El atractivo de los préstamos "sin verificación de crédito" es obvio, y la tentación de obtener un préstamo de este tipo puede ser abrumadora para una persona con poco crédito y en circunstancias financieras muy apretadas que necesita dinero rápidamente. Estos préstamos están dirigidos a personas que, debido a los recursos financieros limitados y al crédito deficiente, no pueden obtener préstamos a corto plazo, no patentados de un prestamista tradicional.

Sin embargo, existen riesgos financieros significativos asociados con estos préstamos, y quienes usan este servicio financiero a menudo se encuentran en una situación financiera aún peor después de obtener un préstamo. Por lo tanto, se aconseja a los consumidores que consideren soluciones alternativas a una contracción temporal del flujo de efectivo.

Cómo funcionan los préstamos sin verificación de crédito

La forma más común de financiamiento sin verificación de crédito disponible es lo que se conoce como préstamo de día de pago o anticipo de efectivo. La estructura de estos préstamos es bastante simple. Los prestamistas que ofrecen préstamos de día de pago suelen ofrecer préstamos a un prestatario individual de hasta el 100% del monto neto de su sueldo neto en su próximo cheque de pago. El préstamo se establece para el reembolso en la fecha en que el prestatario recibe su próximo cheque de pago, con el cargo de intereses a pagar calculado para el mismo período de tiempo.

Por ejemplo, si un prestatario solicita un préstamo de día de pago el quinto día del mes y su próximo cheque de pago se recibe el día 15, entonces el plazo del préstamo es de 10 días, y 10 El día de los intereses se vence, junto con el monto principal prestado, el día 15. Por lo general, el prestatario reembolsa el préstamo mediante la emisión de un cheque posterior al monto total del capital más los intereses necesarios para reembolsar al prestamista en su totalidad. A menos que se hagan otros arreglos, el prestamista simplemente deposita el cheque con fecha posterior del prestatario en la fecha de vencimiento del pago.

Problemas potenciales

El principal peligro asociado con los préstamos de día de pago proviene de las tasas de interés exorbitantes que se cobran. Aunque los abusos cometidos en el pasado han llevado a que los prestamistas de día de pago estén estrictamente regulados, el hecho básico sigue siendo que el cargo de interés generalmente está en el rango del 25 al 30% del monto del préstamo. En otras palabras, un préstamo de una semana por $ 400 puede requerir que el prestatario pague al prestamista $ 520. La tasa de porcentaje anual (APR) puede ser superior a 1, 000%, pero debido a que estos préstamos son a tan corto plazo, el cargo de interés se analiza comúnmente en relación con el monto principal del préstamo prestado. Los reglamentos varían entre los estados, pero los prestamistas de día de pago suelen cobrar la tasa de interés máxima permitida.

Aunque el préstamo de $ 400 puede ayudar al prestatario a administrar las necesidades a corto plazo para pagar facturas o manejar otros gastos, el interés que tiene que pagar en el préstamo a menudo crea otro problema inmediato de flujo de efectivo solo una semana después. Si un prestatario no puede pagar el préstamo más intereses en la fecha debida, la mayoría de los prestamistas del día de pago están dispuestos a renovar el préstamo por otro período de cheque a cambio de que el prestatario pague solo el monto de interés adeudado.Esto, por supuesto, da como resultado que el prestatario pague incluso más cargos por intereses por el préstamo. Algunas personas quedan atrapadas en una situación en la que el pago de intereses necesarios para renovar continuamente el préstamo de una semana a otra termina convirtiéndose en otra factura regular que afecta aún más sus finanzas.

Toda la arena de los préstamos sin verificación de crédito también está plagada de estafas, especialmente con muchos prestamistas que hacen negocios solo en línea o por teléfono, sin oficinas de escaparate físicas. Las estafas comunes incluyen a los prestatarios a los que se les pide que paguen una tarifa inicial que les dice que garantizan que su préstamo sea aprobado. Es ilegal cobrar dichos honorarios por adelantado. Los prestatarios deben desconfiar de que un prestamista afirme que no se requiere verificación de crédito, pero aún así solicitar información financiera personal, como el número de seguro social del prestatario o la información bancaria. Esto puede ser un intento de robo de identidad o piratear la cuenta de cheques o de la tarjeta de crédito del prestatario.

Mejores alternativas para préstamos sin verificación de crédito

En caso de ser posible, deberían evitarse los préstamos con tasas de interés altas, como los préstamos de día de pago. A largo plazo, tienden a causar mayores problemas de flujo de efectivo que los que pueden resolver. Las posibles soluciones alternativas a una crisis de flujo de efectivo incluyen pedirle a un empleador un anticipo de pago, realizar una venta de garaje u obtener un préstamo de una tienda de empeño para artículos como joyas. Las casas de empeño también cobran altas tasas de interés, pero no tanto como prestamistas de día de pago, y ofrecen plazos de préstamo más largos. Un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito es otra alternativa posible. Una vez más, las tasas de tarjetas de crédito, especialmente en adelantos de efectivo, tienden a subir, pero siguen siendo minúsculas en comparación con los intereses cobrados en los préstamos de día de pago.