Con más del 80% de los trabajadores a tiempo completo que tienen acceso a un 401 (k), son fácilmente una de las opciones de planificación de jubilación más populares. Al permitirle ahorrar dinero para la jubilación antes de impuestos, los planes 401 (k) a menudo proporcionan dinero gratis a través de un contrato de empleador. Tiene sentido que desee proteger esos fondos tanto como sea posible. Sin embargo, un préstamo 401 (k) brinda a aquellos que necesitan dinero la capacidad de pedir prestado contra su futuro. Fidelity Investments informa que el 11% de los trabajadores obtuvo un préstamo 401 (k) en 2013, con un promedio de $ 9, 500. Para aquellos que necesitan dinero, un préstamo 401 (k) podría parecer una opción justificable. En la mayoría de los casos, no lo es. En muchos casos, hay otras alternativas para considerar.

Préstamos contra su futuro

Cuando necesita dinero, es fácil ver su 401 (k) como una opción para atender la necesidad. El dinero simplemente está ahí, esperando crecer, y es tuyo. No seas culpable de este pensamiento a corto plazo. Una 401 (k) es una parte clave de su estrategia general de planificación de la jubilación. No es una alcancía para atacar. Según Elle Kaplan, CEO de LexION Capital, "Muchos cometen el error de creer que se trata de un 'préstamo gratuito', mientras que en realidad toman prestado de su futuro". Kaplan plantea una consideración clave que a menudo se pasa por alto en las discusiones sobre 401 (k) préstamos. Usted está tomando prestado contra su futuro. Esto puede tener un impacto significativo en las necesidades futuras de planificación si se hace en exceso o no se paga (para más información, consulte: 401 (k) Planificación: ¿cuánto debe ahorrar? < )

El estudio de Fidelity antes mencionado señala que el 40% de quienes toman prestado de su 401 (k) también reducen su tasa de ahorro después de un préstamo. 401 (k) como un bote salvavidas. Véalo como realmente es: una herramienta para ahorrar para su futuro. En lugar de atacar ese futuro, comience a ahorrar dinero fuera del plan para sus necesidades a corto, mediano y largo plazo. Esto le permite ahorrar para la jubilación y tener acceso a los fondos en caso de emergencia.

Implicaciones fiscales

Hay muchos beneficios fiscales para contribuir a un 4 01 (k). El principal de ellos es el hecho de que las contribuciones salen antes de impuestos. Tomar un préstamo 401 (k) lo abre a una amplia gama de implicaciones impositivas, tales como: (Para obtener más información, consulte:

Préstamo de su plan de jubilación .) No obtiene un impuesto romper con los fondos que pagan el préstamo.

• Si mueve trabajos o es despedido, el préstamo puede considerarse como ingreso si no se cancela dentro de los 60 días.
• Es importante recordar el segundo punto, incluso en el caso de perder un trabajo debido a una compra de la compañía. Según Robert Farrington, fundador de The College Investor, "si usted es un empleado de una compañía que está siendo adquirida, su plan 401 (k) finalizará y se le pedirá que se una al nuevo plan 401 (k) de la compañía.Sin embargo, si tiene un saldo de préstamo pendiente con su antiguo empleador, será devuelto al cierre del acuerdo de adquisición. "Esto podría llevar a una sorpresa desagradable si compran su empresa. (Para obtener más información, consulte:

401 (k) Préstamos Pros y Contras .) Además, muchos no se dan cuenta de que debe hacer pagos de su préstamo 401 (k); de lo contrario, tendrá otro impacto fiscal. . Kaplan agrega: "Si no realiza un pago durante 90 días, ese dinero se considera una distribución y se grava como ingreso, más una multa del 10% si tiene menos de 59 años y medio. "Es importante señalar que hay formas de evitar esa penalización del 10%, como por ejemplo, si queda discapacitado, aunque un préstamo aún debe considerarse una opción de último recurso.

Alternativas posibles

Si bien el IRS le permite pedir prestado hasta $ 50,000 de un 401 (k), eso no significa que deba tomarlo. Hay otras opciones a considerar cuando necesita acceso a dinero por un gran gasto. Según Steve Lewit, CEO de United Advisors, "Primero en la lista debería estar el valor líquido de la vivienda; financiación basada en Internet; familia; reducción de gastos; préstamos de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo; vendiendo otras inversiones; apuntando a otros fondos, como cuentas de ahorro o CD, y luego, y solo entonces, si ninguno de ellos funciona, el 401 (k). "Es importante saber que cada una de estas opciones tiene sus respectivos riesgos y beneficios, aunque pocas representan el mismo riesgo que un préstamo 401 (k). Las opciones disponibles pueden no ser deseables, pero te servirán mucho mejor en la mayoría de los casos. (Para obtener más información, consulte:

¿Debe pedir prestado de su plan de jubilación? ) El resultado final

Un préstamo 401 (k) puede parecer una excelente opción cuando necesita acceder a dinero. En casi todos los casos, eso simplemente no es verdad. Si tiene necesidad económica, investigue otras opciones disponibles y deje solo su 401 (k) para crecer. (Para obtener más información, consulte:

8 razones para nunca pedir prestado de su 401 (k) .)