Con el final del año acercándose, las ofertas de compra de pensiones son furor entre las corporaciones que desean reducir su responsabilidad de pensión corporativa. Los principales empleadores como The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group Inc55. 90 + 0. 10% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y Boeing Co. ( BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) han hecho ofertas a ex empleados que incluyen ofertas para tomar su beneficio de pensión acumulado como un pago único. En algunos casos, estas ofertas también incluyen una opción para tomar una anualidad con una compañía de seguros.

Si recibe una oferta de este tipo, ¿debería aceptarla? Al igual que muchas preguntas en el mundo de la planificación financiera, la respuesta es "… depende. "

¿Qué hay para ellos?

La recompensa para estas compañías puede ser excelente. Las futuras obligaciones de pensiones pueden representar un gasto enorme para estas compañías. Obtener estos pasivos fuera de los libros puede ser una gran ganancia financiera para su balance final. (Para la lectura relacionada, vea: Una cartilla sobre planes de pensión de beneficios definidos .)

¿Qué hay para ti?

Esa es la pregunta que deberá responder. Aquí hay algunos pensamientos:

La opción de suma global le permite tomar el control de esta parte de su beneficio de jubilación. Por lo general, tiraría la suma global a otra cuenta de jubilación, como una cuenta IRA, en la que puede invertir el dinero como lo considere oportuno. Suponiendo que se siente cómodo invirtiendo estos fondos o tiene un asesor financiero de confianza, esto le permite invertir este dinero en línea con su plan financiero.

La opción de anualidad , si se ofrece, es a menudo a través de una compañía de seguros frente a la compañía. La ventaja aquí podría ser un pago mensual endulzado o incluso acceso a un flujo de pagos antes de lo que podría estar disponible si esperaba su beneficio de pensión normal. (Para obtener más información, consulte: ¿Puede contar con su pensión? )

Factores a tener en cuenta

Cada oferta de compra es un poco diferente ya veces se le ofrecerán varias opciones que pueden incluir mantener su pensión como está, un pago a tanto alzado o una anualidad a través de un compañía de seguros. Cualquiera de estos puede ser una opción viable para usted; dependerá de tus circunstancias individuales.

¿Le preocupa la salud financiera de su antiguo empleador? Si este es el caso, es posible que deba tomar la oferta de compra. Las pensiones del sector privado están protegidas por la PBGC, las pensiones del sector público no lo están. El seguro de PBGC puede garantizar el pago total de su pensión a menos que el monto de su beneficio exceda sus máximos. (Para obtener más información, consulte: Una descripción general de Pension Benefit Guarantee Corporation .)

¿Quién garantizará los pagos de su anualidad? Si su oferta de compra incluye una opción para pagos de anualidades, es probable que provengan de una compañía de seguros porque, una vez más, su anterior empleador está buscando sacar de sus libros la responsabilidad de su pensión. A diferencia de su empresa anterior, no hay garantía de PBGC si la compañía de seguros se encuentra con dificultades financieras. Por lo general, su remedio en ese caso es con el departamento de seguros del estado correspondiente. (Para obtener más información, consulte: The Pension Benefit Guaranty Corporation rescata planes .)

¿Es capaz de administrar la suma global? Dependiendo del tamaño de la distribución de suma global, esta puede ser una de las mayores sumas de dinero que jamás recibirá. ¿Estás cómodo invirtiendo tanto dinero? Es de esperar que esté transfiriendo este pago a tanto alzado a una cuenta IRA para preservar el aspecto de este dinero con impuestos diferidos. (Para obtener más información, consulte: Consejos para ahorrar impuestos para titulares de cuentas IRA .)

¿Tiempo para un asesor financiero?

Este podría ser un buen momento para contratar los servicios de un asesor financiero si aún no está utilizando uno. Un asesor financiero competente puede ayudarlo a poner este dinero a trabajar de una manera acorde con su tolerancia al riesgo y sus objetivos financieros.

Hablando de asesores financieros, tenga cuidado con los corredores y representantes registrados que buscan oportunidades de renovación. Con esto me refiero a instancias en las que estos asesores han colocado dinero invertido en inversiones con sus empresas que no eran apropiadas para el inversor y han hecho un montón de dinero para el corredor y su empresa. Esto no quiere decir que extender una distribución a tanto alzado a una IRA no es la ruta a seguir, sino que como inversionista debe comprender dónde y cómo se invertirá su dinero. (Para obtener más información, consulte: Elección de un asesor financiero: idoneidad frente a estándares fiduciarios .)

¿Qué otros recursos de jubilación tiene? Si es elegible para la Seguridad Social y / o tiene otros planes de pensión disponibles para usted, podría tener sentido presentar una oferta de compra en forma de una suma global. Eche un vistazo a todas sus cuentas de jubilación y las de su cónyuge si está casado. Esto incluye planes 401 (k), cuentas 403 (b), cuentas IRA, etc. Este es un buen momento para evaluar su preparación para la jubilación y tal vez incluso para hacer un plan financiero si no tiene uno actual.

Si la mayoría del dinero de su jubilación está en vehículos de acumulación como un plan de contribución definida o una IRA que permanece con su pensión y tomar el pago de la anualidad ahora o en una anualidad a través de una compañía de seguros podría tener sentido para usted. Estas opciones diversificarían sus fuentes de ingresos en la jubilación. (Para obtener información relacionada, consulte: Medicare Donut-Hole Essentials .)

The Bottom Line

Las opciones de compra de pensiones se están volviendo más frecuentes a medida que las empresas se esfuerzan por reducir sus costos de pensión. Si recibe una oferta de compra, revíselo cuidadosamente para ver si este es un buen negocio para usted.También puede considerar contratar los servicios de un asesor financiero con conocimiento en esta área para ayudarlo. (Para obtener más información, lea: Análisis del riesgo de pensión .)