¿Problema con un banco malo? ¡La FDIC te da la espalda!
¿Tenía una cuenta de corretaje con Bernie Madoff? ¡SIPC lo tiene cubierto!

Su compañía de seguros de vida se declara en quiebra. Uh oh … ¿y ahora qué? !

A pesar de la toma de control federal de AIG en septiembre de 2008, la mayoría de la gente está sorprendida por el hecho de que el papel de la protección del consumidor frente a las fallas de las compañías de seguros cae realmente en manos de los gobiernos estatales. Los reguladores estatales de seguros son responsables de monitorear la salud financiera de las compañías de seguros que tienen licencia para hacer negocios en sus respectivos estados. Después de que los reguladores intervienen y todo explota, el trabajo del fondo de garantía del estado es intervenir y proteger a los asegurados.

VER: Reguladores financieros: quiénes son y qué hacen

Fracaso de la compañía de seguros 101
Cuando una compañía de seguros falla y entra en liquidación, el fondo de garantía de seguros del estado se activará para proteger a los asegurados del estado. Si es posible, el fondo de garantía intentará transferir pólizas a otras compañías de seguros estables; si eso falla, la política continuará siendo administrada por el fondo central de garantía. Cuando un fondo de garantía estatal asume una póliza de seguro o anualidad, estará sujeto a las limitaciones de cobertura establecidas por cada estado.

En Florida, por ejemplo, los límites para el seguro de vida y los beneficios de anualidad son los siguientes:

Seguro de vida

• Beneficio por muerte: $ 300, 000 por vida asegurada
• Entrega en efectivo: $ 100 , 000 por vida asegurada

Anualidad

• Rendición de efectivo: $ 250, 000 por anualidad diferida por propietario de contrato
• Anualidad en beneficio: $ 300, 000 por propietario de contrato

Cuando se trata de un seguro de vida, determinar si tener cobertura y cuánta cobertura brinda tu estado es bastante sencilla. Por otro lado, si tiene una anualidad variable, deberá revisar su contrato de anualidad y leer la letra pequeña establecida por su estado para saber si está protegido. En el caso de Florida, una póliza de anualidad variable no está cubierta a menos que algún aspecto de la póliza esté garantizado por la aseguradora. Eso significa que a la compañía de seguros se le paga para cubrir algún tipo de responsabilidad asociada con la póliza. Sin responsabilidad para la aseguradora significa que no hay ayuda para usted.

Si desea obtener información sobre la cobertura de su estado, puede visitar el sitio web de la Asociación Nacional de Organizaciones de Garantía de Vida y Salud. Una vez que esté en ese sitio web, puede hacer clic en el enlace para la asociación de su estado. Si no comprende completamente lo que está cubierto, llame directamente a la asociación de su estado para obtener ayuda con respecto a su situación.

Maximizar su cobertura
Si desea aumentar el tamaño de la manta de seguridad de su fondo de garantía estatal, debe trabajar dentro de los límites de la ley de su estado.En la mayoría de los estados, puede aumentar la cobertura haciendo negocios con varias aseguradoras. En la mayoría de los estados, el límite de cobertura individual se distribuye por compañía, de modo que si tiene dos pólizas con dos compañías diferentes , obtendrá el doble de la cobertura.

Esta técnica de cobertura por capas a través de múltiples compañías de seguros es similar a la forma en que las personas maximizan su cobertura de la FDIC abriendo cuentas bancarias a través de múltiples bancos. Dadas las grandes cantidades de dinero involucradas con el seguro de vida y las dificultades de suscripción que implicaría obtener múltiples pólizas de seguro de vida a través de diferentes compañías de seguros, no es práctico en el mundo real y podría terminar costándole más dinero por la misma cantidad de cobertura.

Por otro lado, hacer negocios con múltiples compañías de rentas vitalicias para aumentar los límites de cobertura de su estado puede ser una estrategia útil. Si bien no es práctico para el seguro de vida, la mayoría de los estados otorgarán a su cónyuge un nivel duplicado de cobertura si posee una anualidad. Por ejemplo, si está buscando invertir $ 200, 000 en una anualidad y la garantía de su estado es de $ 100, 000 por individuo, tanto usted como su cónyuge podrían invertir con la misma compañía para obtener la cobertura de valor en efectivo de $ 200,000. Las garantías sobre anualidades variables durante la recesión del mercado 2008-2009 han sido una fuente importante de dolor financiero para la mayoría de las compañías de seguros que operan en el mercado de anualidades variables, y no es coincidencia que las principales aseguradoras con grandes carteras de anualidades variables pidieron dinero al gobierno (Hartford $ 3 .4 mil millones y Lincoln $ 950 millones). Como resultado, cualquier cosa para ayudar a apuntalar su exposición a cualquier compañía de anualidades es probablemente una buena idea.

VER: El costo de la anualidad variable garantiza

Un defecto en el sistema
El problema con el sistema de garantía en la mayoría de los estados es que carece de una reserva prefinanciada, lo que significa que no hay un fondo para el día lluvioso de ellos falla. En lugar de hacer que las compañías de seguros paguen a un fondo cada año como lo hacen los bancos por la FDIC para amortiguar el golpe, los fondos de garantía estatal dividen las pérdidas y las transfieren a las otras compañías de seguros con licencia estatal en la misma línea de negocios según su participación de mercado en el estado. Si evalúa las tarifas después de una falla catastrófica de un jugador importante, es como pedirle al Bank of America y Citgroup que cubran las pérdidas de Lehman. Si ocurriera un desastre a gran escala, no está claro si la estructura que financia el sistema de red de seguridad actual podría tener éxito sin algún tipo de intervención de los contribuyentes.

Conclusión
Si bien la red de seguridad de garantía estatal ha funcionado con éxito durante muchos años, tiene fallas potenciales. Al final, las personas que buscan comprar un seguro de vida o una anualidad deben confiar primero en las calificaciones de la aseguradora y su solidez financiera. Sin embargo, difundir el riesgo y posicionarse para ser el primero en la fila si algo sale mal siempre es una buena idea. Esta máxima es especialmente cierta si tiene mucho dinero en anualidades variables con garantías sobre ellas.

VER: ¿Su empresa de seguros se está recuperando?