Betterment Review 2016: Hechos e información de inversión

Betterment Review 2016: tarifas e información de inversión

Desde su lanzamiento en 2010, la misión de Betterment sigue siendo la misma: "Invertir mejor". "De acuerdo con la teoría moderna de la cartera, el objetivo de Betterment es maximizar los retornos y minimizar los riesgos. La combinación de herramientas basadas en objetivos, tarifas de gestión asequibles, eficiencia y un enfoque de no intervención ayudan a los inversores a maximizar los rendimientos.

La administración automatizada de patrimonio es uno de los mayores avances en el mundo de la inversión en los últimos cinco años. Los medios han acuñado el término robo-advisor o robo-adviser para describir estas compañías, que ahora están en docenas. Corredores tradicionales como Schwab también han lanzado su propia versión de gestión automatizada. De los lanzamientos independientes, Betterment es el líder claro, acumulando más de $ 10 mil millones en activos bajo administración a partir de octubre de 2017.

Comenzar

Comenzar con Betterment es casi tan fácil como crear una cuenta de Facebook Inc. Más allá de su información personal, Betterment utiliza las respuestas a tres preguntas específicas: edad, estado de jubilación e ingresos para generar una recomendación personalizada para usted. En función de sus respuestas, se le pedirá que elija entre cuatro objetivos diferentes: red de seguridad, jubilación, inversión general y compra mayor. Cada opción ofrece diferentes asignaciones de activos, tipos de cuenta y se puede cambiar después de iniciar sesión. Después de registrarse, se le pedirá que vincule una cuenta bancaria y realice un depósito. Todo el proceso puede tardar menos de cinco minutos en completarse.

Betterment at Glance

Accounts Supported: Betterment actualmente ofrece un sólido catálogo de cuentas que varían según sus objetivos. Las cuentas individuales y conjuntas pueden usarse para las necesidades generales de inversión, mientras que las Roth tradicionales y renovables, y las IRA SEP se pueden usar para crear un fondo de jubilación.

Lo que realmente separa a Betterment de sus pares y corredores tradicionales es su opción 401k, Betterment for Business. Esta es una forma rentable para que las pequeñas empresas y nuevas empresas ofrezcan a los empleados un plan de contribución definida. (Para obtener más información sobre el plan 401k de Betterment, consulte: el plan 401 (k) en línea de ETF de Betterment).

Tarifas: Según el saldo de su cuenta y si utiliza un plan básico, digital o Premium o Plus, las tarifas de gestión de Betterment pueden variar de 0. 25% a 0. 50% . Sin embargo, estas tarifas son más pequeñas que el 1% más que cobran las corredurías tradicionales. Betterment cobra una tarifa anual de 0.25% por su plan digital, que incluye acceso a la administración automatizada de carteras, servicio al cliente y todas sus herramientas web. Este nivel de plan también brinda a los clientes acceso a una consulta telefónica por año con los expertos de Betterment.Si un cliente tiene más de $ 2 millones con Betterment, el cliente no paga una tarifa por el monto superior a $ 2 millones. Los planes premium de Betterment son más costosos y tienen mínimos de cuenta, pero ofrecen a los clientes llamadas ilimitadas con el equipo de planificadores financieros de Betterment. El saldo mínimo de la cuenta para los planes premium varía entre $ 100, 000 y $ 250, 000 y las tarifas anuales para los planes premium van desde el 0. 40% hasta el 0.50%. No hay tarifas de transacción adicionales con Betterment, excepto las tarifas bajas de relación de gastos cobradas por las compañías de fondos. Los honorarios de gestión de ETF van desde 0. 09% a 0. 17%.

Cartera: Betterment utiliza ETF que representan hasta 12 clases de activos diferentes para diseñar una cartera que mejor se adapte a sus objetivos y tolerancia al riesgo. La empresa reequilibra automáticamente cuando cambia el flujo de efectivo, en forma de dividendos, aportes o retiros, o cuando un activo particular se desvía más del 3% de su asignación objetivo. La inversión fraccionaria garantiza que no se invierta ni un dólar.

La mezcla de ETF de Betterment cubre acciones y bonos de mercados internacionales y emergentes de los EE. UU., Bonos del Tesoro a corto plazo y bonos protegidos contra la inflación.

Asignación de acciones de Betterment

Sector

Ticker

U. S. Total Stock Market

VTI VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Creado con Highstock 4. 2. 6

U. S. Large-Cap Value

VTV VTVVanguard Value102. 15-0. 06% Creado con Highstock 4. 2. 6

U. S. Mid-Cap Value

VOE

U. S. Small-Cap Value

VBR VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% Creado con Highstock 4. 2. 6

Mercado Internacional-Desarrollado

VEA VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% Creado con Highstock 4. 2. 6

Mercado internacional emergente

VWO VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Creado con Highstock 4. 2. 6

Asignación de bonos de mejora

Sector

Ticker

Tesoros de Estados Unidos a corto plazo

SHV SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01% Creado con Highstock 4. 2. 6

Inflation U. S. Bonds protegidos

VTIP VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08% Creado con Highstock 4. 2. 6

U. S. Bonos de alta calidad (para cuentas IRA y 401 (k))

BND BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05% Creado con Highstock 4. 2. 6

U. S. Bonos Municipales (cuentas imponibles)

MUB MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10% Creado con Highstock 4. 2. 6

U. S. Bonos Corporativos

LQD LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01% Creado con Highstock 4. 2. 6

Bonos del mercado internacional en desarrollo

BNDX BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14% Creado con Highstock 4. 2. 6

Bonos del mercado emergente en el extranjero

VWOB VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37% Creado con Highstock 4. 2. 6

(Fuente: Mejora)

Índices de gastos: La relación de gastos promedio de ETF es 0. 12%, que va desde 0. 09% a 0. 17%. Esta es una gran diferencia con respecto a la relación de gastos del 1. 16% en los fondos tradicionales.

Recolección de impuestos : Betterment actualmente ofrece la recolección de pérdidas tributarias en cuentas imponibles. La plataforma revisa automáticamente su cartera diariamente para reducir de manera efectiva su exposición fiscal.Esta es una herramienta potente y sofisticada que sería casi imposible de replicar por su cuenta. El software de Betterment le permite capitalizar cualquier pérdida que pueda utilizarse para compensar los ingresos gravables. Esto puede ser particularmente beneficioso para los inversores que han llegado al máximo de sus cuentas con ventajas impositivas y tienen activos adicionales invertibles.

Atención al cliente: La empresa ofrece asistencia telefónica desde las 9:00 a. metro. a las 8: 00 p. metro. de lunes a viernes y 11: 00 a. metro. a las 6:00 p. metro. en los fines de semana. Las opciones de soporte por correo electrónico y chat en vivo también están disponibles durante el horario comercial normal. Desde mi experiencia personal, este es otro aspecto en el que Betterment sobresale. Su personal de apoyo es atento, conocedor y rápido de seguir si no pueden responder su pregunta.

Accesibilidad y amabilidad del usuario: Betterment está disponible a través del sitio web y la aplicación móvil. Ambos son extremadamente intuitivos y directos, por lo que los usuarios no se quedan rascando la cabeza. El sitio web también incluye preguntas frecuentes y un blog que responde preguntas generales de apoyo y varias preguntas sobre educación financiera.

Funciones adicionales: Betterment tiene muchas características opcionales, como SmartDeposit y la Calculadora de ahorros para la jubilación, que mantiene a los usuarios atentos a sus objetivos de inversión.

En marzo de 2016, Betterment lanzó una nueva característica llamada SmartDeposit. SmartDeposit de Betterment transferirá automáticamente el dinero "excedente" a su cuenta de inversión de Betterment en función de la configuración que elija. Al menos una vez a la semana, SmartDeposit invierte cualquier exceso de efectivo, hasta la cantidad que establezca. Antes de cada transferencia, Betterment envía un correo electrónico con al menos 24 horas de anticipación que le da la opción de omitirlo, una función útil, especialmente si tiene más gastos de lo normal durante un mes en particular. Si sabe que le costará un gran gasto, puede desactivar SmartDeposit y restablecerlo cuando esté listo para seguir invirtiendo.

El dinero que SmartDeposit transfiere de su cuenta de ahorros a su cuenta de inversión de Betterment se invierte en hasta 12 clases de activos diferentes, según su edad y objetivos, y optimizado para la asignación de activos seleccionada. Betterment selecciona ETFs de rastreo de índices de bajo costo y altamente líquidos para asegurar que los clientes obtengan la exposición de activos deseada al menor costo total de propiedad. Al seleccionar los ETF, Betterment considera la relación de gastos, el diferencial oferta-demanda, los activos bajo administración, el número de tenencias, la cobertura de la tasa de cambio y las implicaciones de ganancias de capital. Betterment afirma: "Utilizamos algoritmos eficientes en impuestos y automatizamos el comportamiento óptimo para maximizar su capacidad de hacer crecer su dinero. "

¿Qué pasa con el rendimiento?

Las carteras de Betterment están compuestas por dos partes: acciones y bonos. Su cartera "está diseñada para mantenerse al día con el mercado y no tener un rendimiento inferior, pero no está diseñado para ganarle al mercado", según Betterment. "Nunca superarás o superarás al mercado con una base ajustada al riesgo en tu cartera de Betterment, pero tampoco estarás bajo rendimiento ni pagarás por un gerente que no rinda bien."

Betterment dice que sus clientes pueden esperar un rendimiento un 30% más alto que un inversor típico de bricolaje. Sus devoluciones dependen de su asignación de activos. Betterment reequilibra automáticamente su cartera cada vez que la deriva (la diferencia entre el peso objetivo de su cartera y el peso real) alcanza el 3%. Puede ver los rendimientos esperados de su cartera iniciando sesión en su cuenta y puede investigar cómo una mezcla determinada se habría desempeñado históricamente utilizando el análisis de Betterment.

Desde su inicio, Betterment, y ningún otro robo-consejero, ha experimentado un período prolongado de volatilidad. Además de las pruebas posteriores, se desconoce cómo la plataforma manejaría una nueva crisis financiera. El viernes siguiente al voto del Brexit, Betterment suspendió las operaciones para proteger a los inversores de la incertidumbre extrema. La movida, sin duda, les ahorró dinero a los clientes, pero también envió señales mixtas. La incapacidad de adaptarse a los descensos futuros del mercado sin tener que detener el comercio es una forma infalible de irritar a los clientes.

Diferencias de honorarios: mejora vs. Robo-asesor

El cargo promedio para un asesor de inversiones es 1. 3% del valor de la cartera sobre una base anual; sin embargo, como se mencionó anteriormente, las tarifas anuales de Betterment oscilan entre 0. 25% y 0. 50% dependiendo de cuánto capital ha invertido.

Si no está bien educado en los mercados y no quiere preocuparse por sus inversiones durante largos períodos de tiempo, entonces quizás quiera considerar Betterment. Sin embargo, tenga en cuenta que se está poniendo en una situación más precaria si los mercados fallan. Si realiza un seguimiento de los mercados, prefiere colaborar en ideas, tiene objetivos específicos o está preocupado por las condiciones del mercado, entonces debería considerar un asesor financiero.

The Bottom Line

Betterment ha demostrado que es una opción viable para los inversores jóvenes que carecen de conocimientos financieros avanzados. Es un punto de partida perfecto para que los millennials piensen en su futuro y también una herramienta de inversión de bajo costo para los inversionistas de mayor edad. Centrándose en tarifas bajas, asignación simple de activos y características de fijación de objetivos, Betterment realmente simplifica la inversión.

Nota: Esta historia fue creada con archivos de Barbara Friedberg y Jean Folger.