Muchas personas fantasean con financiar una buena parte de su jubilación vendiendo su casa actual, comprando un lugar más pequeño e invirtiendo la diferencia para obtener ingresos. En realidad, sin embargo, a menudo obtienen mucho menos ganancias de las que podrían haber esperado.

Hecho a la derecha, la reducción de personal aún puede ser una buena idea. Puede que no solo se vaya con más dinero, sino que también simplifique su vida y reduzca los costos de mantenimiento y servicios de su hogar en los próximos años. Para llegar a ese resultado feliz, debe sortear las trampas inesperadas que hacen que el recorte sea tan arriesgado. Aquí hay cuatro trampas que esperan downsizers, con formas de evitar cada una.

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Trampa # 1. Sobrevalorar lo que vale su hogar actual

Es fácil fantasear sobre el alto precio que obtendrá su casa. Tal vez los vecinos de la calle vendieron los suyos por una suma extravagante, o eso dijeron, y fueron vistos por última vez empacando su nuevo Bentley y dirigiéndose a Acapulco. Lo más probable es que usted no sepa (a) lo que en realidad obtuvieron del acuerdo; (b) cómo su casa difiere de la suya en cualidades que más valoran los compradores potenciales; o (c) si el mercado inmobiliario en ese punto era mejor o peor de lo que es ahora.

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Una encuesta realizada a fines de 2012 por HomeGain, un sitio web de bienes raíces, encontró que el 75% de los aspirantes a vendedores de casas sobreestimaron el valor de sus casas, de acuerdo con sus agentes de bienes raíces. La porción más grande, 36%, fijó el valor de su casa en 10-20% más de lo que el mercado probablemente entregaría.

Qué hacer en su lugar: Consulte a varios agentes inmobiliarios locales para obtener una estimación desapasionada del valor de mercado actual de su casa. Más de uno es importante: un agente que desea desesperadamente su anuncio puede darle una estimación demasiado optimista. También puede contratar un tasador independiente.

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"Todo buen asesor de ingresos para la jubilación debe tener una lista de agentes inmobiliarios de buena reputación que se especialicen en el mercado de personas mayores y puedan ayudar a los jubilados a estimar el valor de su hogar", dice Dave Anthony, CFP®, presidente de Anthony Capital, LLC, en Broomfield, Colorado.

Cualquier número de sitios web, incluyendo Realtor. com y Zillow. com, le dará información sobre lo que las casas en su área han vendido recientemente. También puede usar estimadores en línea de los principales bancos, como Bank of America y JP Morgan Chase, para determinar el valor de una casa. Al igual que con los agentes de bienes raíces, es mejor verificar varios de ellos, en parte porque utilizan diferentes fórmulas para llegar a sus estimaciones.

Cuando hable con los agentes o tasadores, pregunte acerca de las cosas económicas que puede hacer para aumentar el precio de venta de su casa. (Consulte Mejoras del hogar que realmente rinden menos .) La mayoría de los expertos dicen que las renovaciones importantes no son una buena idea, a menos que su casa sea un desastre total, ya que rara vez recuperan su costo.En el "Informe Costo vs. Valor 2014" de Remodeling, incluso el proyecto que más recuperó su valor -una nueva puerta de entrada de acero- perdió dinero, aunque estuvo cerca de alcanzar el 96. 6%. Otros proyectos estuvieron muy lejos de eso. Las nuevas ventanas de vinilo recuperaron solo 78. 7%, por ejemplo, y una remodelación de baño solo 72. 5%. La lección aquí: sálvate el dinero y la molestia y deja que los próximos propietarios de tu casa se ocupen de ese tipo de proyectos; sus gustos pueden diferir de los tuyos de todos modos.

Aún así, algunos arreglos simples, como pintura fresca aquí y allá, podar arbustos demasiado grandes y desordenar su casa de arriba a abajo, pueden valer la pena. Si lo desea, puede contratar los servicios de un asistente de hogar profesional para que lo ayude. Para obtener asesoramiento gratuito sobre el tema, haga una búsqueda en la web sobre la frase "puesta en escena de la casa". "

Trampa # 2. Subestimar lo que le costará un hogar nuevo

Así como las personas tienden a ser optimistas sobre lo que venderán sus casas, es probable que imaginen que obtendrán un robo del próximo lugar donde compren. Vale la pena recordar que los compradores potenciales de su hogar actual y los vendedores de su próximo hogar piensan de la misma manera.

Qué hacer en su lugar: Use las herramientas mencionadas anteriormente para buscar precios de venta recientes y encuentre lo que puede esperar pagar por el tipo de vivienda que planea comprar. Sin embargo, si está pensando en mudarse a un área nueva, no hay nada mejor que pasar un tiempo allí y visitar hogares potenciales. Incluso si está familiarizado con un lugar de vacaciones allí, podría pagar visitar en diferentes estaciones del año para asegurarse de que será feliz allí todo el año. Un curso prudente, si tiene tiempo, es mudarse al área y alquilar por un año más o menos antes de comprar. Demasiados jubilados se mueven por impulso, lamentan su decisión y terminan llamando nuevamente a la camioneta.

Tenga cuidado con los costosos complementos que podrían aumentar el precio de su nuevo hogar más allá de las estimaciones. Es fácil para un nuevo condominio de dos dormitorios en algunas áreas acercarse al precio de una casa de cuatro habitaciones, especialmente si usted decide disfrutar de todas las comodidades más recientes.

Trampa # 3. Ignorar las implicaciones impositivas

A menos que obtengas grandes ganancias con la venta de tu casa (y si lo haces, felicidades), es posible que no debas ningún impuesto a las ganancias. Las reglas actuales del IRS permiten a la mayoría de las parejas excluir hasta $ 500,000 en ganancias de sus ingresos gravables. Los solteros generalmente pueden excluir hasta $ 250, 000.

Las reglas también tienen en cuenta cuánto tiempo ha sido propietario y ha vivido en el hogar, entre otros factores. Todos se explican en la Publicación 523 del IRS, "Selling Your Home". "

" Si tiene una categoría impositiva del 0%, 10% o 15%, puede pagar cero impuestos sobre ganancias de capital. Sin embargo, si no se encuentra en una categoría impositiva baja y no cumple con la exclusión o si obtuvo una ganancia sustancial con la venta de su casa, podría considerar utilizar una estrategia de recaudación de pérdidas impositivas, compensar acciones, bonos o mutuas. financiar las pérdidas con las ganancias desde que se archiva en el Anexo D ", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza en Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla. (Para obtener más información, consulte Cosecha de pérdidas impositivas: reduzca las pérdidas de inversión .)

Incluso si no adeuda impuestos, hay hay otras consideraciones impositivas a tener en cuenta antes de elegir mudarse. Algunos destinos populares de jubilación tienen altos impuestos a la propiedad. Una ubicación con impuestos a la propiedad bajos podría tener mayores impuestos a las ventas o a la renta, o podría gravar los ingresos de su pensión de manera diferente.

Qué hacer en su lugar: Primero intente determinar su ganancia probable. Esa no es solo la diferencia entre lo que pagó por su casa y por lo que la vendió, sino la diferencia entre el precio de venta y el costo de su vivienda. La base de costos incluye lo que pagó inicialmente más cualquier mejora permanente que haya realizado a lo largo de los años. La Publicación 523 del IRS también los explica.

Compare los impuestos a los ingresos y a la propiedad de donde planea mudarse con los de su ubicación actual. También busque en los descansos especiales para los propietarios de más de cierta edad. El sitio web del departamento de impuestos o ingresos del estado es un buen lugar para comenzar. Calcule la nueva situación fiscal en su presupuesto de jubilación y vea si reducirá su factura de impuestos o tendrá como resultado una carga tributaria global más alta.

Trampa # 4. Olvidarse de los costos de cierre

Si han pasado años desde que compró una casa, es posible que haya olvidado todos los costos de cierre que tuvo que pagar en ese momento. Esos probablemente incluyeron honorarios legales, tarifas de registro, seguro de título y una larga lista de otros cargos varios. No solo tendrá que pagar los costos de cierre cuando compre su próxima casa, sino que también enfrentará un segundo grupo como vendedor de la casa. Lo más significativo es que pueden incluir comisiones inmobiliarias tan altas como el 6% y, a veces, más altas si usa un agente.

Qué hacer en su lugar: Las comisiones de los agentes pueden ser negociables, así que intente obtener la cifra posible más favorable desde el principio. Como comprador, es posible que pueda persuadir a un vendedor entusiasta para que absorba algunos de los costos de cierre, pero tenga en cuenta que quien compre su casa probablemente intente la misma maniobra con usted. De lo contrario, planifique traer su chequera y escribir muchos cheques.

The Bottom Line

Reducir el tamaño de su hogar puede ser una manera de liberar algo de efectivo adicional para la jubilación, pero ejecute los números antes de comenzar a empacar. Puede encontrar formas en las que no se dio cuenta de que le ahorrarán dinero en el cambio. O puede decidir que vale la pena jubilarse en el lugar, al menos por ahora.