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Hay muchos asesores financieros que desaconsejan las anualidades variables debido a las altas tarifas y los bajos rendimientos. Aún así, algunos asesores los recomiendan para el flujo constante de ingresos que proporcionan. Una anualidad variable puede ser una inversión pobre o sabia dependiendo de los deseos y necesidades del comprador. Explorar los aspectos positivos y negativos de tal inversión ayuda a un jubilado a comprender mejor los beneficios y las desventajas.

¿Qué es una anualidad variable?

Una anualidad variable es un vehículo de retiro que tiene impuestos diferidos. Este vehículo permite a los jubilados elegir entre un grupo de inversiones diferentes. Luego le paga al jubilado un nivel de ingresos, en sus años de jubilación, determinado por el rendimiento de la inversión en el mercado de valores. La anualidad variable está sujeta a tendencias alcistas y bajistas en el mercado, y no está protegida contra las pérdidas sufridas allí.

Aspectos positivos de las anualidades variables

Generalmente, cuando un jubilado compra una anualidad variable, recibe una inversión en un grupo de activos administrados, también conocida como subcuenta. Esta subcuenta está equipada con un contrato de seguro que tiene como objetivo proteger al inversionista de perder una cantidad significativa de dinero. El contrato, que a veces se denomina "envoltorio", tiene cláusulas legales inherentes que permiten que las ganancias de un inversor crezcan sin que tenga que pagar impuestos sobre las ganancias hasta que comienza a recibir los pagos. El jubilado recibe, a cambio de su inversión, un flujo constante de ingresos a lo largo del tiempo. El período durante el cual el jubilado recibe los ingresos depende del contrato que firmó y podría ser un período de tiempo corto, predeterminado o por el resto de su vida. Si el inversionista compra una anualidad inmediata, los pagos comienzan al firmar el contrato. Si el inversionista compra una anualidad diferida, el pago comienza en un punto predeterminado en el futuro.

Las desventajas de las anualidades variables

El mayor inconveniente para una anualidad variable es el costo. Los compradores deben pagar una cantidad sustancial por los privilegios ofrecidos por una anualidad variable. El primer costo es la tarifa de gestión que debe pagarse en la subcuenta. Esta tarifa es similar a la que paga un individuo en un fondo de inversión administrado activamente.

Un comprador de anualidad variable también es responsable de un cargo por riesgo de mortalidad y gastos que cubre las tarifas administrativas, una parte de la comisión del vendedor y el contrato de seguro en sí. Estas tarifas combinadas generalmente cuestan más del 2% cada año, lo que hace que la anualidad duplique el costo de un fondo mutuo promedio.

Además de estos costos, si un comprador cancela su contrato antes del período de tiempo acordado, también debe pagar un cargo de rescate.Este cargo cubre el resto de la comisión que el vendedor recibió por adelantado después de vender la anualidad. En definitiva, las rentas vitalicias variables son más adecuadas para las personas que buscan un ingreso garantizado al jubilarse y pueden pagar los abultados aranceles asociados con dicha inversión.