Ten cuidado con los vendedores de anualidades y sus tácticas

Ten cuidado con los vendedores de anualidades y sus tácticas

Una señal segura de la volatilidad del mercado bursátil es un aumento en los anuncios promocionando los beneficios de varias anualidades. Muchos de estos lanzamientos son parecidos al miedo y juegan con las preocupaciones que muchos inversionistas tienen sobre el mercado bursátil en una situación económica inestable. (Para obtener más información, consulte: Cómo comprar anualidades cuando las tasas de interés son bajas. )

El temor no es su guía

El temor al mercado bursátil es utilizado frecuentemente por los vendedores de anualidades para tentar a los inversores a comprar los productos que están vendiendo Las cosas como las anualidades indexadas y algunas variedades de anualidades fijas y variables ofrecen protección a la baja, por lo que esta característica se utiliza para jugar con los temores de los posibles clientes, quienes a menudo son clientes mayores.

Las correcciones de mercado son una parte normal del ciclo de inversión. Una cartera de inversiones debidamente diseñada debería ofrecer efectivo adecuado u otras inversiones de menor riesgo e inferior volatilidad para financiar varios años de necesidades de flujo de efectivo sin que el jubilado tenga que recurrir a su asignación de acciones.

Los asesores financieros que trabajan con jubilados deben desarrollar un plan para financiar las necesidades de flujo de efectivo del cliente de todos los recursos de jubilación disponibles, incluidos retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, cuentas imponibles, pensiones y seguridad social, así como una anualidad si el producto es apropiado para el cliente. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cuáles son las mejores formas de vender anualidades? )

Consideraciones antes de comprar

No hay nada de malo con las anualidades. La cuestión está en la forma en que a menudo se venden y con muchos de los productos de rentas vitalicias impulsados ​​por vendedores de anualidades. Aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de comprar cualquier producto de anualidad:

Asegúrese de comprender todos los gastos, tarifas y cargos relacionados con el producto. He visto anualidades variables con gastos continuos anuales cercanos al 3%. Decir que esto es escandaloso sería una subestimación. Los gastos en estos niveles erosionan la cantidad que estará disponible cuando llegue el momento de anualizar el producto o para tomar distribuciones de suma global.

Una anualidad fija que ofrezca una tasa de interés sustancialmente más alta que productos similares debería levantar una bandera roja. ¿Está la compañía de seguros desesperada por traer dólares premium? ¿La empresa es financieramente sólida? El viejo adagio "si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo es" se aplica aquí. (Para obtener más información, consulte: Qué hacer durante una corrección de mercado. )

¿Quién está detrás de la anualidad? ¿Qué tan fuerte es la compañía de seguros? Si algo le sucede a la aseguradora, le corresponde al departamento de seguros del estado correspondiente que lo cubra. En general, hay límites en la cantidad garantizada para anualidades, por lo que querrá leer el contrato y asegurarse de comprender todo.

Evalúe los gastos

Las anualidades tienen gastos subyacentes llamados cargos por mortalidad y gastos. Esto compensa a la compañía de seguros por los riesgos que correrían en caso de que los titulares de los contratos decidieran annuitize. No tienen control sobre cuánto tiempo podría vivir el beneficiario. Muchas rentas vitalicias contienen cargos de rescate que imponen penas severas si trata de salir del contrato durante los primeros años. El período de entrega puede variar de cinco a 10 años o más dependiendo del contrato. Asegúrese de conocer la duración del período de entrega y los cargos de rescate.

Las anualidades indexadas, a menudo denominadas anualidades indexadas a la renta variable, ofrecen una participación alcista limitada en un índice bursátil como el S & P 500. También ofrecen protección a la baja en la forma de algún nivel de rendimiento mínimo garantizado.

Los argumentos de venta para anualidades indexadas varían de ser un sustituto de CD a ser una forma segura de invertir en el mercado de acciones. Con cualquier producto financiero, nunca debería considerar escribir un cheque hasta que comprenda completamente cómo funciona y por qué es beneficioso para usted. Asegúrese de comprender las fórmulas subyacentes que determinan su rendimiento y los factores que pueden causar un cambio en la fórmula. También revise la Alerta de Inversionista de FINRA sobre Anualidades indexadas. (Para obtener más información, consulte: CD vs. Bonos: ¿Cuál es la mejor inversión? )

Anualidades variables

Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas subyacentes que funcionan como fondos mutuos. Los jinetes de beneficio vital se han convertido en una opción popular o complemento de muchos contratos. Dos corredores populares tienen garantizados los beneficios de retiro mínimo (GMWB) y los beneficios de ingreso mínimo garantizados (GMIB). Un corredor GMWB garantiza la devolución de la prima pagada en el contrato, independientemente del rendimiento de las inversiones subyacentes a través de una serie de retiros periódicos. Un corredor de GMIB garantiza el derecho de anualizar el contrato con un nivel mínimo específico de ingresos, independientemente del rendimiento de la inversión subyacente.

Ambos tipos de pasajeros implican costos adicionales y requieren diferentes períodos de tiempo para ser elegibles para el ejercicio y / o para recuperar el costo del ciclista.

Estas y otras opciones de contrato similares son los principales artículos que serán empujados por los vendedores de rentas vitalicias en tiempos de agitación del mercado de acciones. ¿Vale la pena el costo? ¿Hay mejores formas de satisfacer las necesidades de ingresos de jubilación a un menor costo con menos restricciones?

Cena de seminarios y Scare Tactic Ads

El seminario típico de la cena es para los Baby Boomers y personas mayores en un código postal dado. La sesión puede ser realizada por un representante local o agente de seguros que vende anualidades o en conjunto con un abogado de planificación patrimonial. Me puedo imaginar que en algún momento se aplica la venta dura, incluso si eso hace que los asistentes se sientan obligados a programar una reunión de seguimiento.

A lo largo de los años, he escuchado varios anuncios de radio para anualidades. En general, todos promocionan cómo su producto es una alternativa a la volatilidad y el riesgo de las acciones. Un grupo local en Chicago incluso usó al futbolista profesional Mike Ditka para hallar su producto indexado de renta vitalicia.El anuncio terminó diciendo: "¡Diles que el entrenador te envió! "

The Bottom Line

Las anualidades de varios tipos pueden ser una parte viable de una estrategia de ingresos de jubilación bien construida. Aquí es donde un asesor financiero calificado (frente a un vendedor de productos financieros) puede ayudar. Él o ella puede ayudar a determinar si una anualidad es una buena opción como parte del plan del cliente y ayudar a encontrar el producto más rentable. Los inversores deben desconfiar de las tácticas de miedo del vendedor de anualidades y sería aconsejable consultar con un asesor financiero calificado que pueda asesorarlos sobre sus necesidades de planificación de ingresos de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Riesgos para su seguridad de jubilación. )