo tanto, usar una tarjeta de débito con protección contra sobregiros puede generar consecuencias similares a las deudas.

Para obtener más información, consulte Crédito, débito y cargo: ajuste de tamaño de las tarjetas en su billetera y tome el control de sus tarjetas de crédito .