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Si su IRA puede tomarse en una demanda depende en gran medida de su estado de residencia y el juicio en cuestión. No existen protecciones federales que protejan su IRA de una incautación en un juicio.

¿Cuándo está su IRA en peligro?

Si recibe una demanda judicial, sus ahorros de jubilación IRA pueden estar en peligro. Si alguien se cae y se lesiona en su propiedad o si está involucrado en un accidente automovilístico, puede encontrarse en el lado perdedor de una orden judicial. En algunos casos, se le puede exigir legalmente que recurra a sus ahorros de jubilación para satisfacer la deuda si no puede pagar con otros activos. Otros asuntos que pueden dar lugar a demandas judiciales que ponen en peligro su IRA incluyen disputas con tarjetas de crédito o por incumplimiento de pago de préstamos, divorcio o por los derechos de los padres.

Exenciones federales, o falta de ellas

A diferencia de los planes de jubilación 401 (k) y otros planes de ahorro cubiertos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados, las IRA individuales no reciben protección general de los acreedores federales ley. De hecho, la única protección federal garantizada provista para su IRA es una exención parcial en caso de quiebra. Si se declara en bancarrota, hasta $ 1 millón de sus activos IRA están protegidos por la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005.

Además de esta protección, el gobierno federal no protege los fondos de IRA de la confiscación. En el caso de las deudas federales, tales como los impuestos impagos adeudados al IRS, su cuenta IRA se puede incautar o embargar para satisfacer la deuda al igual que con cualquier otro activo. Todas las demás exenciones potenciales quedan a discreción de los gobiernos estatales, por lo que las leyes específicas pueden variar ampliamente.

Exenciones estatales

Muchos estados brindan a las cuentas IRA protección general frente a los acreedores, independientemente de la deuda. Sin embargo, algunos solo brindan protección para los fondos de la IRA que se consideran necesarios para respaldarlo a usted y a su familia. Además, muchos estados imponen un límite en la cantidad de fondos de IRA que pueden calificar para esta exención. Otros proporcionan protección completa para los fondos de IRA depositados antes de un cierto número de días antes del juicio. En Hawai, cualquier fondo que contribuya al menos tres años antes de que un juicio en su contra esté protegido contra la incautación. En Utah y Vermont, todas las contribuciones hechas al menos un año antes están protegidas.

Nunca una respuesta directa

Incluso dentro del código de un solo estado, las excepciones específicas para IRA tradicionales pueden diferir de las de las cuentas Roth. Los fondos que permanecen intactos en su IRA pueden recibir una mayor protección que los fondos tomados como distribución. La conclusión es la siguiente: si corre el riesgo de ser demandado, revise las leyes específicas aplicables a su estado y tipo de cuenta para evitar el decomiso de sus ahorros de jubilación.

Demandas de relaciones domésticas

Incluso en estados con sistemas de exención generosos, las protecciones de IRA se levantan en casos de sentencias relacionadas con la manutención de niños, pensión alimenticia u otras relaciones domésticas. Si recibe una demanda legal debido a la manutención infantil no pagada, por ejemplo, es poco probable que su IRA esté protegida, independientemente de dónde viva.