Asesorar a FAs: explicando el seguro de discapacidad a un cliente

Asesorando a FAs: explicando el seguro de discapacidad a un cliente | La discapacidad de Investopedia

Como profesional financiero, ya sabe por qué invertir es importante. Pero de vez en cuando se encuentra con un cliente que no comprende ni siquiera los conceptos y herramientas más básicos de la inversión exitosa. ¿Qué estás diciendo? La siguiente es una explicación fácil de seguir para ayudarlo a convencer a los clientes sobre por qué deberían invertir en un seguro de discapacidad.

El impacto de las definiciones de discapacidad

La discapacidad es un tipo de seguro muy crítico que la mayoría de las personas deberían considerar llevar. Cuando se trata de sus finanzas personales, la discapacidad a largo plazo puede tener un efecto devastador si no está preparado. Piense en esto: la probabilidad de quedar discapacitado temporalmente durante sus años de trabajo es estadísticamente mucho más alta que la probabilidad de morir durante sus años laborales. La discapacidad es un tipo de seguro muy crítico que la mayoría de la gente debería considerar tener.

El seguro de discapacidad puede reemplazar una parte del salario que estaba haciendo antes de quedar discapacitado y no poder trabajar después de una lesión o enfermedad grave. Pero antes de buscar cobertura, debe comprender los diferentes tipos de definiciones de discapacidad que utilizan las aseguradoras. Las diferentes políticas ofrecen muchas características y definiciones para la discapacidad, que incluyen:

  • Cualquier ocupación : esta es la definición más estricta en la que el asegurado se considera discapacitado solo si no puede realizar ninguna tarea relacionada con una ocupación.
  • Modified Any Occupation : la discapacidad se aplica solo si no puede realizar ninguna tarea relacionada con una ocupación para la que recibió capacitación, educación o experiencia laboral.
  • Ocupación propia : esta es la definición más flexible de responsabilidad. Se considera que está incapacitado si no puede realizar las funciones principales de su propia ocupación. La mayoría de las compañías de seguros están eliminando esta definición.
  • Definición dividida : esta definición puede estar dentro de la propia ocupación durante un período de tiempo específico o con cualquier ocupación después de que haya transcurrido el período de beneficio máximo.
  • Pérdida de ingresos : esta definición evita el problema de tener que determinar la discapacidad parcial o total. Una póliza con esta definición paga al asegurado en caso de pérdida de ingresos debido a una enfermedad o lesión.

Cómo su política de discapacidad define la discapacidad influirá en muchas cosas, incluyendo:

  • Cuando es elegible para recibir beneficios
  • Cuánto costará la póliza - cuanto más estricta sea la definición, mayor será el costo
  • Cuánto durarán los beneficios

Obtención de cobertura

Puede obtener cobertura de discapacidad por su cuenta o a través de su empleador.Las políticas grupales de discapacidad suelen ser más baratas y tienen una suscripción más sencilla (si corresponde) que las pólizas individuales. Muchas de estas políticas tienen una doble definición de discapacidad y otras tienen disposiciones restrictivas. La mayoría de las pólizas grupales ofrecidas a través del trabajo generalmente finalizan después de que abandona a su empleador, o puede que solo pague beneficios por un período de tiempo específico o tenga límites en la cantidad de beneficios mensuales que puede recibir (por ejemplo, un máximo de $ 5,000 por mes) . Si el empleador paga la prima, los beneficios son ingresos gravables para el empleado. Si paga la prima, los beneficios son libres de impuestos.

Los proveedores de seguro de invalidez califican sus primas en función de su trabajo y el nivel de riesgo involucrado en hacer ese trabajo, y algunas ocupaciones peligrosas ni siquiera califican para la cobertura. Otros factores a considerar al obtener cobertura incluyen:

Períodos de eliminación
Esta es la cantidad de tiempo que tiene que esperar antes de que se paguen los beneficios después de que comienza su incapacidad: cuanto mayor sea el período de eliminación, menores serán las primas. El período de eliminación más popular oscila entre 30 días y 90 días, pero puede ser más prolongado. Este período de espera actúa como un deducible, lo que obliga al asegurado a soportar parte de la pérdida. También es importante recordar que los pagos normalmente comienzan 30 días después de que finaliza su período de eliminación.

Período de prueba
Este es el período de tiempo que una póliza debe estar en vigor antes de cubrir al asegurado por peligros específicos tales como condiciones preexistentes no divulgadas. Esto protege a la compañía de seguros de venderle una póliza a alguien que está enfermo o recuperándose de una enfermedad u otra condición.

Clientes del Seguro por Incapacidad
Al igual que con cualquier tipo de seguro, puede agregar características adicionales a su cobertura por una prima adicional. Estos pueden incluir:

  • Asegurabilidad garantizada: este corredor garantiza su derecho a comprar un seguro de discapacidad adicional en fechas o sucesos específicos sin tener que demostrar que goza de buena salud, pero solo que sus ingresos son suficientes para cumplir con los requisitos de suscripción.
  • Ajustes del costo de la vida (COLA): este anexo aumenta los beneficios de la póliza anualmente para igualar la inflación, generalmente igual al porcentaje de aumento en el índice de precios al consumidor, sujeto al máximo especificado en el contrato (es decir, 5% ) Los aumentos del ajuste del costo de la vida generalmente ocurren después de que comienza su discapacidad y generalmente comienzan después de que la discapacidad ha continuado por un año. Se recomienda encarecidamente que los titulares de pólizas compren un corredor de COLA para ayudar a proteger el valor de los beneficios reales de la política cada año.

Duración de los beneficios

Los beneficios del seguro de discapacidad se presentan en dos formas:

  • Corto plazo: Este tipo de cobertura brinda cobertura para discapacidades de hasta dos años, pero la mayoría de las pólizas pagan hasta seis meses en promedio .

Largo plazo: Este tipo de cobertura protege durante un período de tiempo más prolongado (en promedio más de seis meses), a menudo hasta los 65 años o de por vida.

The Bottom Line

El seguro por discapacidad es vital si su cliente trabaja en una industria en la que es probable la pérdida de ingresos o la posibilidad de trabajar.Con muchas opciones en oferta, incluido el seguro de discapacidad respaldado por el empleador, un poco de prevención vale una libra de curación.