La quiebra puede reducir o eliminar sus deudas, pero tiene un costo. Para empezar, el proceso de declararse en bancarrota puede ser difícil y llevar mucho tiempo. También tendrá que pagar tasas judiciales y, probablemente, facturas legales.

No necesita usar un abogado para declararse en bancarrota, pero la mayoría de los expertos en quiebras recomiendan contratar uno. Es posible que pueda encontrar representación legal gratuita o con descuento si puede demostrar que no tiene los recursos para pagarla.

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Después de haber sobrevivido el costo inicial de declararse en bancarrota, se produce la secuela. Prepárese para años de trabajo de reparación. Esto es lo que puede esperar.

Su informe de crédito Tanques

El mayor impacto de la bancarrota es el daño que causa a su informe de crédito. Su baja posición posterior a la quiebra puede afectar su capacidad para obtener crédito en el futuro, incluida la obtención de una nueva tarjeta de crédito, un préstamo para el automóvil o una hipoteca. También podría afectar sus posibilidades de conseguir un trabajo o alquilar un departamento, ya que algunos empleadores y propietarios consultarán su informe de crédito como una forma de verificar su confiabilidad. Las primas que paga por el seguro de automóvil y vivienda también podrían verse afectadas.

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Si bien la quiebra puede borrar algunas deudas, no las eliminará de su informe de crédito. De hecho, su informe ahora indicará que están incluidos en la quiebra.

Su puntaje de crédito recibe un golpe

La quiebra también tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito, un número que se basa principalmente en su historial crediticio. Cuanto peor sea tu historial, menor será tu puntaje.

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De acuerdo con Fair Isaac Corporation (FICO), la compañía detrás del puntaje FICO Score ampliamente utilizado, una bancarrota se considera un "evento muy negativo" y será un factor en su puntaje por el tiempo que sea permanece en su informe de crédito Eso significa hasta 10 años en el caso de una bancarrota del Capítulo 7 y hasta siete años en el caso de una bancarrota del Capítulo 13. Sin embargo, dice FICO, el impacto de una quiebra en su puntaje de crédito disminuirá gradualmente con el tiempo.

La quiebra no es la única información negativa que su informe de crédito puede contener. También puede reflejar pagos atrasados, gravámenes fiscales, juicios civiles en su contra y si alguna de sus deudas ha sido entregada a una agencia de cobro. Entonces, como señala FICO, "alguien con muchos elementos negativos que ya figuran en su informe de crédito podría ver solo una caída modesta en su puntaje. "Sin embargo, si ha mantenido un historial de crédito estelar antes de declararse en quiebra, es probable que vea una caída significativa en su puntaje.

Está en el registro (público)

Además de su informe de crédito, la quiebra es una cuestión de registro público, disponible en línea a través del servicio público de acceso público a registros electrónicos de corte (PACER).Debido a eso, los futuros acreedores u otras partes interesadas aún podrán enterarse, mucho después de que haya desaparecido de su informe crediticio.

Entonces, aunque a menudo se describe a la quiebra como un nuevo comienzo para las personas, puede llevar años borrar el daño. Un estudio de 2008 realizado por investigadores de la Universidad Estatal de Ohio descubrió que, en términos de ingresos, propiedad de vivienda y patrimonio neto, las personas que se declararon en bancarrota necesitaban de 10 a 20 años o más para ponerse al día con sus compañeros que nunca habían presentado.

Una conclusión clara es que la bancarrota no se debe tomar a la ligera. Afortunadamente, hay alternativas a la quiebra que debe considerar primero, incluso tratar de negociar con sus acreedores fuera de los tribunales.

Mitigación del impacto

Si bien la quiebra permanecerá en su informe crediticio durante años, existen algunos pasos que puede seguir, tan pronto como sea posible, para comenzar a restablecer su situación financiera.

Errores de captura. Comience prestando mucha atención a sus informes de crédito. Por ley, tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de cada una de las tres agencias principales de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Al escalonar sus solicitudes, pidiendo una cada cuatro meses desde una oficina diferente, puede obtener informes gratuitos durante todo el año. También tiene derecho a un informe de crédito gratuito si se le rechazó el crédito, seguro o empleo como resultado de la información en su archivo.

Para obtener sus informes crediticios gratuitos, visite el sitio web oficial creado para tal fin: annualcreditreport. com o llame al 877-322-8228. Tenga cuidado con otros sitios web que prometen informes de crédito "gratuitos".

Si desea obtener informes de crédito con mayor frecuencia, también puede comprarlos directamente en las oficinas. Por alrededor de $ 40, puede obtener un informe combinado con información de los tres.

Una vez que haya obtenido su informe, busque cualquier error. En particular, FICO sugiere asegurarse de que las cuentas que no se incluyeron en su declaración de bancarrota no se incluyan erróneamente como parte de la misma. También debe verificar si hay otros errores, incluidas las cuentas que no reconoce, que podrían ser un signo de robo de identidad.

Si encuentra un error, debe notificar por escrito a la agencia de crédito y a la empresa involucrada, como el emisor de la tarjeta de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Conforme a la Ley Federal de Informes Crediticios Justos, se requiere que la oficina de crédito investigue el asunto, generalmente dentro de los 30 días, y le notifique sus conclusiones. Haga clic aquí para obtener una muestra de una carta de error-disputa del sitio web de la Comisión Federal de Comercio.

Eliminando la evidencia. Asegúrese de que la quiebra se elimine de su informe de crédito en el momento apropiado. Como se señaló anteriormente, eso varía según el tipo de bancarrota: en general, el Capítulo 7 se eliminará para el final de 10 años; Capítulo 13, al final de siete años.

Reconstrucción de su registro. Restablecer su solvencia después de una quiebra puede tomar un tiempo.Un buen lugar para comenzar es pagar todas sus facturas a tiempo, lo que se reflejará en su informe de crédito en el futuro.

Para demostrar que puede manejar el crédito de manera responsable, muchos expertos sugieren obtener y usar una nueva tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito convencional podría ser difícil de calificar bajo las circunstancias, por lo que podría necesitar solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

Con una tarjeta asegurada, deposita dinero en un banco como garantía. Luego puede usar su tarjeta para compras hasta el monto en su cuenta, o algún porcentaje específico de la misma. Al hacer pagos puntuales, comenzará a agregar más elementos positivos a su informe de crédito; también tendrá el uso de una tarjeta de crédito, que puede ser una conveniencia, si no una necesidad, para muchos tipos de transacciones. Después de un período de demostrar que ha manejado la tarjeta asegurada de manera responsable, es posible que califique para una tarjeta de crédito convencional.

Puede obtener una tarjeta asegurada en muchos bancos y cooperativas de crédito. Tenga cuidado con las ofertas de compañías que prometen ayudarle a obtener una tarjeta de crédito a pesar de su historial financiero. Simplemente pueden ser estafadores, según la National Consumers League.

Asegúrese de que el emisor de la tarjeta informe sus pagos a una agencia de crédito, que es, después de todo, su principal razón para querer una tarjeta asegurada desde el principio. También averigüe sobre tarifas, que pueden variar ampliamente y que a veces son exorbitantes.

The Bottom Line

No hay duda de que su historial de crédito se verá gravemente dañado después de la quiebra, con consecuencias desagradables para su capacidad de obtener crédito o préstamos a tasas razonables. Incluso podría mantenerte fuera de un trabajo o un departamento que de otro modo hubieras obtenido.

Lo mejor que puede hacer es trabajar muy duro para reconstruir su crédito y vivir este problema temporal en su vida financiera. Con esfuerzo puede pasarlo y salir por el otro lado.