Si lee el contrato de su anualidad o póliza de seguro de vida permanente, encontrará términos de la industria de seguros que parecen similares pero que significan cosas muy diferentes. Este es el caso con términos como el valor nominal, el valor en efectivo, el valor de rescate en efectivo, el costo de rescate y el valor de la cuenta. Las diferencias entre estos conceptos a veces son pequeñas, pero pueden hacer una gran diferencia si necesita sacar dinero de su póliza.

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Lo básico del valor en efectivo

El valor en efectivo, o valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se genera dentro de una anualidad generadora de valor en efectivo o póliza de seguro de vida permanente. Su proveedor de seguros o anualidades asigna parte del dinero que paga a través de primas hacia inversiones -como una cartera de bonos- y luego acredita su póliza en función del rendimiento de esas inversiones.

En los Estados Unidos, es técnicamente ilegal que una póliza de seguro de vida se promocione como un vehículo de inversión, pero muchos asegurados usan su vida entera, su vida universal o pólizas de seguro de vida universales variables para cultivar activos de jubilación con ventajas impositivas. Las pólizas de seguro de vida a término no generan valores en efectivo.

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El valor de rescate es la suma real de dinero que recibirá el titular de la póliza si intenta acceder al valor en efectivo. Esto también se conoce como el valor en efectivo de rescate o, en el caso de anualidades, el valor de rescate de anualidad. El valor en efectivo y el valor de rescate no son los mismos que el valor nominal de la póliza, que es el beneficio por fallecimiento. Sin embargo, los préstamos pendientes contra el valor en efectivo de la póliza pueden reducir el beneficio por fallecimiento total.

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Valor en efectivo Menos costos de rescate

En la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con una terminación anticipada. Debido a que su proveedor de seguros no quiere que deje de pagar primas o solicite un retiro anticipado de los fondos, a menudo incorpora en sus pólizas diferentes tarifas y costos para desincentivarlo de la cancelación de su póliza.

Los costos de rescate reducen su valor de rescate. Los costos y el valor pueden fluctuar a lo largo de la vida de una póliza, lo que deja a los asegurados con dos métodos para maximizar el valor de rescate. El primero es conservar la póliza por más tiempo y hacer los pagos de las primas a tiempo. Esta es la forma primaria y tradicional.

También es posible pagar más que su prima programada. Esta segunda opción es especialmente efectiva con las pólizas universales o variables de seguro de vida universal. Debe asegurarse de que sus contribuciones se encuentren dentro de los límites del contrato de dotación modificado (MEC) para evitar impuestos más altos porque ha perdido su condición de calificado.Algunos contratos de seguro no permiten esta opción.

Después de un cierto período de tiempo, normalmente de 10 a 15 años para una póliza de seguro de vida universal o vida entera, los costos de rescate dejarán de estar vigentes y su valor en efectivo y el valor de rescate serán los mismos. El proceso a través del cual accede a su valor de rescate en efectivo varía según la política que tenga, pero muchos requieren que cancele la póliza antes de acceder a los fondos. Incluso si este es el caso, es posible tomar un préstamo contra el valor en efectivo en su póliza.

Un ejemplo de efectivo frente al valor de rescate

Supongamos que compra una póliza de seguro de vida entera con un beneficio por muerte de $ 200, 000. Después de 10 años de hacer pagos constantes y puntuales, hay $ 10, 000 de efectivo valor en la política. Consulta su contrato de seguro y ve que el cargo de rescate después de 10 años es igual a 35%. Esto significa que si intentó cancelar su póliza después de 10 años y retirar su valor en efectivo, el proveedor de seguros evaluará un cargo de $ 3, 500 a su valor en efectivo, dejándolo con un valor de rescate de $ 6, 500.