Los estadounidenses pueden ser personas optimistas por naturaleza, pero cuando se trata de la jubilación, muchos de nosotros tenemos nuestras dudas.

En la Encuesta de confianza para la jubilación más reciente del Employee Benefit Research Institute, el 24% de los encuestados dijo que no confiaban en tener suficiente dinero para una jubilación cómoda. Otro 36% solo estaba algo seguro.

Además, esa es la mayoría de los estadounidenses, alrededor del 60%, que no están seguros de estar en camino de retirarse exitosamente. Y desafortunadamente, pueden estar en lo cierto.

Para determinar si estás bien encaminado, es útil saber a dónde quieres llegar. ¿Qué tipo de estilo de vida de jubilación imagina para usted? ¿Cuánto costará eso? Y, la pregunta de hacer o deshacer: ¿tendrá dinero para pagarlo? Aquí se muestra cómo obtener algunas respuestas.

1. Calcule sus gastos

Hace generaciones, las personas asumían que sus gastos declinarían automáticamente al jubilarse. La experiencia más reciente muestra que no siempre es el caso. Algunos gastos deberían bajar, especialmente los relacionados con el trabajo, como los desplazamientos, pero otros, como las vacaciones y las salidas a cenar, pueden subir.

Si planea reducir su tamaño a una casa más pequeña, puede ahorrar algo de dinero en la vivienda. Sin embargo, si tiene la intención de aumentar o hacer remodelaciones importantes, los costos de su vivienda podrían ser más altos.

Entonces, comenzando con sus gastos actuales como una guía, intente crear un presupuesto de estadio para la jubilación. Algunos expertos incluso sugieren vivir con ese presupuesto durante un tiempo antes de jubilarse para ver qué tan realista es (consulte Asesores: solicite a los clientes que se integren con la jubilación por tamaño ).

"Estudiamos el flujo de caja, los impuestos y las contribuciones al plan de jubilación para establecer un monto de estilo de vida . Esto representa lo que está viviendo actualmente ", dice Nick Vail, asesor financiero de Integrity Wealth Advisors en Indianápolis, Indiana." La mayoría de las personas no viven con entre el 80% y el 90% de sus ingresos, ya que muchas empresas sugieren necesitarás en la jubilación. Muchos están más cerca del 65% al ​​70% cuando se toman en consideración los pagos de la hipoteca, los impuestos y lo que actualmente se difieren en los planes de jubilación. Usamos el monto del estilo de vida como referencia al proyectar los ingresos de jubilación necesarios. "

2. Sume sus ingresos

Durante sus años de trabajo, probablemente haya tenido una fuente básica de ingresos: un salario. En la jubilación, sin embargo, es muy probable que tenga varias fuentes, incluida la Seguridad Social, una pensión tradicional del empleador (si tiene la suerte de tener una), inversiones y ganancias de cualquier trabajo que realice. Intenta estimar cada uno de ellos y luego incluirlos en todos. Algunos consejos:

• Seguridad Social. Puede obtener una proyección de sus beneficios futuros en el sitio web de la Seguridad Social, utilizando el Estimador de la jubilación u otras calculadoras en el sitio web que lo ayuden a estimar elementos importantes, como la esperanza de vida."Animo a todos, y me refiero a todos, a crear una cuenta en www. ssa. gov para ver sus beneficios exactos. De hecho, lo hago bien con mis clientes. Si el cliente tiene un cónyuge o pareja, los tengo a los dos ", dice Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland.
• Employer pensions . Si tiene una pensión tradicional de beneficios definidos proveniente de un empleador, debe recibir estimaciones periódicas de sus beneficios. Sin embargo, su beneficio puede variar dependiendo de cuándo se jubile y de la forma en que elija tomar el dinero (suma global frente a anualidad, pago de vida única vs. vida conjunta, etc.). El administrador de su plan debería poder estimar su posible ingreso de pensión en el escenario que elija. Pruebe varios escenarios posibles para ver cuál es el mejor.
• Ingreso de inversiones. Sus cuentas de inversión y jubilación, como los planes 401 (k) y 403 (b) e IRA, podrían proporcionar una parte sustancial de sus ingresos mensuales en el momento de la jubilación, especialmente si no tiene una pensión tradicional. Después de los 70 años y medio generalmente no tendrá más remedio que retirar un determinado monto cada año de las cuentas de jubilación (a excepción de Roth IRA), en forma de distribuciones mínimas obligatorias. Para los fines de este ejercicio, calcule que cada año durante la jubilación puede retirar el 4% de su capital total, más un pequeño aumento anual por inflación, sin agotar sus ahorros. La regla del 4%, como se llama, es objeto de cierta controversia en la comunidad de planificación financiera, pero todavía es un lugar razonable para comenzar.
• Ganancias del trabajo. Muchos estadounidenses dicen que planean seguir trabajando en "jubilación", ya sea a tiempo parcial o completo (consulte Retiro no significa que deba dejar de trabajar ). Sin embargo, eso no siempre funciona, por lo que es mejor no contar con ningún ingreso del que no estés absolutamente seguro.

3. Haga las matemáticas

Si su ingreso proyectado excede sus gastos proyectados, está en camino, al menos por ahora. Algo todavía podría venir y descarrilarlo, una pérdida de empleo, una caída en el mercado, pero hasta ahora, tan bueno.

Si descubres un déficit, sin embargo, no todo está perdido. Por ejemplo, ¿podría usted:

• reducir sus gastos de jubilación?
• ¿planea retirarse un poco más tarde?
• ahorra más agresivamente entre ahora y entonces?

Cualquiera de esos pasos, o una combinación de ellos, podría ayudarlo a volver a la normalidad. Para obtener asesoramiento sobre la elaboración de un plan detallado, consulte nuestro Tutorial de planificación de la jubilación .

The Bottom Line

La única manera de saber si está encaminado hacia una jubilación cómoda es calcular los números. Haga un cálculo aproximado de sus gastos de jubilación, sume todas las posibles fuentes de ingresos y compare los dos. Si el resultado no es el esperado, es posible que deba ajustar sus planes.

"Dependiendo de cuán cerca está de la jubilación, puede comenzar a ahorrar más o tendrá que comenzar a ajustar lentamente su nivel de vida. No tiene que ser dramático, pero es posible que desee llegar al punto en que se sienta cómodo con el nivel de vida que puede pagar ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

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