Comprar tasas de interés no necesariamente afecta el puntaje crediticio de una persona. Cuando un prestatario presenta una solicitud a un prestamista, el resultado es lo que se conoce como una investigación difícil. Hay preguntas difíciles y suaves.
Se realiza una investigación exhaustiva cuando una empresa que presta dinero solicita que se consulte el informe de crédito de una persona con la intención de tomar una decisión sobre su préstamo. Los puntajes de crédito son calculados y determinados por las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. En algunas situaciones, las agencias pueden tener en cuenta que una persona está buscando las tasas si se hacen múltiples consultas difíciles sobre préstamos similares entre competidores en un corto período de tiempo. Este período varía de 14 a 45 días. Todavía es aconsejable mantener las consultas difíciles al mínimo, de uno a dos por año, si es posible. Además, es recomendable limitar las compras a no más de un tipo de préstamo a la vez. Una investigación difícil puede indicar a una agencia que una persona está desesperada por obtener crédito o que de otra manera no puede recibir crédito. Una investigación difícil realizada sin el permiso de una persona puede ser impugnada y eliminada del informe crediticio. Las consultas difíciles realizadas con el permiso de una persona deben permanecer en un informe durante al menos dos años. Las personas con menos preguntas difíciles tienen puntajes de crédito promedio más altos.
Una consulta suave se produce cuando un informe de crédito se ve como parte de una verificación de antecedentes, cuando una persona es preaprobada para una tarjeta de crédito como parte de una campaña de marketing y, a veces, cuando alquila un apartamento o automóvil. Se puede realizar una consulta sin el conocimiento o consentimiento de una persona. Los consumidores también pueden verificar sus puntajes de crédito en línea. Verificar un puntaje de crédito o recibir una copia del propio informe de crédito no tiene ningún efecto en un puntaje de crédito y es otro ejemplo de una consulta blanda.
Los registros de ambos tipos de consultas pueden permanecer en el informe, pero solo las consultas difíciles pueden afectar negativamente a una tienda de crédito.
Existen compañías en línea que les permiten a los usuarios ver términos de crédito promedio publicados anónimamente por otros usuarios con perfiles de crédito similares según factores como ingresos, activos y puntaje crediticio. Mediante el uso de herramientas como esta, los usuarios pueden hacerse una idea de cuánto deberían pagar para pedir dinero prestado en un mercado competitivo y si los términos que se les ofrecen son justos. El uso de estos servicios elimina la necesidad de hacer preguntas difíciles. Esta práctica es potencialmente una fuente de ahorros significativos en los costos y podría permitir la realización de metas financieras que de otro modo no serían posibles. Un ahorro del 2-3% en una hipoteca de $ 100 000 puede ahorrar decenas de miles de dólares en un plazo de 20 años.
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