¿Qué tan confiable eres con tus finanzas? Las instituciones financieras, los acreedores, incluso los posibles empleadores, quieren saber y su informe de crédito es cómo lo averiguan. A veces lo revisan sin que usted lo sepa, y en ocasiones puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio. Eso podría significar problemas si está en el mercado de una casa u otro préstamo de alto valor.

Se llaman consultas

Esa es la palabra oficial de la industria del crédito que significa que alguien miró su puntaje de crédito. Hay dos tipos de consultas: suave y difícil. Uno tiene un impacto negativo en su puntaje crediticio; el otro no.

Digamos que un banco estaba preparando un programa masivo de envío de tarjetas de crédito, pero solo quería enviarlo a personas con un puntaje de crédito superior a cierto número. Podría ejecutar una investigación suave para armar el envío de correos. El banco no le pedirá su permiso y probablemente no lo sepa, pero no tema: una investigación suave no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.

Otros ejemplos de una consulta blanda incluyen que verifique su propia calificación crediticia o una verificación de antecedentes iniciada por su empleador u otra organización.

Las consultas difíciles son diferentes. Cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo para el automóvil o un préstamo hipotecario, o cualquier otro tipo de crédito, esa es una pregunta difícil. Esto es más que un roce informal de su puntaje; es un aspecto real a los efectos de aprobar o denegar un préstamo. Las consultas difíciles pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito, pero no necesariamente.

Según FICO, la compañía responsable de calcular su puntaje de crédito, muchas personas no verán ningún impacto en su puntaje de una consulta voluntaria, mientras que otros podrían ver una caída de "menos de 5 puntos". "

¿Cómo se calcula el efecto? Depende de otra información específica para usted, pero FICO dice que si tiene pocas cuentas o un historial de crédito corto, las consultas difíciles probablemente tengan un mayor impacto en usted.

¿Pero por qué una penalización si alguien verifica su crédito? Porque eso podría ser una señal de que tiene problemas financieros y necesita dinero rápidamente. Según FICO, las personas con seis o más consultas tienen ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra.

Escenarios del mundo real

Si está comprando una hipoteca para su casa o un préstamo para un automóvil, es posible que varias compañías de crédito realicen una investigación ardua sobre usted. Las agencias de crédito varían levemente, pero si todas las consultas se realizan dentro de un período de 45 días, FICO las verá como una sola consulta.

Pero si usted es del tipo que abre y cierra rápidamente las tarjetas de crédito de la tienda para recibir la tasa de avance introductorio o el obsequio (no lo haga), podría encontrarse incapacitado para calificar para un préstamo debido a la cantidad de preguntas difíciles en su crédito.

Recuerde, cada consulta difícil le puede costar cerca de 5 puntos hasta que transcurra el tiempo suficiente como para que no afecten su informe tanto como lo hicieron primero.

The Bottom Line

Consultas blandas: no hay necesidad de preocuparse. Aparecerán en su informe desde todas las direcciones y es probable que ni siquiera los conozca. Eso está bien porque no están haciendo ningún daño a su puntaje de crédito.

Consultas difíciles: mantenlas al mínimo absoluto. Uno o dos por año probablemente no sean un problema, pero más que eso puede significar problemas si luego solicita un préstamo.

Por supuesto, siempre controle su informe de crédito. Al menos una vez al año, verifique su informe de las tres oficinas de crédito para ver si hay errores y dispute todo lo que no debería estar allí.