Los Gen Y'ers, también conocidos como Millennials, han estado plagados de malas condiciones económicas que han dificultado la obtención y mantenimiento de un trabajo, especialmente uno que coincida con sus habilidades y experiencia. Muchos jóvenes de la generación del milenio también enfrentan una abrumadora deuda de préstamos estudiantiles que hace que sea difícil no solo ahorrar para la jubilación, sino también comprar una casa o pensar en formar una familia. Un estudio del sitio web de finanzas personales NerdWallet encontró que los graduados universitarios recientes no tendrán activos suficientes para jubilarse hasta que tengan 73 años, mientras que la edad promedio de jubilación actual es de 61 años. Con una expectativa de vida estimada de 84, los mileniales pueden no tener muchos años. para disfrutar de la jubilación, si es que lo logran. Aquí hay cinco señales de advertencia de problemas por delante.

1. Brecha de alfabetización financiera

Solo el 18% de los jóvenes de la generación del milenio (entre 18 y 26 años) respondieron correctamente cuatro o cinco preguntas en una prueba de alfabetización financiera de cinco preguntas en 2012, y solo el 30% de los jóvenes de la generación del milenio (de 27 a 34) de acuerdo con el informe "Capacidades financieras de los adultos jóvenes" producido por Investor Education Foundation, un programa de FINRA, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera con sede en Washington, D. C. Este cuestionario de opción múltiple preguntó cómo el dinero en una cuenta de ahorro gana intereses, cómo la inflación afecta el rendimiento de las inversiones, qué sucede con los precios de los bonos cuando aumentan las tasas de interés, cómo los pagos de una hipoteca a 15 años difieren de los de una hipoteca a 30 años. es más seguro invertir en acciones de una sola compañía o en un fondo mutuo de acciones. Además, el 69% de los Millennials no tienen educación financiera formal, y solo el 36% se describen a sí mismos como expertos en finanzas, según una encuesta de febrero de 2014 de TD Bank.

La educación financiera es un gran problema para los Millennials, pero no es exclusivo de esta generación. "En muchos sentidos, este es el mayor problema que enfrenta el país en cuanto a la jubilación", dice Jamie Hopkins, profesor asistente de impuestos en el Colegio Estadounidense de Servicios Financieros en Bryn Mawr, Pensilvania, y director asociado del Centro de Vida de Nueva York para Ingresos de jubilacion. "Es increíblemente difícil para los Millennials, o cualquier generación, planear adecuadamente su jubilación si no entienden el Seguro Social, estrategias de retiro, productos de anualidades o incluso conceptos financieros más básicos, como la importancia del presupuesto y el interés compuesto. "

Pero los Millennials se enfrentan a un problema único en comparación con las generaciones anteriores en lo que respecta a su analfabetismo financiero: "Deben tomar más decisiones financieras que pueden estar mal preparadas", dice Certified Financial. El planificador Steven Elwell, millennial y vicepresidente de Schroeder, Braxton & Vogt Financial Advisors en Amherst, NY En los sistemas de pensiones para empleados del pasado, "el empleador siempre administraba las inversiones en una pensión y el jubilado no necesitaba hacer ninguna decisiones distintas de cuándo comenzar a recibir sus beneficios ", dice."En el mundo 401 (k) de hoy, el empleado necesita tomar prácticamente todas las decisiones, y eso es mucho más difícil para el empleado. "

2. Ahorros retrasados ​​

Solo el 61% de los Millennials se autodenominan "ahorradores", según una encuesta de 2013 de Wells Fargo. Esta estadística es problemática porque el ahorro anticipado es una de las mejores maneras de garantizar una jubilación cómoda. De acuerdo con Andy Kiersz, de Business Insider, si desea tener $ 1 millón a los 65 años y supone una devolución anual del 6%, solo necesita ahorrar $ 361 por mes si comienza a los 20 años. A los 25 años, necesita aproximadamente $ 500 a mes, y en 30, sube a $ 699. Espere hasta que tenga 45 años y necesite $ 2, 154 por mes, lo cual es difícil de manejar si tiene una hipoteca y niños.

"El primer paso para los Millennials es comenzar a ahorrar tan pronto como terminen la universidad y trabajen", dice Elwell. "En qué invierten y qué tipo de cuenta de jubilación utilizan, es menos importante. La clave es que solo comienzan temprano. Cuanto antes comiencen a guardar, más fácil será ", dice. "Para la mayoría de los trabajadores, tiene sentido contribuir con la 401 (k) de su empleador, asegurarse de que obtengan la correspondencia completa, si es que existe, y aspirar a ahorrar entre el 10 y el 15% de sus ingresos. "

3. Ahogamiento en la Deuda

Casi la mitad de los Millennials dicen que tienen demasiada deuda, según el estudio FINRA. Para la generación del milenio, la deuda de préstamos estudiantiles es un problema particularmente grande.

El estudio reciente de NerdWallet sobre la capacidad proyectada de jubilarse de los Millennials descubrió que la deuda promedio de un estudiante en la graduación era de $ 23, 300, y que esta deuda venía con un plan de amortización de préstamo estándar de 10 años a un costo de $ 2, 858 por año. El estudio proyectó que esta carga de deuda costaría a los millennials $ 115, 096 (en dólares de hoy) por jubilación porque, en lugar de ahorrar para jubilarse en sus 20 años, estos graduados pagarán préstamos estudiantiles y se perderán la década más importante de ahorros para la jubilación - el que ofrece el marco de tiempo más largo para obtener rendimientos compuestos.

"Debido a la deuda de los préstamos estudiantiles, muchos adultos jóvenes están demorando la compra de viviendas y ahorrando muy poco para la jubilación porque deben cumplir con este gasto mensual requerido", dice Hopkins. "Es probable que la generación actual cargada con grandes cantidades de deuda estudiantil tenga que trabajar más tiempo que las generaciones anteriores porque su período de ahorro para la jubilación se está retrasando. Esencialmente, pagar una deuda ahora, una que otras generaciones no tenían que pagar, resultará en menos ahorros para la jubilación o la compra de una vivienda. "

4. Desigualdad de ingresos

De 18 a 34 años de edad, el 65% tuvo ingresos anuales inferiores a $ 50,000 en 2012, según la Investor Education Foundation de FINRA. El salario inicial medio para los graduados universitarios que sí tienen trabajo, según NerdWallet: $ 45, 327.

"Los millennials tienen un desafío único de tratar de asegurar el empleo a largo plazo en una recuperación sin empleo, lo que puede argumentarse no es realmente una recuperación ", dice Ken Rupert, un entrenador de vida cristiana con el Grupo Vita-Copia en Hampstead, Maryland."La herramienta más grande que alguien tiene para la construcción de riqueza es el ingreso. Con menos oportunidades para asegurar un empleo a largo plazo, los Millennials tienen menos oportunidades y esperan retirarse ", dice.

Pero la imagen no es tan sombría para un subconjunto de Millennials. "Aquellos con habilidades en demanda, tales como la programación, están encontrando trabajos rápidamente, trabajos bien remunerados, incluso", dice Michal Ann Strahilevitz, profesora de marketing de la Golden Gate University en San Francisco. "Muchos de los miembros de [Generation] Y se jubilarán temprano o, al menos, tendrán la opción de hacerlo. "

" Aquellos que están siguiendo su pasión, independientemente de si esa pasión es comercializable, pueden encontrar más difícil encontrar un trabajo estable con un ingreso confiable; por lo tanto, a ese segmento de la Generación Y le resultará más difícil retirarse ", dice.

5. Insuficiente Seguridad Social y Pensiones

Más de un tercio de los Millennials esperan recibir 0% de sus ingresos de jubilación de la Seguridad Social, y otro 21% dicen que no tienen idea de qué esperar, según la encuesta de Wells Fargo.

“Millennials son definitivamente viendo una jubilación diferente”, dice Derek Mazzarella, una milenaria y un asesor financiero con el Grupo Bulfinch en Needham, Massachusetts. La mayoría de los padres Millennials entraron en la fuerza de trabajo cuando los empleadores todavía ofrecen las pensiones, dice. "Esas pensiones no financiarán una jubilación completa, pero para una gran parte de la población de esa generación, [las pensiones] proporcionarán al menos un ingreso complementario. Los Millennials no tendrán esta opción a menos que trabajen para el gobierno. "

Algunos ven a la Seguridad Social como un esquema de pirámide que colapsa rápidamente con más personas jubiladas de las que el sistema puede respaldar. Los Millennials no esperan -y no deberían- esperar que sea una fuente sustancial de ingresos durante la jubilación, a pesar de los altos impuestos que están pagando en el sistema hoy: 6. 2% del ingreso bruto, más otro 6. 2% de empleador partido.

"El resultado más probable es que los Millennials sigan teniendo a su disposición el Seguro Social, pero los beneficios serán mínimos y la edad de retiro aumentará", dice Mazzarella.

The Bottom Line

Varias estadísticas alarmantes muestran que la Generación Y no está dando los pasos necesarios para la jubilación. La mayoría de los miembros de esta generación no tuvieron la oportunidad de aprender finanzas personales en la escuela, así que a menos que lo aprendieran de sus padres, un mentor o un esfuerzo individual concertado, muchos no saben cómo funciona el interés compuesto, y mucho menos cómo hacerlo. ahorrar e invertir para la jubilación. La buena noticia es que a pesar de lo sombríos que han sido los últimos años, las condiciones económicas continúan mejorando, y los Millennials aún son lo suficientemente jóvenes como para recuperarse, lograr seguridad financiera y retirarse un día.