Su informe de crédito controla una buena parte de su vida financiera: el tipo de préstamos que recibe, las tasas de interés que le cobran, incluso si está contratado para un trabajo. Sin embargo, existe una buena posibilidad de que su informe de crédito no sea totalmente exacto. Un informe de 2013 de la Comisión Federal de Comercio dice que uno de cada cuatro informes de crédito de los consumidores tiene un error. Además, la FTC informa que aproximadamente uno de cada 20 de los que tienen errores en su informe de crédito perdió más de 25 puntos de su puntaje crediticio como resultado de esos errores.

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Los errores en su informe de crédito podrían significar que gasta cientos de dólares al año más en pagos de préstamos hipotecarios, de automóviles e intereses de tarjetas de crédito que aquellos con sus finanzas, pero un informe libre de errores. Es decir, suponiendo que pueda obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.

En la superficie, no todos los errores son tan costosos como otros. Algunos errores pueden ser un error ortográfico de su nombre, una inicial incorrecta o la inclusión de una dirección anterior inexacta, que en la mayoría de los casos no desinflará su puntaje crediticio. Sin embargo, si una ortografía similar de un nombre - o el mismo nombre pero con sufijo diferente (jr., II, III, etc.) - lleva a los prestamistas a confundirlo con alguien que tiene poco crédito, la identidad de crédito desagradable de esa persona podría aparecer en su informe de crédito y arrastre hacia abajo su puntaje.

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También es costoso: tener una cuenta incorrectamente etiquetada como vencida, o con un pago atrasado o una deuda en cobranza (cuando nada de esto es cierto). Estos pueden reducir su puntaje de docenas de puntos o más.

No se puede 'reparar' el crédito

En un esfuerzo por eliminar errores, especialmente cuando se trata de obtener un préstamo o financiamiento, es tentador solicitar la ayuda de especialistas en reparación de crédito. Pero los expertos advierten que podría ser un error costoso, porque no se puede "reparar" el crédito.

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"El término 'reparación de crédito' es un poco inapropiado", dice Kevin Gallegos, vicepresidente de operaciones de Phoenix Freedom Financial Network. "El crédito no puede ser 'reparado' o 'arreglado'. 'Sin embargo, puede mejorarse corrigiendo errores. "

La reparación de crédito generalmente se refiere a servicios que cobran una tarifa a menudo alta por tratar de lograr una mejora temporal en el puntaje de crédito del consumidor al disputar elementos en el archivo de crédito de una persona. Una vez que se ha entablado una disputa, la agencia de informes crediticios tiene la responsabilidad de eliminar o suspender esa cuenta del registro del consumidor hasta que la disputa se haya resuelto de una forma u otra.

"Esta acción puede proporcionar un alivio temporal de los elementos adversos en el archivo", dice Gallegos. Los artículos en disputa válidos se eliminarán permanentemente del informe de crédito.

Sin embargo, si un artículo en disputa no es válido o se resuelve a favor del acreedor o el prestamista, volverá directamente al archivo después de 60 días aproximadamente.

"Esto es similar a tener una llanta ponchada y poner un parche temporal, esperando que el auto funcione perfectamente en el futuro sin ninguna atención adicional", dice Gallegos. "Un aumento temporal en un puntaje de crédito no forzará necesariamente la aprobación de un préstamo, porque si un [prestamista] realiza un poco de investigación y excavación, ese prestamista descubrirá las disputas y verá qué está sucediendo. "

" El error más grande que cometen los consumidores es pagarle a un servicio o persona para que haga lo que puede hacer por usted mismo de manera gratuita ", dice Gail Cunningham, vocera de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito. "Podría terminar siguiendo consejos inexactos o ilegales que pueden conducir a una serie de otros problemas. "

También podrías ser engañado. "Algunas de estas compañías reciben el pago y luego se evaporan", dice Thomas Nitzsche, coordinador senior de relaciones con los medios de ClearPoint Credit Counseling Solutions. "Vemos muchos clientes inteligentes y educados que se han comprometido con estos malos jugadores".

Mantenerse al corriente Errores

La mejor manera de garantizar su informe de crédito y corregir cualquier error es revisarlo cada cuatro meses. Tiene derecho a un informe de crédito gratis anualmente de cada una de las tres oficinas principales de crédito: Equifax , Experian y TransUnion. Sacar uno cada cuatro meses es la mejor forma de detectar cualquier error antes de que cause un daño significativo a su puntaje de crédito. Puede obtener una copia anual gratuita de cada informe en AnnualCreditReport. Com.

Si detecta un error, no se preocupe, en cambio, una vez que haya reunido la prueba del error (su cheque cancelado o extracto bancario que muestre los pagos en línea, prueba de la ortografía de su nombre, etc.), impugne el error (independientemente del tipo ) a través de annualcreditreport. com ". Estos puertos los consumidores de cada agencia de crédito, uno por uno, donde pueden revisar y disputar la información según sea necesario ", dice Nitzsche.

También puede contactar directamente a un acreedor para resolver problemas tales como pagos atrasados ​​imprecisos o cuentas que demuestren que adeuda un saldo que se ha pagado en su totalidad.

No espere resultados inmediatos

Los acreedores tienen hasta 30 días para investigar un error informado y presentar su determinación ante los burós de crédito. En su disputa, puede solicitar que el acreedor y / o la agencia de informes crediticios denuncien la corrección a cualquier persona que haya recibido una copia de su informe de crédito en los últimos seis meses.

Si no recibe una resolución luego de 30 días, eleve la disputa y solicite al acreedor la información de contacto para presentar una queja ejecutiva. Este es un proceso formalizado que canaliza las quejas a los ejecutivos corporativos y / o puede amenazar acciones legales o preocupaciones sobre acciones inapropiadas obvias. "Esto generalmente se hace por escrito a un correo electrónico o dirección física y, a menudo, llama la atención", dice Nitzsche.

También puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor contra la compañía que informa incorrectamente la información y / o la oficina de crédito para garantizar los resultados.

Contactar al Better Business Bureau también puede provocar acción."Esto generalmente desencadena una queja ejecutiva en la empresa, lo que agrava el problema y puede ayudar a resolverlo", dice Nitzsche.

Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación de una agencia de crédito, Gallegos dice que puede pedirle a la oficina que incluya una declaración de disputa en su archivo y sus informes futuros. En esa declaración puede explicar su versión de la historia, describiendo por qué cree que la información es inexacta y detallando su prueba.

"Recuerde guardar copias de toda la correspondencia relacionada con la disputa", dice Gallegos. Esto será útil cuando presente un argumento personal a un administrador o proveedor de préstamos.

Y recuerda, los elementos negativos no te perseguirán para siempre. "Las imperfecciones, como los pagos atrasados ​​y la deuda vencida, caerán fuera del informe de crédito después de siete años desde la primera mora", dice Nitzsche.

The Bottom Line

La revisión periódica de sus informes de crédito detendrá cualquier error antes de que le impidan obtener un préstamo o un apartamento, o incluso un trabajo. Vale la pena tu tiempo