A veces las personas se enfrentan a una severa crisis financiera y necesitan desesperadamente recaudar dinero rápidamente. Podría ser una reparación de emergencia de un automóvil, un cheque que se devolvió o una factura que debe pagarse por completo, en un mes cuando están al límite de sus tarjetas de crédito. Ahí es cuando es fácil tropezar con el mundo no tan oculto de los préstamos de día de pago y se arriesga a endeudarse mucho más rápidamente.

¿Qué es un préstamo de día de pago, exactamente? Los préstamos de día de pago son préstamos que se otorgan por cantidades relativamente pequeñas de dinero (por lo general, menos de $ 1, 000) por períodos cortos de tiempo. La idea detrás de un préstamo de día de pago (también conocido como "anticipo de efectivo" o "préstamo de cheques") es que le da algo de efectivo para marea hasta el próximo día de pago, con la idea de que usará su cheque de pago futuro para pagar apagado.

La industria de préstamos de día de pago ahora asciende a $ 38. 5 mil millones de mercado, según el Wall Street Journal, especialmente en los 32 estados que no controlan cuánto pueden cobrar los prestamistas (ver ¿En qué estados son ilegales los préstamos de día de pago de alto costo? ). Y está a punto de recibir una nueva serie de regulaciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Las Reglas propuestas

Los préstamos de día de pago suelen tener una tasa de porcentaje promedio anual de aproximadamente 390%, según el CFPB. Los préstamos que no se reembolsan rápidamente pueden convertirse en grandes múltiplos de la suma original, con más de cuatro de cada cinco préstamos de un solo pago reintegrados en un mes, incurriendo en tarifas adicionales.

Las nuevas reglas establecerían una "prueba de pago total" que exigiría a los prestamistas establecer que el prestatario puede permitirse hacer los pagos y aún así pagar los gastos básicos de vida y otros costos, lo que hace más difícil para los prestamistas para refinanciar el préstamo original y regular las multas. Haga clic aquí para más detalles.

Considere el costo

Los préstamos de día de pago usualmente requieren acceso a su cuenta corriente para depositar el préstamo y luego acceder a los fondos de reembolso. Son una forma de que las personas con poco crédito (o sin familiares o amigos a quienes quieran aprovechar) tengan acceso rápido al efectivo en caso de apuro: el préstamo se demora solo de unas horas a unos pocos días.

A pesar de la velocidad de obtener fondos en una emergencia, los préstamos de día de pago no son una buena decisión financiera por muchas razones.

Aunque el estudio de CFPB encontró que una tasa de porcentaje anual promedio (APR) en los préstamos de día de pago es del 391%, puede ser tan alta como 2100% (sí, usted lee ese número correctamente). Como referencia, la mayor tasa de porcentaje anual permitida para tarjetas de crédito es 29. 99%. Al tomar prestado dinero, siempre debe pedir prestado de la fuente con la APR más baja posible; esto disminuirá la cantidad que paga en intereses.

Averiguar la cantidad de interés que está pagando no siempre es tan claro.Por un lado, una APR se calcula sobre una base anual. Un préstamo típico de día de pago dura de una a cuatro semanas, y el costo no se le otorga en términos anuales. De hecho, los prestamistas de día de pago pueden referirse al costo de pedir dinero prestado como una "tarifa" en lugar de como intereses, lo que hace que parezca que es algo sobre lo que usted no tiene control. Comparar manzanas con naranjas enmascara cuánto está pagando por un préstamo de día de pago en comparación con otras fuentes de dinero, como tarjetas de crédito.

Cómo funcionan

Así es como funciona un préstamo de día de pago: Usted paga una "tarifa" por pedir prestado dinero a una tasa establecida. Esta tarifa generalmente es de entre $ 15 y $ 30 por cada $ 100 prestados. Esto suena razonable, solo del 15% al ​​30%, pero debido a que es por un corto período de tiempo, en realidad es mucho más alto que un cargo de tarjeta de crédito por la misma cantidad. Si llega el día de pago y no puede pagar el préstamo original más la tarifa, puede "renovar" el préstamo … por otra tarifa. Esto puede aumentar los gastos para el consumidor. El objetivo de una empresa de préstamo de día de pago es seguir haciendo dinero, en gran parte.

Según el Buró de Protección de Finanzas del Consumidor, el 82% de los préstamos se transfieren en 14 días, y la mitad de todos los prestatarios terminan pagando más en tarifas de lo que originalmente pidieron prestado.

Para empeorar las cosas, si el prestatario proporcionó un número de cuenta bancaria al prestamista, el prestamista hará un retiro automático del monto adeudado, a veces en retiros múltiples con una tarifa por cada retiro. Si el dinero no está en la cuenta, usted paga la tarifa de reinversión y también paga los cargos por sobregiro bancario.

Peligros legales

Hay muchas lagunas en el negocio de préstamos para el día de pago y pocas protecciones para los consumidores. Muchos estados establecen límites para las renovaciones de préstamos, pero no limitan la apertura de un nuevo préstamo el mismo día en que se paga el préstamo anterior. Algunos estados tienen un período de espera de 24 horas para nuevos préstamos, y algunos estados no tienen restricciones de ningún tipo.

Los miembros del ejército de los EE. UU. Tienen cierta protección en virtud de la Ley de préstamos militares. Los militares en servicio activo, sus cónyuges y algunos dependientes tienen un tope de APR del 36% y están protegidos de pagar más tarifas debido a los cargos por renovación.

Si bien todavía hay muchos centros de préstamos de día de pago de ladrillo y mortero, muchas operaciones de préstamos de día de pago se han movido en línea. Esto ha abierto muchas oportunidades para estafas que pueden ser difíciles de recuperar. Si cree que es víctima de una estafa de préstamo de día de pago, comuníquese con la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor para presentar una queja.

Alternativas a los préstamos de día de pago

Si bien la perspectiva de efectivo rápido por una tarifa puede ser atractiva, casi nunca vale la pena correr el riesgo de quedar atrapado en la trampa del préstamo de día de pago. Aunque algunos sitios web anuncian préstamos de día de pago como una forma de construir su crédito, es una ruta costosa y arriesgada. Antes de solicitar un préstamo de día de pago, pregúntese: "Si no puedo pagar mis gastos con mi cheque de pago actual, ¿hay alguna razón por la que pueda pagar un préstamo más honorarios y cubrir mis gastos normales cuando obtengo mi próximo cheque de pago?"

Si la respuesta es no, considere algunas alternativas a un préstamo de día de pago:

• Como ya se mencionó, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más bajas de lo que pagaría por un día de pago Si tiene acceso a anticipos de efectivo de tarjeta de crédito o crédito, elija esos recursos antes que los préstamos de día de pago. Vea si puede abrir una nueva tarjeta de crédito o aumentar sus límites en las tarjetas actuales.
• Vea si puede obtener un pequeño préstamo de Los préstamos a corto y largo plazo se han vuelto más comunes ya que los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen alternativas a los préstamos de día de pago para sus clientes.
• Para obtener dinero rápido, intente vender algunas de sus pertenencias o busque un empleo secundario ( incluso una noche de niñera puede marearte). Consulta Gana dinero rápido de la nueva "Economía compartida" para obtener otras ideas.
• Si rutinariamente no puedes hacer que tus fondos duren hasta la próxima cheque de sueldo, haga un presupuesto y disminuya sus gastos.
• Para evitar meterse en una emergencia, construya un fondo de emergencia para que no h ave para sacar préstamos para gastos inesperados.
• Si ya tiene un préstamo de día de pago, obtenga protección contra sobregiros en su cuenta bancaria.

The Bottom Line

Los préstamos para préstamos del día de pago pueden ser un ciclo costoso que es difícil de romper. La industria está diseñada para aprovechar a las personas con recursos limitados, y las consecuencias de sacar un préstamo de día de pago pueden ser muchas veces más costosas que el gasto inicial. Si está endeudado y lucha para llegar a fin de mes, considere obtener asesoramiento financiero para encontrar una salida a sus difíciles circunstancias.

Las nuevas reglas cubrirán los préstamos de día de pago, los préstamos de título de auto, los productos de anticipo de depósito y ciertas cuotas de alto costo y los préstamos de capital variable. Los comentarios sobre las nuevas reglas vencen el 14 de septiembre de 2016, y "serán pesados ​​cuidadosamente antes de que se emitan las regulaciones finales", dijo el CFPB. Haga clic aquí para ver varias formas de enviar comentarios.