Elegir El mejor seguro de discapacidad

Mitos y Realidades del Seguros De Vida (Marcha 2024)

Mitos y Realidades del Seguros De Vida (Marcha 2024)
Elegir El mejor seguro de discapacidad
Anonim

Cuando piense en la cobertura del seguro, los dos tipos más comunes, el seguro del hogar y del automóvil, son a menudo los primeros que le vienen a la mente. Debido a que la compañía hipotecaria requiere la primera, y la ley exige la segunda, no tiene muchas opciones cuando se trata de decidir si está asegurado. Sin embargo, es su capacidad de obtener un ingreso que le permite pagar estos artículos. De hecho, sin un potencial de ingresos, sería difícil para muchos de nosotros mantener nuestros hogares y automóviles mientras proporcionamos a nuestras familias. La solución para complementar este ingreso faltante en caso de una discapacidad permanente o temporal se conoce como seguro de discapacidad. Aquí explicamos por qué el seguro por discapacidad debe ser una parte integral de su plan financiero y lo que deberá tener en cuenta al elegir una póliza para proteger sus ingresos.

TUTORIAL: Introducción al seguro

Seguridad social y discapacidad
Muchos trabajadores estadounidenses dan por hecho la gestión del riesgo de discapacidad porque asumen que el sistema de seguridad social se encargará de todo en caso de que se incapaciten . Contrariamente a la creencia popular, calificar para los beneficios por discapacidad del Seguro Social puede ser bastante difícil, y a menudo toma mucho tiempo para que comiencen los beneficios. Para calificar, debes demostrar que eres incapaz de realizar cualquier trabajo, no solo tu ocupación principal. Siempre que pueda obtener un empleo remunerado, incluso si está trabajando para el salario mínimo, no podrá cobrar los pagos por discapacidad del Seguro Social.

La Administración de la Seguridad Social (SSA) considerará que una persona está "deshabilitada" si se cumplen todos los de los siguientes requisitos:

  1. No tiene la capacidad de participar en cualquier actividad sustancial y lucrativa (SGA).
  2. La incapacidad se debe a uno o más impedimentos físicos o mentales médicamente determinables.
  3. La incapacidad ha durado o se puede esperar que dure por un período continuo de al menos 12 meses o para causar la muerte.

Para cumplir con los requisitos de cobertura de discapacidad bajo la Seguridad Social, los solicitantes deben pasar una prueba de "trabajo reciente" en función de su edad en el momento en que se convirtieron en discapacitados. La actividad de ingresos pasivos, como las inversiones y el pago por enfermedad no se considerarían ingresos por actividad remunerada. Sin embargo, si reclama una discapacidad, es menor de la plena edad de jubilación y está ganando ingresos de más de $ 1000 por mes (en 2011) y no es ciego, esto podría conducir a una reclamación rechazada porque se consideraría una actividad lucrativa sustancial. Incluso si es elegible para los beneficios, es muy poco probable que el beneficio cumpla con sus obligaciones financieras: el pago de una persona que ganó más de $ 95,000 por año antes de quedar discapacitado es de solo $ 2, 224 por mes a partir de 2010.

Protección de su familia e ingresos
Al revisar sus objetivos de gestión de riesgos, debe analizar de cerca sus reservas de emergencia y capacidades de liquidez. (Para obtener más información, consulte Constrúyase un Fondo de emergencia .) Si quedó incapacitado y califica para un pago mensual máximo de la SSA para su edad e ingresos, ¿esto sería un ingreso suficiente para respaldar su presupuesto? Según la Oficina del Censo de los EE. UU., El ingreso familiar promedio mensual fue de $ 4, 200 en 2010. Estos datos sugieren fuertemente que una fuente de ingresos complementaria sería una necesidad para muchos estadounidenses si tuvieran una discapacidad. Es importante que comprenda los beneficios proporcionados por su compañía, ya que puede estar cubierto por una póliza de discapacidad a corto o largo plazo a través del plan de beneficios de su empleador. Cuando se trata de seguro por discapacidad, "a corto plazo" se refiere a períodos de 90 días o menos, mientras que "a largo plazo" se refiere a períodos de más de 90 días.

Una vez que haya determinado qué gestión de riesgo de discapacidad tiene, puede tomar una decisión informada sobre si está completamente asegurado o no. Si no tiene el reemplazo adecuado de ingresos, puede considerar comprar una póliza de discapacidad personal. Al igual que con la mayoría de los tipos de seguro, cuanto más viejo se obtiene, más costosa será la cobertura. Por lo tanto, es posible que desee adquirir una política ahora mientras está enfermo y sin accidentes. Si sus beneficios están sujetos a impuestos generalmente dependerá de cómo se pague la prima. En la mayoría de los casos, si paga las primas con dólares después de impuestos, el beneficio recibido será libre de impuestos. Sin embargo, si su empleador le paga las primas de la póliza, entonces es probable que el beneficio se trate como ingreso imponible cuando se le pague. (Para obtener más información, consulte Información sobre calificación de seguros .)

Aquí hay algunas preguntas que debe tener en cuenta al buscar un seguro de discapacidad:

¿Cuánta cobertura debe considerar?
Debería considerar obtener la cobertura suficiente para mantener el nivel de vida actual de su familia. Mientras mide su cantidad requerida de ingresos de reemplazo, lo mejor es errar del lado del conservadurismo. Sin embargo, reconozca que puede ahorrar en ciertos gastos de vida (como conducir hacia y desde el trabajo todos los días) que pueden reducir la cantidad de ingresos de reemplazo que necesitará para mantener el estilo de vida de su familia. En resumen, asegúrese de considerar ambos lados de la moneda cuando evalúe sus necesidades de cobertura.

¿Qué es un "período de eliminación"?
El período de eliminación es la cantidad de tiempo que debe esperar para que comiencen sus beneficios. El período típico de eliminación o espera para la mayoría de las pólizas es de 90 días, lo que significa que debe tener sus propios recursos durante los primeros 90 días de su incapacidad. . Asegúrese de incorporar el período de eliminación de su plan de seguro en sus requisitos de ahorro personal.
¿Por cuánto tiempo una política individual pagará un beneficio? Dado que hay muchas opciones diferentes para esto, puede seleccionar el período de tiempo para el que su beneficio durará.La mejor política implicaría que se paguen los beneficios hasta que cumpla los 65 años, momento en el que los beneficios de jubilación deberían ser accesibles para usted.

¿Cuál es la diferencia entre "propio" y "cualquier" ocupación? Si busca políticas que le permitan seleccionar entre "ocupación propia" o "cualquier ocupación", querrá considerar un plan que defina "discapacitado" como incapaz de continuar trabajando en su profesión actual: conocido como "propia ocupación". De lo contrario, si elige "cualquier ocupación", no podrá realizar ningún tipo de trabajo para que la política pueda pagar ningún beneficio.

The Bottom Line La disminución general en el número de compañías de seguros que escriben seguros de discapacidad en los últimos 20 años ha provocado un aumento en el costo y la frecuencia de las discapacidades entre los trabajadores. ¿Qué pasaría con los ingresos de su hogar si queda discapacitado durante mucho tiempo? Con suerte, usted y su familia estarían ocupados, pero si no está seguro de que ese sea el caso, ahora podría ser el momento de cubrir ese riesgo. Después de todo, parte de ser un inversor inteligente es asegurarse de que su familia no esté indebidamente agobiada por los riesgos que no puede permitirse asumir.

Para obtener más información, consulte Comprar un seguro de vida: seguro a plazo fijo a plazo fijo y : ¿quién lo necesita? .