No es sorprendente que cuando la economía sufre una recesión, el número de personas que declaran bancarrota aumenta. Desde 2005, ha habido varios cambios a las leyes de bancarrota de los Estados Unidos que pueden dificultar el archivo de lo que solía ser. A medida que se implementan los cambios, es importante saber cuáles son sus opciones si está considerando presentar una solicitud.

Cambios a las leyes en 2005 En 2005, las nuevas leyes de bancarrota introdujeron cambios en la presentación del Capítulo 7 (liquidación) y el Capítulo 13 (reembolso). Estos cambios hicieron más difícil que los contribuyentes de ingresos más altos soliciten el Capítulo 7. Los ingresos del declarante ahora tenían que medirse contra el ingreso medio para otros en el estado del declarante para calificar. Aquellos que esperaban declararse en bancarrota también tuvieron que pasar la "prueba de medios", que examinó el ingreso disponible. Este es el ingreso que queda después de pagar la deuda requerida. El asesoramiento de crédito también se convirtió en un requisito. Aquellos que estén considerando la bancarrota necesitarían asistir a sesiones de consejería con una agencia aprobada de la oficina del Fiduciario de los Estados Unidos.

AD:

El Capítulo 7 trata de liquidar en lugar de pagar. Solía ​​ser que los contribuyentes podían elegir si querían el Capítulo 7 o 13. Ahora, si sus ingresos son altos, es posible que no tengan otra opción y tendrán que presentar el Capítulo 13. Para presentar el Capítulo 7, un declarante tendría que probar (a través de los medios mencionados anteriormente) que él o ella cae por debajo de una cierta suma baja de dinero. Para el Capítulo 7, los activos se venden y los ingresos van a los acreedores del declarante. (Para obtener más información, lea ¿Cuáles son las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11 bancarrotas? )

AD:

El Capítulo 13 trata de la devolución. Todos los ingresos se destinan al pago de la deuda. Si el ingreso disponible es mayor que el de la mediana en el estado de origen del declarante, el IRS determinará los gastos permitidos del declarante. Esta cantidad debe salir de los ingresos del declarante durante el período de seis meses antes de la presentación.

Una vez que una persona se ha declarado en bancarrota, solo se le perdonará la deuda solicitada. Recuerde que la bancarrota no elimina los préstamos estudiantiles ni los impuestos adeudados. Y una bancarrota no es una manera fácil de deshacerse de la deuda: permanecerá en un informe crediticio durante 10 años y hará que el endeudamiento sea muy difícil (si no imposible) durante este período.

AD:

Muchos se preguntan si podrán comprar una casa después de una bancarrota. Serán elegibles para una hipoteca dos años después de que se haya dado de baja la quiebra. Probablemente encontrarán que una vez que puedan volver a establecer el crédito, la tasa que pagarán puede ser más alta de lo que hubieran pagado si no se hubieran declarado en bancarrota. Esto es porque ahora son un mayor riesgo para el prestamista. (Para evitar los peligros de quiebra, vea 9 formas de irse a la bancarrota .)

Obama y la Ley de Quiebras de 2009 La Ley de Quiebras de 2009 fue diseñada para hacer cambios a la Ley original de 2005. Debido a que se hizo más difícil presentarla en virtud de la Ley de 2005, esta nueva ley fue diseñada para es más fácil En agosto de 2009, John Rao (abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor) testificó ante el Senado de los Estados Unidos, cuestionando el papel de los tribunales de bancarrota. Rao señaló que se han realizado esfuerzos para ayudar a los prestatarios con la modificación del préstamo a través del Programa de Modificación Home Affordable (HAMP) anunciado en la primavera de 2009 por la administración Obama. Sin embargo, no todos los que han solicitado una modificación de préstamo han tenido éxito en obtenerla. Ahí es donde podría ayudar el relajamiento de las restricciones de bancarrota.

Un nuevo término que puede estar escuchando a lo largo de todo esto es "agobiarse". Parte de la presentación del Capítulo 13 es que puede reducir el monto que debe o "reducir" la deuda. El proyecto de ley propuesto por Obama fue referido como el proyecto de ley "aplastar". Este proyecto de ley fue diseñado para ayudar a reducir las tasas de interés y los saldos de las hipotecas. Podría haber aumentado el número de solicitudes del Capítulo 13. Sin embargo, el Senado eliminó esta legislación. Necesitaba 60 votos para aprobarlo y solo recibió 45.

Preguntas frecuentes Puede haber muchas preguntas que alguien todavía tiene después de declararse en bancarrota. Si era propietario de una casa antes de presentar el Capítulo 7, su hogar puede estar exento, lo que significa que podrá quedarse con él. Si presentó el Capítulo 13, también puede conservar sus activos porque ha cancelado su deuda. Aunque la quiebra permanecerá en su informe crediticio durante 10 años, aún puede comenzar a restablecer el crédito mientras tanto.

A menudo, las personas están preocupadas acerca de quién se enterará de su quiebra. Su empleador y el propietario no serán notificados. Técnicamente, puede declararse en quiebra cada ocho años en virtud del Capítulo 7. Según el Capítulo 13, puede presentar tantas veces como sea necesario siempre que haya pagado al menos el 70% de su deuda no garantizada en su última presentación conforme al Capítulo 13. (Para obtener más información, consulte Protección contra bancarrota para sus cuentas .)

Como se indicó anteriormente, los impuestos no se borran de la declaración de bancarrota. Sin embargo, según el Capítulo 13, no tendrá que pagar intereses ni multas. Bajo el Capítulo 7, algunos impuestos pueden ser descargados. Un buen abogado de bancarrota podría ayudarlo a distinguir entre los que pueden calificar y los que no.

Mitos Los siguientes son algunos de los mitos comunes relacionados con la bancarrota:

• Perderá todo lo que tiene.
  Cada estado tiene leyes diferentes, pero ciertos activos están protegidos, como su casa, automóvil (según el valor), dinero de jubilación y cierta ropa y artículos personales.
• Nunca volverás a obtener crédito.
  Aunque conseguir una casa o un automóvil puede ser difícil por un tiempo, habrá prestamistas que le ofrecerán crédito (generalmente a una tasa más alta que antes de su bancarrota).
• Eliminarás los impuestos atrasados.
  Por lo general, no puede deshacerse de los impuestos. Sin embargo, es posible que desee comprobar algo llamado quiebra de impuestos si tiene impuestos que tienen más de tres años de retraso.
• Puede usar la quiebra como una excusa para maximizar sus tarjetas de crédito.
  Se considera fraude hacer esto antes de presentar una solicitud.

The Bottom Line A pesar de que se ha vuelto más difícil declararse en bancarrota desde la ley de 2005, cuando la economía está baja, más personas continúan solicitando. El Senado ha derribado proyectos de ley como el proyecto de ley "amontonar". Sin embargo, los acreedores en realidad están siendo perjudicados por la ley de 2005, debido a las tasas de incumplimiento récord. (Para obtener más información, consulte Lo que debe saber sobre bancarrota .)