Probablemente tenga al menos una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito en su billetera. La conveniencia y protección que ofrecen son difíciles de superar en muchos casos, pero tienen diferencias importantes que podrían afectar sustancialmente su bolsillo. A continuación, le indicamos cómo elegir cuál usar cuando necesite deslizar el plástico.

Se parecen, pero son diferentes

Las tarjetas de crédito y de débito suelen ser casi idénticas, con números de tarjetas de 16 dígitos, fechas de vencimiento y códigos PIN. Pero ahí es donde termina la similitud. Las tarjetas de débito permiten a los clientes del banco gastar dinero recurriendo a los fondos que depositaron en el proveedor de la tarjeta. Las tarjetas de crédito les permiten a los consumidores pedir dinero prestado al emisor de la tarjeta hasta cierto límite para comprar artículos o retirar efectivo. Cada tipo de tarjeta tiene cuatro categorías principales:

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Las tarjetas de crédito se emiten como tarjetas estándar, que simplemente extienden una línea de crédito a sus usuarios; tarjetas de recompensas, que ofrecen devolución de efectivo, puntos de viaje u otros beneficios a los clientes; tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito en efectivo inicial que el emisor mantiene como garantía; y tarjetas de cargo, que no tienen un límite preestablecido de gastos, pero a menudo no permiten que los saldos no pagados se transfieran de mes a mes.

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Las tarjetas de crédito generalmente funcionan con su firma. No es así para las tarjetas de débito. Algunas tarjetas de débito requieren el uso de un PIN para cada transacción, mientras que otras permiten que el cliente use una firma en su lugar. También hay dos tipos de tarjetas de débito que no requieren que el cliente tenga una cuenta de cheques o de ahorros. Las tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT) son emitidas por agencias estatales y federales para permitir que los usuarios que califican utilicen sus beneficios para realizar compras. Las tarjetas de débito prepagas brindan a los clientes no bancarios una forma de realizar compras electrónicas hasta por el monto pagado.

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Hay muchas razones por las cuales tiene sentido usar un tipo de tarjeta sobre el otro.

Ventaja: Tarjetas de débito

Tarifas. Los consumidores frugal prefieren usar tarjetas de débito porque generalmente tienen pocas o ninguna tarifa de ningún tipo, a menos que los usuarios gasten más de lo que tienen en su cuenta e incurran en un cargo por sobregiro. Un informe de 2006 del Programa de Tarjeta de Crédito para el Consumidor de TNS Financial Services reveló que aproximadamente tres quintos de los consumidores que usaron tarjetas de débito lo hicieron porque se sentía más como usar "dinero real". "La ventaja sin costo no se aplica a las tarjetas de débito prepagas, que frecuentemente cobran tarifas de activación y uso, entre otros costos. Por el contrario, las tarjetas de crédito generalmente cobran tarifas anuales, tarifas por exceso de límite, tarifas por pagos atrasados ​​y una plétora de otras tarifas y penalidades, además del interés mensual sobre el saldo pendiente de la tarjeta.

Controlando el gasto. Una tarjeta de débito se basa en el dinero que el usuario ya tiene. Los que gastan compulsivamente harían bien en usar tarjetas de débito y evitar la tentación del crédito; los minoristas saben que las personas generalmente gastan más usando tarjetas de crédito que si estuvieran pagando en efectivo.Los intereses y otros cargos pagados por aquellos que no pagan sus saldos financian muchos de los beneficios para los usuarios que las personas obtienen de las compañías de tarjetas de crédito (ver a continuación).

Ventaja: Tarjetas de crédito

Recompensas. Los usuarios de tarjetas de crédito pueden obtener efectivo, descuentos, puntos de viaje y muchos otros beneficios que no están disponibles para los titulares de tarjetas de débito mediante el uso de tarjetas de recompensas. Los consumidores inteligentes que pueden pagar sus tarjetas en su totalidad y puntualmente todos los meses pueden obtener ganancias al realizar sus compras y facturas mensuales a través de ellas.

Puntuaciones de crédito. El uso de la tarjeta de crédito también se refleja en el informe de crédito del cliente, que permite a los inversionistas responsables aumentar sus puntajes con un historial de pagos puntuales.

Garantías. Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer garantías adicionales o seguros para los artículos comprados que pueden exceder los del minorista. Si un artículo comprado con una tarjeta de crédito se vuelve defectuoso después de que la garantía del fabricante haya expirado, por ejemplo, vale la pena consultar con la compañía de la tarjeta para ver si brindará cobertura.

Protección legal. Estos también son notablemente diferentes, con tarjetas de crédito que ofrecen más seguridad.

Responsabilidad por tarjetas perdidas o robadas . Las tarjetas de crédito todavía ofrecen una protección mucho mayor en la mayoría de los casos para aquellos cuyas tarjetas se pierden o son robadas. Siempre que el cliente informe la pérdida o el robo de manera oportuna, su responsabilidad máxima por las compras realizadas después de que la tarjeta desaparezca es de $ 50. La Ley de transferencia electrónica de fondos otorga a los clientes de tarjetas de débito la misma protección contra pérdida o robo, pero solo si el cliente la informa dentro de las 48 horas posteriores al descubrimiento. Después de 48 horas, la responsabilidad del cliente asciende a $ 500; después de 60 días no hay límite.

Discutir transacciones. La Ley de Facturación Justa de Créditos permite a los usuarios de tarjetas de crédito disputar compras no autorizadas o compras de bienes que se dañen o pierdan durante el envío. Pero si el artículo se compró con una tarjeta de débito, no se puede revertir a menos que el comerciante esté dispuesto a hacerlo. Además, las víctimas de tarjetas de débito no obtienen su reembolso hasta que se haya completado el debido proceso. Los titulares de tarjetas de crédito, por otro lado, no son evaluados los cargos fraudulentos realizados en sus nombres. Mientras que algunos proveedores de tarjetas de crédito y débito ofrecen protección de cero responsabilidad a sus clientes, la ley es mucho más indulgente para los titulares de tarjetas de crédito.

Alquiler de autos. Si necesita alquilar un automóvil, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen algún tipo de exención para colisiones. Incluso si desea utilizar una tarjeta de débito, muchas agencias de alquiler de automóviles requieren que los clientes brinden información de la tarjeta de crédito como respaldo. La única salida para un cliente puede ser permitir que la agencia de alquiler guarde unos pocos cientos de dólares en su tarjeta de débito de cuenta bancaria como una forma de depósito de garantía.

The Bottom Line

Es probable que los compradores inteligentes que pueden controlar sus gastos cosechen los beneficios que ofrecen las tarjetas de crédito la mayoría de sus compras. Las tarjetas de débito protegen a los ahorristas de las tarifas y aseguran que los gastadores menos disciplinados se mantengan dentro de sus posibilidades.Para obtener más información sobre el uso adecuado de las tarjetas de crédito y débito, consulte a su banco o asesor financiero.