¿Está pensando en comprar su primera casa? Tendrá que ahorrar al menos tanto para el pago inicial y los costos de cierre. Pero también hay una gran cantidad de cosas (subvenciones federales y estatales, créditos fiscales y otras opciones) que puede explorar y que están diseñadas para facilitar que los compradores primerizos puedan comprar su primera casa. De hecho, incluso si ha sido propietario de una vivienda en el pasado, puede calificar para estos programas si cumple con ciertas pautas.

Siga leyendo para saber cómo aprovechar estas opciones. (Para obtener más información, consulte: Compensaciones para el comprador principal. )

Definición para el comprador inicial

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU. Comprador de casa por primera vez es alguien que cumple con cualquiera de las siguientes condiciones:

• Una persona que no ha tenido una residencia principal durante el período de tres años que termina en la fecha de compra de la propiedad. El cónyuge de una persona también se considera un comprador de vivienda por primera vez si cualquiera de las personas cumple con los criterios anteriores.
• Un padre soltero que solo ha sido propietario de una casa con un ex cónyuge mientras estaba casado.
• Una ama de casa desplazada que solo ha tenido con un cónyuge.
• Una persona que solo ha tenido una residencia principal que no está fijada permanentemente a una fundación permanente de acuerdo con las regulaciones aplicables.
• Una persona que solo ha poseído una propiedad que no cumplía con los códigos de construcción estatales, locales o modelo, y que no puede ponerse en conformidad por un costo inferior al de la construcción de una estructura permanente.

Siempre y cuando califique como comprador de vivienda por primera vez, tal como se delineó anteriormente, las siguientes opciones pueden ayudarlo a hacer realidad su sueño de comprar una nueva casa.

Crédito fiscal vs. Deducción de impuestos

Lo primero que debe entender acerca de los beneficios fiscales es la diferencia entre una deducción de impuestos y un crédito fiscal. "Muchas personas piensan que estos términos son intercambiables", dijo Lisa Greene-Lewis, contadora pública certificada en San Diego, California. . "Una deducción fiscal reduce su ingreso tributable, pero su reducción real de impuestos se basa en su grupo impositivo. Un crédito fiscal es una reducción dólar por dólar en los impuestos que adeuda".

--3-- >

Eso significa que ahorrará mucho más con un crédito. "Un crédito impositivo de $ 100 reduciría su obligación tributaria en $ 100, mientras que una deducción impositiva de $ 100 reduciría sus impuestos en $ 25 si está en el rango impositivo del 25% ", dijo Greene-Lewis. (Para más información, vea Deducciones fiscales vs. Créditos fiscales .)

Aproveche los beneficios del primer temporizador

Conozca HUD. El primer lugar para buscar para la asistencia de subvenciones es HUD. Aunque HUD no otorga subsidios directamente a las personas, otorga dinero a organizaciones que están destinadas a compradores de vivienda por primera vez. para comenzar es revisando la lista de recursos del HUD.

Mire su IRA. Todo comprador de vivienda por primera vez es elegible para recibir $ 10,000 durante su vida fuera de su IRA tradicional o Roth sin pagar la multa del 10% por un retiro anticipado. "Sin embargo, la definición del gobierno federal de comprador por primera vez es alguien que no ha tenido una residencia personal en tres años", dijo Dean Ferraro, un agente inscrito en Mission Viejo, California, autorizado a representar a los contribuyentes ante el Servicio de Rentas Internas. (IRS) Por lo tanto, aunque haya tenido una vivienda en el pasado, si cumple con los criterios federales, puede solicitar estos fondos para el pago inicial, los costos de cierre, etc.

Si tiene una cuenta IRA tradicional, tendrá que pagar impuesto sobre la renta sobre el dinero que retira. Las cuentas Roth IRA no estarán sujetas a impuestos adicionales ya que están financiadas con dinero que ya ha sido gravado. Debido a que cada persona tiene un monto de por vida de $ 10, 000 que se puede retirar sin penalización de su IRA, una pareja puede retirar un máximo de $ 20, 000 combinados para pagar su primera casa. Solo asegúrate de usar el dinero dentro de los 120 días o queda sujeto a la multa del 10%, advirtió Ferraro.

Evalúa los programas de estado. Muchos estados, por ejemplo, Illinois, Ohio y Washington, ofrecen asistencia con el pago inicial para compradores de vivienda por primera vez que califican. Por lo general, la elegibilidad en estos programas se basa en los ingresos y también puede tener límites sobre la forma en que se puede comprar una propiedad costosa. Quienes califiquen podrán recibir asistencia financiera con los pagos iniciales y los costos de cierre, así como los costos de rehabilitación o mejora de una propiedad.

Conozca las opciones de los nativos americanos. Los compradores por primera vez de nativos americanos pueden solicitar un préstamo de la Sección 184. "Al lado del préstamo VA sin amortización, este es el mejor préstamo con subsidio federal ofrecido", dijo Ferraro. Este préstamo requiere una comisión de garantía inicial de 1. 5% y solo un 2. 25% de anticipo para préstamos superiores a $ 50,000 (para préstamos inferiores a esa cantidad, es de 1. 24%). A diferencia de la tasa de interés de un préstamo tradicional que se basa en el puntaje de crédito del prestatario, la tasa de este préstamo se basa en la tasa vigente en el mercado.

Los préstamos de la Sección 184 solo se pueden usar para viviendas unifamiliares (1-4 unidades) y para una residencia principal.

Olvide el crédito fiscal federal. Puede conocer a alguien que se haya beneficiado del crédito fiscal federal para compradores de vivienda por primera vez, pero terminó el 1 de julio de 2010.

Beneficios fiscales para todos los compradores de vivienda

Comprar una primera vivienda también lo hace elegible para el impuesto beneficios otorgados a cada comprador de vivienda, ya sea su primer hogar o no.

Deducción de intereses hipotecarios. "El IRS le permite deducir el interés que le paga a su prestamista", dijo Greene-Lewis. El interés hipotecario es una de las mayores deducciones para quienes detallan y puede marcar una gran diferencia para los contribuyentes. Se le debe informar sobre los intereses pagados a su prestamista en un formulario 1098 que se envía anualmente en enero y / o principios de febrero.

Deducción de honorarios por originación de préstamos o puntos. Las tarifas que paga para obtener una hipoteca de la casa pueden aplicarse como una deducción, según Greene-Lewis."Los puntos también se informarán en el Formulario 1098 de su prestamista o en su declaración de cierre al final del año", dijo, y agregó que las reglas sobre cómo deducir puntos son diferentes para una primera compra o un refinanciamiento.

Deducción del impuesto a la propiedad. Las deducciones de impuestos a la propiedad están disponibles para los impuestos estatales y locales sobre la propiedad en función del valor de su vivienda. La cantidad que se deduce es la cantidad pagada por el propietario, incluidos los pagos realizados a través de una cuenta de depósito en garantía en el momento de la liquidación o cierre. "Es posible que la empresa hipotecaria pague los impuestos a la propiedad en su formulario 1098 si los impuestos a la propiedad se pagan a través de su compañía hipotecaria", dijo Greene-Lewis. "De lo contrario, debe informar la cantidad de impuestos a la propiedad que pagó por el año indicado en su factura de impuestos a la propiedad. "

Crédito de energía residencial. Los propietarios de viviendas que instalan paneles solares, sistemas de calefacción geotérmica y turbinas eólicas, o ventanas de alta eficiencia energética o sistemas de calefacción y aire acondicionado, pueden recibir un crédito tributario por un valor de hasta el 30% del costo. Verifique la lista de incentivos de energía del IRS para ver si califica.

Una vez que tenga en cuenta todos los beneficios y deducciones fiscales para los que es elegible, asegúrese de buscar una compañía hipotecaria que mejor se adapte a sus necesidades.

The Bottom Line

Los costos de propiedad de vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca. Asegúrese de tener en cuenta el comprador de vivienda por primera vez y otros beneficios y deducciones fiscales al decidir si puede comprar una vivienda y cuánto puede pagar por una.

"Asegúrese de tener en cuenta los costos de cierre, costos de mudanza, inspección de la casa, honorarios de custodia, seguro de hogar, impuestos a la propiedad, costos de reparación y mantenimiento, posibles honorarios de asociación de propietarios y más", dijo JD Crowe, presidente de Southeast Mortgage , El prestamista no bancario más grande de Georgia, y presidente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios de Georgia.

Saber que realmente puede pagar la vivienda que elija le da la mejor oportunidad de vivir allí en los próximos años. , consulte: Consejos principales para compradores de vivienda por primera vez. )