Durante la Gran Depresión, los estadounidenses en pánico convirtieron los depósitos en moneda y miles de bancos que no pudieron cumplir con las demandas de retirada se vieron obligados a cerrar. Cuando los bancos cerraron, los depositantes terminaron perdiendo todos sus ahorros. En consecuencia, el presidente Franklin Roosevelt firmó la Ley de banca de 1933, que creó la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Esta agencia gubernamental independiente de los EE. UU. Protege a los depositantes contra pérdidas y evita corridas en bancos asegurados por la FDIC o bancos de asociaciones de ahorro. Descubra qué tipos de depósitos cubre la FDIC y cómo asegurarse de que obtiene el más alto nivel de seguro por su dinero.

Historial de cobertura Inicialmente, el seguro de depósito federal brindaba hasta $ 2, 500 en cobertura. En todos los aspectos, tuvo éxito en restablecer la confianza pública y la estabilidad en el sistema bancario de la nación. Solo nueve bancos fallaron en 1934, mientras que más de 9,000 fallaron durante los cuatro años anteriores.

En julio de 1934, la cobertura aumentó a $ 5,000. Desde entonces, el seguro máximo ha cambiado de la siguiente manera:

• 1950 a $ 10, 000
• 1966 a $ 15, 000
• 1969 a $ 20, 000
• 1974 a $ 40, 000
• 1978 a $ 100, 000 para IRA y Keoghs
• 1980 a $ 100,000 para todas las cuentas
• 2006 a $ 250,000 para cuentas de jubilación autodirigidas
• 2008 a $ 250,000 para todas las cuentas

Lo que está cubierto El seguro de la FDIC cubre el principal y cualquier interés acumulado hasta la fecha en que el banco asegurado cierre todos sus depósitos bancarios, incluyendo: cuentas corrientes, cajas de ahorros, mercados monetarios y CD. La FDIC no asegura inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos, pólizas de seguro de vida, rentas vitalicias o valores municipales, incluso si usted los compró en un banco asegurado. También se excluyen los bonos del Tesoro, los bonos y los bonos del Tesoro de los Estados Unidos. Estos están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. (Para obtener más información sobre cómo leer su contrato de seguro, consulte Conozca su contrato de seguro .)

La propiedad cuenta La cantidad de cobertura que tiene depende de cómo se establece la propiedad y, si corresponde, las designaciones de los beneficiarios.

Cuentas individuales Las cuentas individuales incluyen aquellas:

• En nombre de una persona
• Abierto bajo la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (UTMA)
• Para una propiedad única
• Establecido para una sucesión de un difunto

La cobertura de la FDIC es de $ 250,000 para el total de todas las cuentas individuales propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado.

Cuentas conjuntas Las cuentas conjuntas son propiedad de dos o más personas. Para calificar, todos los copropietarios deben:

• Ser personas, no entidades legales como corporaciones
• Tener los mismos derechos para retirar fondos
• Firmar la tarjeta de firma de la cuenta de depósito

La cuota de cada copropietario de cada cuenta que se lleva a cabo conjuntamente en el mismo banco asegurado se suman.El valor máximo asegurado para cada copropietario es de $ 250,000.

Cuentas de jubilación autodirigidas Las cuentas de jubilación autodirigidas son cuentas de jubilación en las que el propietario, no el administrador del plan, ordena cómo se invierten los fondos. Los ejemplos incluyen:

• cuentas IRA tradicionales
• cuentas IRA Roth
• cuentas de pensión simplificada para empleados (SIMPLE)
• planes de compensación diferida Sección 457
• cuentas autogestionadas Keogh
• planes autodirigidos de aportación definida, por ejemplo, planes 401 (k)

Todos los fondos de retiro autodirigidos propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado por la FDIC se combinan y aseguran hasta $ 250, 000. Esto significa que sus IRA tradicionales se agregan a su Roth IRA y todas las demás cuentas autodirigidas para obtener el total.

Cuentas fiduciarias revocables Cuando configura una cuenta de fideicomiso revocable, generalmente indica que los fondos se transferirán a los beneficiarios designados a su muerte. (Para obtener más información, consulte Cómo establecer un fideicomiso en vida revocable .)

Cuentas pagaderas a la muerte (POD) Su cuenta POD está asegurada hasta $ 250,000 por cada beneficiario. Sin embargo, hay algunos requisitos, que incluyen:

• El título de la cuenta debe incluir un término como:
  
  • Pagadero en muerte
  • En fideicomiso para
  • Como fideicomisario para
• Sus beneficiarios deben ser identificados por nombre en los registros de la cuenta de depósito de su banco.
• Solo puede nombrar beneficiarios "calificadores". Estos serían sus:
  
  • Cónyuge
  • Hijo
  • Nieto
  • Padre
  • Hermano

Otros, incluidos parientes políticos, primos y obras de caridad, no califican.

Por lo tanto, si configura una cuenta POD nombrando a sus tres hijos como beneficiarios, el interés de cada niño estaría asegurado por la FDIC por hasta $ 250, 000, y su cuenta tendría $ 750, 000 en cobertura potencial.

Cuentas fiduciarias para la vida o la familia Las cuentas fiduciarias para la vida o la familia están aseguradas hasta $ 250,000 por cada beneficiario designado, siempre que usted siga las reglas:

• El título de la cuenta debe incluir un término como: > Fideicomiso en vida
  
  • Fideicomiso familiar
  • Sus beneficiarios deben ser "elegibles" como se describe anteriormente
• Si no cumple con los requisitos, el monto en el fideicomiso, o cualquier porción que no califica, se agrega a su otras cuentas individuales en el mismo banco asegurado y asegurado por hasta $ 250, 000.

Le alegrará saber que la cobertura se extiende a más de un grupo de beneficiarios calificados. Por ejemplo, supongamos que especifica en su fideicomiso en vida que, después de su muerte, su cónyuge recibirá un ingreso durante su vida. Luego, cuando él o ella muera, sus cuatro hijos obtendrán la misma cantidad de lo que queda. Su cuenta estaría asegurada por $ 250, 000 por cada beneficiario (cónyuge y cuatro hijos) por un total de $ 1. 25 millones.

Cuentas de Fideicomiso Irrevocables

El interés de cada beneficiario de un fideicomiso irrevocable que usted establece en el mismo banco asegurado está cubierto hasta $ 250, 000. No existen reglas de beneficiario "calificadas". Pero los siguientes requisitos deben cumplirse; de lo contrario, el fideicomiso caerá en su clasificación de cuenta única máxima de $ 250,000: Los registros del banco deben revelar la existencia de la relación de confianza.

• Los beneficiarios y sus intereses deben ser identificables de los registros del banco o del fiduciario.
• Usted
• no puede especificar las condiciones que los beneficiarios deben cumplir, como un niño debe obtener un título universitario, para calificar para la herencia. (Para obtener más información, lea Fomento de buenos hábitos con un Fideicomiso de Incentivo .) El fideicomiso debe ser válido según la ley estatal.
• No puede conservar un interés en la confianza.
• Cuentas del plan de beneficios para empleados

Los planes para empleados que no son autodirigidos, por ejemplo, planes de pensión o planes de participación en los beneficios, entran en esta categoría. Cada participante está asegurado hasta $ 250,000 por su interés no contingente. Corporaciones, asociaciones, asociaciones y organizaciones benéficas

Los depósitos propiedad de una corporación, asociación, asociación o institución benéfica están asegurados hasta $ 250,000. Esta cantidad es independiente de las cuentas personales de los accionistas, socios o miembros. Sin embargo, deben participar en una "actividad independiente" que no sea existente con el fin de aumentar la cobertura de seguro de la FDIC. La cantidad de accionistas, socios o miembros no tiene relación con la cobertura total. Por ejemplo, una asociación de propietarios con 50 miembros solo calificará para un seguro máximo de $ 250, 000, no $ 250, 000 por cada miembro.

Cómo protegerse

Los fondos asegurados están disponibles para los depositantes pocos días después del cierre de un banco asegurado, y ningún depositante ha perdido ni un centavo de depósitos asegurados. Sin embargo, debes tomar precauciones. Asegúrese de que su banco o asociación de ahorros esté asegurada por la FDIC. Puede llamar al 1-877-275-3342 o consultar el Estimador de seguro de depósito electrónico de la FDIC.

Tómese también tiempo para revisar los saldos de sus cuentas y las reglas de la FDIC que correspondan. Esto podría ser especialmente importante cuando haya habido un gran cambio en su vida, por ejemplo, una muerte en la familia, un divorcio o un gran depósito de la venta de su casa. Cualquiera de esos eventos podría poner algo de su dinero por encima del límite federal. La FDIC ofrece una calculadora en línea para ayudarlo con sus cuentas personales y comerciales.

La FDIC utiliza los registros de la cuenta de depósito del banco asegurado (libros contables, tarjetas de firma, CD) para determinar la cobertura del seguro de depósitos. Sus estados de cuenta, comprobantes de depósito y cheques cancelados son

no considerados registros de cuentas de depósito. Por lo tanto, revise los registros apropiados con su banco para asegurarse de que tengan la información correcta que dará como resultado la cobertura de seguro más alta disponible.