Para algunos, nada es más vital para la experiencia humana que tener hijos. Esas personas lo ven como un deber casi sagrado: dar a sus padres nietos, propagar la especie, saborear la indescriptible alegría de ser padres.

Luego estamos el resto de nosotros, una pequeña minoría, sin duda, que piensan que los gritos infantiles y los pañales son, respectivamente, la tarea y el sonido más desagradables imaginables. Desde ese punto de vista, cada dólar gastado en criar hijos se gastaría mejor en otro lugar. Para aquellos atrincherados en la última categoría, o los más jóvenes que piensan unirse a sus filas, algunas de las reglas estándar sobre la planificación de la jubilación no tienen por qué aplicarse.

A Pricey Venture

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ha estimado que cuesta $ 233, 610 criar a un niño nacido en 2015, el informe más reciente, hasta la edad de 18 años ($ 284, 570 si se tienen en cuenta los costos de inflación proyectados). Si bien esa cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas gubernamentales que un intento científico de calcular el costo exacto de la crianza de los hijos, aún es lo suficientemente grande como para reforzar la creencia de que los niños sin hijos tomaron la decisión correcta. Y esos son los gastos para solo un niño . De acuerdo, puedes usar la misma cuna y juguetes para varios niños, pero si planeas reproducir las 2. 3 veces necesarias para evitar el declive de la población, parece como si la persona promedio pudiera considerar la afluencia como matemáticamente incompatible con elevar una familia. (Además, ese número de $ 233, 610 excluye la universidad.)

Entonces, ¿qué podrías hacer con el extra de casi $ 13,000 al año que de otro modo podría haberse destinado a todo, desde mitones hasta Pablum y lecciones de violín?

Para los DINK: si necesita un refresco de acrónimo, es Doble ingreso, Sin hijos, la planificación de la jubilación no es moderadamente más fácil que la de los padres. Es exponencialmente más fácil. Si el primer mandamiento de la planificación de la jubilación es "comenzar temprano", entonces "tener el menor número de dependientes posible" es 1A. Como Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors en Holderness, N. H., dice: "Por cada dólar gastado en educación infantil, la planificación de la jubilación se ve perjudicada proporcionalmente".

Una regla empírica financiera popular dice que las tendencias actuariales, los costos del costo de la vida y los datos del ingreso per cápita se pueden destilar en un solo número conveniente - 4% - para fines de planificación de la jubilación. De acuerdo con la Regla del 4%, este es el porcentaje que debe poder retirar de su fondo de jubilación todos los años sin temor a quedarse sin dinero. Supone que está abandonando la fuerza de trabajo a la edad de jubilación tradicional y, por lo tanto, necesita un nido total de 25 veces sus gastos anuales.

¿Gastar más, jubilarse temprano?

Si ha estado extrayendo $ 13,000 adicionales por año durante los 18 años de su vida laboral principal, el dinero que de otro modo se hubiera gastado en hijos, la conclusión es clara: si lo desea, puede retirar más del 4% y gastar un poco más extravagante cada año de su jubilación, o - y esto justifica una pausa dramática puntuada por saltos - retirarse antes. Sacando un 3% de un $ 1. 5 millones de cuenta de jubilación es el equivalente a reducir el 4% de una cuenta de jubilación de $ 1, 125,000. Dedique sus años de trabajo acumulando la diferencia de $ 375,000, y posiblemente podría jubilarse ocho años antes. El tres por ciento, por cierto, es más que solo el número que se ajusta a la ecuación. Se reconoce como el umbral bajo el cual, históricamente, nunca debería tener que preocuparse por retirar dinero de forma insostenible. Nunca ha habido un período de 50 años en el que una tasa de retiros del 3% hubiera resultado en que un jubilado se estuviera quedando sin capital.

La regla del 4% podría ser una buena teoría, pero ¿es válida en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado que popularizó la regla a principios de la década de 1990, reconoce que el 4, 5 o 5%, o incluso más, podría ser apropiado para inversores posicionados en valores con una volatilidad significativamente mayor y, por lo tanto, mayores tasas de rentabilidad. Una interpretación alternativa es que, si desea permanecer invertido en valores conservadores, una forma posible de aumentar su porcentaje de reducción anual es comenzar con un mayor margen de error.

Simplificando enormemente todas las diferentes variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar $ 13,000 adicionales por año durante 18 años. Y comencemos a los 25, una edad razonable para tener el primer hijo de uno. Con una tasa de rendimiento del 4. 5%, compuesta anualmente, la persona diligente sin hijos puede disfrutar de $ 393, 536 adicionales que un padre no tiene. Supongamos además que ese dinero ahora permanece invertido en 4. 5% sin más contribuciones hasta los 65 años, y que el dinero crece a $ 1, 036, 438, una buena maceta con la que comenzar el período de la vida acertadamente conocido como el oro años. (Para otra revisión de la regla del 4% en la economía actual, consulte Por qué la regla del 4% ya no funciona para jubilados .)

Cuando una pareja opta por no multiplicarse, esa pareja ha aumentado su capacidad para crecer su fondo de jubilación. Un compañero menos en casa con los niños significa un socio más en la fuerza de trabajo. En caso de que ambos socios reciban un aporte del empleador en las contribuciones 401 (k), hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge y de $ 17, 500 al año, el camino hacia la jubilación se vuelve considerablemente más amplio y suave.

Otras consideraciones

"Una advertencia sería sobre su situación fiscal", dice la consultora de inversiones Dominique J. Henderson, padre, dueña de DJH Capital Management, LLC en DeSoto, Texas. "Una pareja típica sin los niños tendrán una obligación tributaria más alta y, por lo tanto, necesitarían encontrar formas más rentables de invertir."También señala que es probable que se necesite menos seguro de vida:" El cónyuge sobreviviente volvería a trabajar en algún momento y aún no tendría dependientes a su cargo, por lo que este número es mucho menor que el de la familia típica ". > Para las parejas que se han comprometido egoístamente a poner sus propios intereses por encima de hipotéticos descendientes inexistentes, gran parte de los mismos consejos de jubilación destinados a los padres todavía se aplican. Tome Seguridad Social a los 70 años y sea estratégico sobre cuándo y cómo usar el cónyuge No reembolsar su 401 (k) anticipadamente, ya que esto daría lugar a una multa del 10%. En caso de que surja la oportunidad, refinanciar su casa en el camino a una tasa más atractiva. Eso debería ser relativamente fácil, dado que usted y su cónyuge probablemente tenga un puntaje crediticio combinado más alto, como resultado de tener una mayor capacidad para realizar pagos de hipoteca, gracias a dos ingresos y ningún niño.

The Bottom Line

No todo es cuantificable, y los padres estarían el primero en a Rogue el punto. Las recompensas psicológicas que conlleva ver al hijo graduarse de la universidad, formar una familia propia o incluso crecer sin ser arrestado son difíciles de poner en una cifra en dólares. Pero las personas que han analizado los costos y los beneficios de criar a sus hijos, y han decidido que los primeros superan a los segundos, descubrirán que si se olvidan esos intangibles, se los colocará en un camino más fácil hacia la jubilación.