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¿Qué es un 'Banco Comercial'

Un banco comercial es un tipo de institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuenta corriente, hace préstamos comerciales, personales y de hipoteca, y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro. a individuos y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de la gente hace su actividad bancaria, a diferencia de un banco de inversión.

ABATIENDO 'Commercial Bank'

Los bancos comerciales hacen dinero otorgando préstamos y obteniendo ingresos por intereses de esos préstamos. Los tipos de préstamos que puede emitir un banco comercial varían y pueden incluir hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos personales. Un banco comercial puede especializarse en solo uno o algunos tipos de préstamos.

Los depósitos de los clientes, como las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los CD, proporcionan a los bancos el capital para otorgar préstamos. Los clientes que depositan dinero en estas cuentas efectivamente prestan dinero al banco y reciben intereses pagados. Sin embargo, la tasa de interés que paga el banco por el dinero que piden prestado es menor que la tasa que se cobra por el dinero que prestan.

Cómo hace un banco comercial dinero

La cantidad de dinero que gana un banco comercial está determinada por el margen entre el interés que paga en los depósitos y el interés que gana en los préstamos, que es conocido como ingreso neto de intereses.

Los clientes consideran que las inversiones de los bancos comerciales, como cuentas de ahorro y CD, son atractivas porque están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y el dinero puede retirarse fácilmente. Sin embargo, estas inversiones tradicionalmente pagan tasas de interés muy bajas en comparación con los fondos mutuos y otros productos de inversión. En algunos casos, los depósitos bancarios comerciales no pagan intereses, como los depósitos en cuentas corrientes.

Cuando un banco comercial presta dinero a un cliente, cobra una tasa de interés más alta que la que el banco paga a sus depositantes. Por ejemplo, supongamos que un cliente compra un CD de cinco años por $ 10, 000 de un banco comercial a una tasa de interés anual del 2%. El mismo día, otro cliente recibe un préstamo de auto de cinco años por $ 10, 000 del mismo banco a una tasa de interés anual del 5%. Suponiendo un interés simple, el banco paga al cliente de CD $ 1, 000 en cinco años, mientras recauda $ 2, 500 del cliente de préstamos para automóviles. La diferencia de $ 1, 500 es un ejemplo de margen, o ingreso neto de intereses, y representa ingresos para el banco.

Además del interés que gana en su libro de préstamos, un banco comercial puede generar ingresos cobrando a sus clientes tarifas por hipotecas y otros servicios bancarios. Por ejemplo, algunos bancos optan por cobrar tarifas por cuentas corrientes y otros productos bancarios.Además, muchos productos de préstamos contienen tarifas además de los intereses.

Un ejemplo es la comisión de originación de un préstamo hipotecario, que generalmente está entre 0. 5% y 1% del monto del préstamo. Si un cliente recibe un préstamo hipotecario de $ 200,000, el banco tiene la oportunidad de ganar $ 2,000 con una comisión de origen del 1%, además del interés que gana durante la vigencia del préstamo.

Cómo crea un banco comercial dinero

En un sistema bancario de reserva fraccionaria, los bancos comerciales pueden crear dinero al permitir el depósito de múltiples activos en depósito. Los bancos crean crédito que no existía previamente cuando otorgan préstamos. Esto a veces se llama el efecto multiplicador de dinero.

Existe un límite en la cantidad de crédito que las instituciones de crédito pueden crear de esta manera. Los bancos están legalmente obligados a mantener un cierto porcentaje mínimo de todas las reclamaciones de depósito como efectivo líquido. Esto se llama razón de reserva.

El coeficiente de reservas en los Estados Unidos es del 10%. Esto significa que por cada $ 100 que el banco reciba en depósitos, el banco debe retener $ 10 y no prestarlos, mientras que los otros $ 90 pueden ser prestados o invertidos.

En cualquier punto dado en el tiempo, los bancos comerciales de reserva fraccionaria tienen más obligaciones en efectivo que efectivo en sus bóvedas. Cuando demasiados depositantes exigen el canje de sus títulos en efectivo, se produce una corrida bancaria. Esto es precisamente lo que sucedió durante el pánico bancario de 1907 y en la década de 1930.

No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador de dinero comercial o un banco central, como la Reserva Federal. Un dólar creado a partir de una política monetaria flexible es intercambiable con un dólar creado a partir de un nuevo préstamo comercial.

La mayoría del dinero del banco central recién creado entra en la economía a través de los bancos o el gobierno. La Reserva Federal puede crear nuevos activos para llevar en los balances bancarios, y luego los bancos emiten nuevos préstamos comerciales de esos nuevos activos. La mayoría de la creación de dinero del banco central se vuelve, y se incrementa exponencialmente, por la creación de dinero de los bancos comerciales.

Evolución del banco comercial

Tradicionalmente, los bancos comerciales están ubicados físicamente en edificios donde los clientes utilizan servicios de ventanillas, cajeros automáticos y cajas de seguridad. Pero un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente. Estos bancos comerciales "virtuales" a menudo pagan una tasa de interés más alta a sus depositantes. Esto se debe a que generalmente tienen tarifas de servicio y cuenta más bajas, ya que no tienen que mantener sucursales físicas y todos los cargos adicionales que vienen con ellos, como alquiler, impuestos a la propiedad y servicios públicos.

Durante muchos años, los bancos comerciales se mantuvieron separados de otro tipo de institución financiera llamada banco de inversión. Los bancos de inversión ofrecen servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones y servicios de reorganización corporativa, y otros tipos de servicios de corretaje para clientes institucionales y de alto valor neto.

Esta separación fue parte de la Ley Glass-Steagall de 1932, que se aprobó durante la Gran Depresión.Se pensó que los mercados financieros serían más estables si la banca comercial y la banca de inversión se mantuvieran separadas. La Ley Glass-Steagall fue derogada por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999.

Ahora, algunos bancos comerciales, como Citibank y JPMorgan Chase, también tienen divisiones de banca de inversión, mientras que otros, como Ally, operan estrictamente en el lado comercial del negocio.