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No todas las consultas afectan un puntaje de crédito. Sin embargo, hay casos en que ciertos tipos de preguntas afectan el puntaje, y es importante saber la diferencia. El conocimiento de qué investigaciones de crédito tienen un impacto y cuáles no ayudan a mantener un buen puntaje intacto y a evitar que un puntaje bajo o nuevo caiga más bajo.

Una consulta suave en un informe de crédito no es perjudicial para el informe en absoluto. De hecho, este tipo de consultas se realizan con frecuencia y no tienen nada que ver con el intento del consumidor de obtener crédito. Entre los ejemplos de una investigación suave se incluyen los controles de crédito realizados por posibles empleadores y compañías de seguros que buscan enviar ofertas. La verificación de su propio crédito por parte de un consumidor también es una consulta suave.

Si un consumidor realmente está tratando de obtener un préstamo, se considera una investigación difícil, y esto tiene un efecto en el informe de crédito del individuo. Cada vez que un banco u otro prestamista verifique el crédito de una persona para tomar una determinación de préstamo, otros prestamistas pueden consultar esta información en el futuro.

Cuando un consumidor solicita una hipoteca, un préstamo personal, un préstamo para un automóvil o una tarjeta de crédito, estas investigaciones denotan un intento de préstamo, independientemente de que el consumidor cumpla o no con el préstamo. Si hay muchas preguntas difíciles en un corto período de tiempo, los prestamistas consideran que es un problema. Sienten que el consumidor podría haber estado tratando de obtener el mayor crédito posible.

Algunas preguntas difíciles influyen en los puntajes de crédito más que otros. Por ejemplo, si un consumidor está comprando una hipoteca o un préstamo de vehículo, él o ella puede visitar algunos prestamistas diferentes para encontrar la mejor tasa de interés. Esta es una buena estrategia para un préstamo de hipoteca o automóvil.

En 2006, las tres principales agencias de informes de crédito desarrollaron el modelo de calificación crediticia de VantageScore. Con este modelo, las consultas sobre el hogar, el vehículo y el préstamo estudiantil se incluyen en una sola consulta, siempre que se realicen dentro de un período de 14 días. Esto significa que un consumidor no incurre en múltiples consultas difíciles o visitas a su informe de crédito simplemente porque él o ella está comprando la mejor tasa de interés.

Las consultas sobre tarjetas de crédito no funcionan de la misma manera que otras consultas. En la mayoría de los casos, los consumidores no buscan la mejor tasa de interés en una tarjeta de crédito, sino que obtienen una tarjeta de crédito. Cuando los prestamistas futuros, como los prestamistas hipotecarios, ven múltiples intentos de obtener una tarjeta de crédito en un corto período de tiempo, pueden considerar al consumidor como un riesgo de crédito y rechazarlo para el préstamo.

La mejor manera de evitar demasiadas consultas difíciles en un informe de crédito es que los consumidores ejecuten sus propios informes de crédito para ver dónde se encuentran antes de intentar obtener una tarjeta de crédito o un préstamo. Además, si le rechazan una tarjeta de crédito, es mejor dejar pasar un poco de tiempo antes de volver a intentarlo.