Construye un muro alrededor de tus activos

Construye un muro alrededor de tus activos

Los activos que ha trabajado mucho y difícilmente para acumular se pueden perder en un período muy corto si no se protegen adecuadamente y si es demandado, se declara en quiebra o está sujeto a juicios. actas. Sin embargo, entendiendo que ciertos activos deben protegerse para que no se pierdan en tales circunstancias, los legisladores han aprobado actos en virtud de los cuales ciertos tipos de activos son, o pueden ser, blindados. En este artículo, le mostraremos qué medidas puede tomar para proteger sus ahorros.

Cualquier persona con activos en riesgo

Puede pensar que solo los médicos, ejecutivos corporativos y otros en profesiones propensas a litigios son los únicos que deben preocuparse por proteger sus activos. No tan. Hay muchas circunstancias bajo las cuales se pueden adjuntar o adornar sus activos. Estos incluyen si se declara en quiebra, se divorcia o si se encuentra a la defensiva de una demanda civil. Muchas de estas circunstancias son las que la mayoría de la gente ni siquiera considera hasta que ocurren. Por ejemplo, si su hijo adolescente se encuentra en el extremo equivocado de un accidente automovilístico, eso podría resultar en que la parte perjudicada busque sus activos. (Para leer más sobre este tema, vea Matrimonio, divorcio y la línea punteada .)

Imagine este escenario : Oye un golpe en la puerta una noche. Encuentra una pareja de ancianos buscando a los Smith. Tu nombre es Jones. Los Smith viven en la casa de al lado, le informas a la pareja. La pareja te agradece y camina por tu jardín para ir a los Smith. Como están a medio camino, el hombre entra en un agujero que tu perro cavó esa tarde y le rompe la cadera, la que acaba de reemplazar. ¿Y que? La próxima llamada que reciba puede ser de un abogado que trata de averiguar su valor financiero y el tipo de seguro que tiene.
No importa que la pareja se haya quedado en la acera o al menos haya tenido cuidado para evitar un accidente de ese tipo. Al final, su hogar + su perro + su agujero = su culpa.

Las leyes pueden proteger sus activos

Las leyes federales y estatales determinan qué tipo de protección tienen la mayoría de sus activos de los acreedores y las sentencias.

Cuentas IRA tradicionales y Roth
Las contribuciones y ganancias en sus cuentas IRA tradicionales y Roth IRA tienen un límite de protección ajustado a la inflación de $ 1 millón de los procedimientos de bancarrota. El tribunal de quiebras tiene la discreción de aumentar este límite en interés de la justicia.

Además, los montos transferidos de planes calificados, planes 403 (b) y 457 (b) tienen protección ilimitada. Sin embargo, tenga en cuenta que esta protección solo se aplica a la quiebra y no a otras sentencias otorgadas en otros tribunales. En tales casos, la ley estatal debe ser consultada para determinar si existe alguna protección y el grado de dicha protección.

Planes de Jubilación Calificados
Los activos del plan patrocinados por el empleador tienen protección ilimitada de los acreedores contra la bancarrota, independientemente de si el plan está sujeto a la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA).Esto incluye IRA SEP, IRA SIMPLE, beneficio definido, contribución definida, 403 (b), 457, y planes gubernamentales o eclesiásticos bajo la sección de código 414.

Nota : cantidades en su IRA SEP atribuibles a las contribuciones regulares de IRA están sujetas al límite de $ 1 millón . Los planes

ERISA también están protegidos en todos los demás casos, excepto en virtud de las órdenes de relaciones domésticas calificadas (en las que los activos pueden adjudicarse a su ex cónyuge u otro beneficiario alterno) y los gravámenes fiscales del IRS. Para este propósito, un plan calificado no se considera un plan ERISA si cubre solo al propietario de la empresa (planes de solo propietario). La protección para los planes de propietario solo está determinada por la ley estatal. (Para obtener más información sobre la protección de los activos de su plan de jubilación, consulte Protección contra bancarrota para sus cuentas .)

Homestead
La cantidad de protección que tiene en su hogar varía ampliamente de un estado a otro. Algunos estados ofrecen protección ilimitada, otros ofrecen protección limitada y algunos no brindan protección en absoluto.

Anualidades y seguro de vida
Al igual que la protección en las viviendas, las leyes estatales determinan el nivel de protección que se aplica a las anualidades y el seguro de vida. Algunos protegen los valores de rescate de efectivo de las pólizas de seguro de vida y los ingresos de los contratos de rentas vitalicias de los embargos, embargos o procesos legales a favor de los acreedores. Otros solo protegen el interés del beneficiario en la medida en que sea razonablemente necesario para el soporte. También hay estados que no brindan protección en absoluto. (Para obtener más información sobre el seguro de vida, consulte Conozca su contrato de seguro , ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? y Explorando los fundamentos del contrato de seguro avanzado .) > Para conocer las leyes de protección de activos de su estado, visite el sitio web oficial de su estado o el sitio web del Libro de protección de activos.

Cómo proteger sus activos

Aunque la protección de los activos puede haber tenido un pasado corrupto, existen estrategias legítimas disponibles. Mírelo como una forma de poner tantos obstáculos como sea posible que los acreedores potenciales deben saltar antes de que puedan llegar a su propiedad. Esto podría alentar a estos acreedores a realizar acuerdos favorables en lugar de involucrarse en procesos de litigación largos y costosos.

Algunos de los métodos comunes para la protección de activos incluyen:

Fideicomisos de protección de activos

Durante años, las personas adineradas han utilizado fideicomisos offshore en lugares como las Islas Cook y Nevis para proteger los activos de los acreedores. Pero estos fideicomisos pueden ser costosos de establecer y mantener. Ahora, varios estados, incluidos Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada y Dakota del Sur, permiten fideicomisos de protección de activos. Ni siquiera tiene que ser residente del estado para comprar en uno.
Los fideicomisos de protección de activos ofrecen una forma de transferir una parte de sus activos en un fideicomiso administrado por un fideicomisario independiente. Los activos del fideicomiso estarán fuera del alcance de la mayoría de los acreedores, y usted puede recibir distribuciones ocasionales. Estos fideicomisos pueden incluso permitirle proteger los bienes para sus hijos.

Los requisitos para un fideicomiso de protección de activos incluyen lo siguiente:

Debe ser irrevocable.

  • Debe tener un fideicomisario independiente que sea un individuo ubicado en el estado o un banco y una compañía de fideicomiso con licencia en ese estado.
  • Solo debe permitir distribuciones a criterio del administrador fiduciario.
  • Debe tener una cláusula derrochadora.
  • Algunos o todos los activos del fideicomiso deben ubicarse en el estado del fideicomiso.
  • Los documentos y la administración del fideicomiso deben estar en el estado.
  • Si está considerando buscar un fideicomiso de protección de activos, asegúrese de trabajar con un abogado con experiencia y competencia en este campo. Muchas personas se han enfrentado a las leyes fiscales porque sus fideicomisos no cumplían con los requisitos reglamentarios.

Financiamiento de Cuentas por Cobrar

Si posee un negocio, puede pedir prestado contra sus cuentas por cobrar y poner el dinero en una cuenta no comercial. Esto haría que los activos gravados con la deuda sean menos atractivos para sus acreedores y que los acreedores no puedan alcanzar los activos que de otro modo serían alcanzables.
Desforre su patrimonio

Una opción para proteger sus activos es sacarles el valor líquido y poner ese efectivo en activos que su estado protege. Por ejemplo, supongamos que es dueño de un edificio de apartamentos y está preocupado por demandas potenciales. Si tomó un préstamo contra el capital del edificio, podría colocar los fondos en un activo protegido, como una anualidad (si las anualidades están protegidas de las sentencias en su estado).
Asociaciones familiares limitadas

Los activos transferidos a una sociedad limitada familiar (FLP) se intercambian por acciones de la sociedad. Debido a que FLP posee los activos, están protegidos de los acreedores en virtud de la Ley Uniforme de Sociedad Limitada. Sin embargo, usted controla el FLP y, por lo tanto, los activos. No hay mercado para las acciones que recibe, por lo que su valor es significativamente menor que el valor del activo intercambiado.
Formas menos complejas para proteger los activos

Existen algunas formas económicas y sencillas de proteger los activos que cualquiera puede implementar:

Puede transferir activos a nombre de su cónyuge. Sin embargo, si se divorcia, los resultados finales podrían ser diferentes de los que pretendía.

  • Ponga más dinero en el plan de jubilación patrocinado por su empleador porque podría tener protección ilimitada.
  • Compre una política general que lo proteja de reclamos por lesiones personales por encima de la cobertura estándar ofrecida en su hogar y pólizas de automóvil.
  • Aproveche al máximo las leyes de su estado con respecto a propiedades, anualidades y seguro de vida. Por ejemplo, pagar su hipoteca podría proteger efectivo que de otra manera sería vulnerable.
  • No mezcle los activos comerciales con los activos personales. De esta forma, si su empresa tiene un problema, sus activos personales podrían no estar en riesgo y viceversa.
  • Algunas palabras finales de precaución

Es posible que haya visto a los autoproclamados expertos en protección de activos anunciar sus seminarios o kits fáciles de usar en la televisión o Internet. Realice una investigación exhaustiva, incluida la consulta con el Better Business Bureau antes de decidir utilizar cualquiera de estos servicios.Y antes de tomar cualquiera de los pasos discutidos en este artículo, reúnase con un abogado que esté familiarizado con las leyes de su estado y un experto en el campo de protección de activos. Lo más importante, no espere hasta que tenga un juicio en su contra. Para entonces puede ser demasiado tarde y los tribunales podrían declarar que realizó una "transferencia fraudulenta" para cumplir con sus obligaciones.