Hay una generación mundial que está marcada por personas jóvenes y altamente educadas que a menudo están sumidas en una deuda inmanejable. En los Estados Unidos se llama "Generation Debt", una frase acuñada por el autor Anya Kamenetz. En Europa, se llama "1 000 Generación Euro", un apodo atribuido a una novela en Internet publicada en Italia. ¿Cómo pueden los jóvenes de todo el mundo evitar esta trampa? Sigue leyendo para averiguarlo.

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Tutorial: Cómo administrar el crédito y la deuda

Deuda inmanejable La deuda inmanejable es una deuda que no se puede atender sin grandes dificultades para el prestatario. Más técnicamente, se refiere a una deuda no relacionada con la vivienda que excede el 8% del ingreso bruto de una persona. La cifra a menudo entra en juego al calcular la elegibilidad para los préstamos, particularmente la vivienda. (Para obtener más información, consulte Demasiada deuda por una hipoteca? )

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Cuando se trata de préstamos para vivienda, su proporción inicial, que consta de los cuatro componentes de su hipoteca: principal de pago, intereses, impuestos y seguro (a menudo denominados colectivamente PITI), debe no exceda el 28% de su ingreso bruto. Su índice de respaldo, también conocido como relación deuda / ingreso, no debe exceder el 36% de su ingreso bruto. La diferencia entre los dos es de donde proviene la cifra del 8%.

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Para calcular su deuda mensual máxima basada en estos números, multiplique su ingreso bruto por 0. 36 y divida por 12. Por ejemplo, si gana $ 35, 000 por año, sus gastos máximos mensuales de deuda no debe exceder $ 1, 050, de los cuales no más de $ 816. 60 debe estar dedicado a la vivienda. Eso le da alrededor de $ 233 por mes para cubrir el pago de su automóvil, préstamos escolares, tarjetas de crédito y todas las demás formas de deuda. Para aquellos que recién comienzan en el mundo laboral y ganan un pequeño salario, esto realmente no proporciona mucho espacio para las deudas del servicio.

¿Cómo sucede? Hay muchos factores que conducen a una deuda inmanejable. Por un lado, existe el alto costo de una educación universitaria, que CollegeBoard. org cita como $ 28, 500 por un año en una institución privada de cuatro años y $ 8, 244 por un año en una escuela pública de cuatro años, durante el año lectivo 20011-2012. Los estudiantes pagan el precio con la esperanza de obtener empleos bien remunerados. (Para la lectura relacionada, vea Invierte en una educación universitaria .)

Algunos estudiantes tienen la suerte de contar con la ayuda o becas de sus padres para cubrir el costo, pero muchos estudiantes no son tan afortunados. Según FinAid. org, dos tercios de los estudiantes se gradúan con alguna deuda; la deuda promedio de préstamos estudiantiles de pregrado es de casi $ 23, 186, mientras que los estudiantes de posgrado, dependiendo del grado, deben un promedio de entre $ 42, 898 y $ 118, 500.

Si los estudiantes acumulan deuda de tarjeta de crédito o líneas de crédito durante para pagar la renta, los alimentos, los arrendamientos de automóviles y otros gastos de subsistencia, su deuda total al graduarse realmente puede sumar.Como resultado, muchos estudiantes comienzan sus carreras con una considerable carga de deudas.

Vivienda: ¿comprar, alquilar o mudarse a casa? Después de calcular los números para abordar la cuestión de dónde vivir una vez que se gradúan, muchos jóvenes se dan cuenta de que no pueden pagar una hipoteca además de pagar su deuda existente. Otros deciden comprar y terminan pobres en la casa, y más de unos pocos regresan con mamá y papá, terminando como bumeranes. ( Por qué algunos niños nunca se van El Nido proporciona una mirada más cercana a este fenómeno.)

Expectativas poco realistas Además de los costos de educación y vivienda, una cultura generalizada de consumismo fomenta el consumo adicional, convirtiendo artículos de lujo en necesidades. Los viajes, los teléfonos celulares y las computadoras se encuentran entre las posesiones que todos parecen tener. Todos quieren vivir "la buena vida", pero debido a que no todos pueden pagar estos artículos, particularmente los jóvenes que ya están cargando deudas estudiantiles significativas, las tarjetas de crédito y los préstamos a menudo llenan el vacío. (Lea Deje de mantenerse al día con The Joneses - Se rompieron para obtener más información.)

Pocas personas recuerdan que las cosas no siempre fueron así. En un pasado no tan lejano, las personas trabajaron toda la vida para alcanzar sus metas financieras, y sus objetivos a menudo fueron modestos. Una casa en los suburbios (no una McMansion) fue un gran logro; en 1950, esa casa tenía aproximadamente 983 pies cuadrados, pero en 2011 el tamaño promedio se había disparado a 1, 800 pies cuadrados, según la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas. Del mismo modo, los baby boomers pueden recordar que las vacaciones de sus padres fueron poco frecuentes y que a menudo incluían viajes domésticos. Otros artículos de lujo como autos de gama alta y ropa de diseñador también se han vuelto más comunes; de hecho, los especialistas en marketing frecuentemente se refieren al "consumidor de lujo de menos de 40 años" como un grupo demográfico clave.

Hoy, la asequibilidad de los viajes, el fácil acceso al crédito y los grandes esfuerzos de mercadotecnia han cambiado la dinámica. Los jóvenes crecen viendo los estilos de vida que disfrutan sus padres, y quieren vivir de esa manera también, pero sin trabajar durante décadas para lograrlo. El resultado final es a menudo una deuda inmanejable.

The Bottom Line En nuestra acelerada cultura de consumo, la verdad es que el ritmo lento y constante sigue ganando la carrera. Las decisiones simples, como no gastar más de lo que gana y aprender a retrasar las compras hasta que pueda pagarlas en efectivo, contribuyen en gran medida a poner en orden su casa financiera. En la mayoría de los casos, el mayor desafío al que se enfrenta no es financiero, sino la necesidad de frenar su deseo de gastar.

Si bien la atracción de gastar puede ser difícil de resistir, sigue los consejos de tu abuela y aprecia lo que tienes en lugar de quejarte por las cosas que te hacen falta.