Los puntajes de crédito juegan un papel importante en la vida de casi todos. Los puntajes de crédito altos hacen que sea más fácil acceder a los préstamos y pagar menos en intereses, lo que deja más capital para invertir y alcanzar los objetivos de jubilación. Los puntajes bajos de crédito pueden afectar todo, desde el costo del seguro de automóviles hasta la probabilidad de ser aprobado para alquilar un apartamento. Administrar adecuadamente los puntajes de crédito puede ayudar a las personas a obtener los préstamos que necesitan y ahorrar mucho dinero en el proceso.

En este artículo, veremos cómo los asesores financieros agregan valor cuando se trata de puntajes de crédito, y también ofrecemos algunos consejos para ayudar a las personas a mejorar sus puntajes de crédito a lo largo del tiempo. (Para más información, consulte: La importancia de su calificación crediticia .)

Puntuaciones crediticias: asesores y clientes

Los asesores financieros desempeñan un papel mucho más amplio que simplemente administrar los ahorros para la jubilación: ayudan a los clientes a organizar su finanzas y realizar sus objetivos. Y los puntajes de crédito juegan un papel muy importante en el éxito financiero de un cliente a largo plazo. Los asesores pueden considerar abordar estos problemas de manera anticipada, para ayudar a los clientes a mejorar su bienestar financiero y mejorar sus propios ingresos.

Por ejemplo, supongamos que un cliente con poco crédito (620-639) obtiene un préstamo con tasa fija de $ 200 a 30 años a una tasa de porcentaje anual del 5.555%, mientras que un cliente con un promedio superior a la media crédito (680-699) asegura un 4. 365% APR. El cliente con un bajo puntaje de crédito tendrá un pago mensual que es $ 145 más alto y pagará un extra de $ 52, 235 en intereses durante la vigencia del préstamo ($ 211, 296 frente a $ 159, 061 de interés).

El pago mensual adicional significa que un cliente puede ahorrar $ 145 por mes menos de lo que lo haría de otra manera, mientras que le faltan $ 52, 235 que podrían invertirse en lugar de gastar en intereses. Estos costos de oportunidad se pueden evitar cuando los asesores ayudan a los clientes a revisar y mejorar su puntaje de crédito, a la vez que los ayudan a tomar decisiones sobre cuándo solicitar las líneas de crédito y cómo administrarlas. (Para obtener más información, consulte: Una buena calificación crediticia: ¿por qué la necesita? )

Consejos para mejorar los puntajes de crédito

La buena noticia es que los puntajes de crédito están en aumento, según el informe de estado de crédito 2016 de Experian, que muestra que el puntaje promedio de crédito al consumidor mejoró de 669 a 673 El Director de Educación Pública de Experian, Rod Griffin, citó numerosos factores detrás del aumento, incluidos los ingresos familiares medios que crecieron un 5,2% (el primer aumento anual desde 2007), las tasas de desempleo que permanecen relativamente bajas y los elementos específicos del crédito.

"Desde el punto de vista del crédito, el contribuyente más destacado fue una disminución en el número promedio de pagos atrasados ​​en los informes de crédito", dice Griffin. "Si bien una disminución de 0,40 a 0,35 no parece mucho, el historial de pagos es el contribuyente más destacado en los puntajes de crédito.Eso se combina con una tasa de utilización constante. Por lo tanto, los pagos atrasados ​​han disminuido y las deudas en comparación con los límites de crédito han aumentado, y ambas son positivas. "(Para obtener más información, consulte: ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito? )

Las personas que sufren puntajes de crédito bajos también pueden actuar para mejorar esos puntajes. Experian cita varios consejos que incluyen:

1. Obtenga una copia de su informe de crédito y revíselo al menos una vez al año y cuando esté listo para realizar una compra importante.
2. Conozca su puntaje de crédito y entienda lo que significa.
3. Proporcione una identificación completa, precisa y consistente en sus aplicaciones de crédito para evitar problemas asociados con un archivo incompleto.
4. Establezca un presupuesto y viva dentro de él para evitar el uso excesivo de crédito y / o sobreextender sus finanzas, lo que puede afectar negativamente las calificaciones crediticias.
5. Tenga un poco de crédito, pero no demasiado, lo que muestra a los acreedores que maneja bien las deudas.
6. Pague sus cuentas a tiempo para demostrar que puede mantenerse al día con las deudas.
7. Tenga una combinación de tipos de crédito que incluyen tanto préstamos como crédito rotativo.
8. Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito para mantener una baja tasa de utilización.
9. Tenga cuidado al cerrar cuentas, ya que pueden aumentar su tasa de utilización.
10. Solicite y abra nuevas cuentas solo cuando sea necesario para evitar la apariencia de vivir con dinero prestado.

Conclusión

"Los puntajes de crédito más altos permiten que las personas accedan al crédito a costos más bajos, califiquen para servicios con tarifas más bajas y rompan el ciclo de préstamos de alto costo potencialmente depredadores, como los préstamos de día de pago", dice Griffin. "El acceso a créditos de menor costo libera efectivo que de otro modo se usaría para pagar deudas. A su vez, las personas pueden ahorrar más, pagar deudas más rápidamente y mejorar su bienestar financiero. "

Por supuesto, los puntajes de crédito más altos también liberan capital que se puede invertir para alcanzar los objetivos de jubilación, lo que es positivo tanto para los asesores financieros como para sus clientes. (Para obtener más información, consulte: ¿Puede obtener un puntaje crediticio perfecto? )