La deuda se ha convertido en una forma de vida para la mayoría de los estadounidenses. Las declaraciones mensuales de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, pagos de automóviles, hipotecas y notas no garantizadas llenan los buzones de correo de millones de consumidores todos los días. En muchos casos, los pagos mensuales de estos préstamos son más de lo que los prestatarios pueden administrar con sus ingresos actuales. Una posible solución para este dilema es convertir todas estas deudas en un solo préstamo nuevo que permita a los prestatarios realizar un pago cada mes sobre la cantidad total que deben. Pero los consumidores deben pensar detenidamente y hacer su tarea antes de utilizar esta estrategia, porque a veces puede llegar a perjudicarlos a largo plazo. A continuación, le indicamos cómo saber qué tiene sentido para usted.

Cómo funciona

La consolidación de la deuda es un concepto bastante simple. El prestatario obtiene un nuevo préstamo que pagará uno o más préstamos existentes, y el nuevo préstamo generalmente requiere un pago mensual menor que los totales mensuales de la deuda anterior.

Ejemplo: John tiene $ 19,000 de deuda de tarjeta de crédito, un préstamo de $ 12,000 para automóvil y $ 5, 500 restantes en un préstamo escolar. Sus pagos mensuales totales llegan a $ 1, 175. Un prestamista de consolidación de deuda ofrece extender sus préstamos en una sola nota que cobra una tasa de interés más baja y reduce su pago mensual a $ 850. Agradecido acepta y ahorra $ 325 por mes.

Métodos de consolidación de deudas

Hay varias maneras en que los consumidores pueden agrupar las deudas en un único pago. Uno es consolidar todos sus pagos con tarjeta de crédito en una única tarjeta de crédito nueva, lo que puede ser una buena idea si la tarjeta cobra poco o ningún interés por un período de tiempo. Una segunda forma, para aquellos que califiquen, es obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco, cooperativa de crédito o servicio de consolidación de deudas. Los préstamos con garantía hipotecaria son una tercera y excelente forma de consolidación para algunas personas, ya que los intereses sobre este tipo de préstamo son deducibles de impuestos para los prestatarios que detallan las deducciones. También hay varias opciones de consolidación disponibles del gobierno federal para aquellos con préstamos estudiantiles.

Otro enfoque, especialmente para aquellos que no califican para ningún tipo de préstamo, es trabajar con una organización de alivio de la deuda o un servicio de asesoramiento crediticio. Estas organizaciones no hacen préstamos reales; en cambio, intentan renegociar las deudas actuales del prestatario con los acreedores. Sin embargo, estos grupos a menudo cobran elevadas tarifas iniciales y mensuales, y sus tácticas podrían reducir el puntaje crediticio del prestatario. Un buen plan de gestión de la deuda nunca hará esto, excepto, tal vez, durante un breve período de tiempo al comienzo del proceso.

Antes de comprometerse, investigue cuidadosamente la organización y obtenga comentarios de los clientes actuales. Del mismo modo, busque el mejor trato en préstamos de consolidación; los prestatarios con crédito decente pueden recibir varias ofertas.Los mejores préstamos cobrarán tasas más bajas con pocas tarifas o sin ellas, ofrecerán calendarios de pago flexibles y pueden incluir otras funciones, como servicios o herramientas de presupuesto.

Ventajas y desventajas

Considere detenidamente si consolidar las deudas y qué enfoque elegir.

Pagas más intereses. El ejemplo anterior mostró cómo John mejoró su flujo de efectivo mensual convirtiendo todas sus deudas en un solo préstamo. Lo que no discutió es la cantidad total de intereses que John pagará durante la vigencia de su nuevo préstamo. La mayoría de los prestamistas de consolidación de deudas ganan dinero extendiendo el plazo del préstamo al menos el promedio, si no el más largo plazo, de la deuda anterior del prestatario. Por ejemplo, si el plazo más largo de los préstamos anteriores de John fue de cinco años, el nuevo préstamo podría tener un plazo de 90 meses (siete años y medio). Esto le permite al prestamista obtener ganancias ordenadas incluso si cobra una tasa de interés más baja que cualquiera de sus deudas anteriores. Otros tipos de consolidación plantean otros problemas. Aunque los prestatarios pueden deducir los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria, se arriesgan a una ejecución hipotecaria si se vuelven incapaces de realizar el pago mensual. Aquellos que no cumplan con los préstamos escolares consolidados normalmente tendrán sus reembolsos de impuestos guardados e incluso pueden tener sus salarios adjuntos.

Haga coincidir la solución con su psicología del gasto . Los factores que determinan si un préstamo de consolidación de deudas es apropiado normalmente se centran en los hábitos y circunstancias financieras del prestatario. Aquellos que están luchando para hacer sus pagos de deuda actuales pueden mejorar sus puntajes de crédito con un préstamo de consolidación si pueden realizar cómodamente el pago más bajo y eliminar los pagos y tarifas atrasados. Sin embargo, aquellos que no pueden controlar sus gastos solo se hundirán en deudas. Si tener más dinero en efectivo los lleva a gastar en exceso, en lugar de ahorrar, pueden encontrarse en un debut aún más profundo, hasta el punto en que la bancarrota u otra acción drástica puede ser su única alternativa.

Aproveche el efectivo extra. Aquellos que hacen un pago adicional al capital más allá del pago mínimo de su nuevo préstamo pueden reducir su saldo más rápido. Si John en el ejemplo anterior pagó $ 200 adicionales por mes en su préstamo, podría pagar su préstamo considerablemente antes y ahorrar una cantidad proporcional de interés. Otra forma de usar un préstamo de consolidación de deudas es ahorrar dinero para una casa; libera el flujo de efectivo para un pago inicial que le permitirá al prestatario comenzar a acumular capital.

Mire la relación de utilización de deuda a crédito. La consolidación de deuda afectará el balance del prestatario y la relación de utilización de deuda a crédito, independientemente del tipo de préstamo. Las agencias de crédito monitorean esta relación de cerca. Les gusta ver que los consumidores usen mucho menos crédito del que tienen disponible, ya que se considera un signo de estabilidad financiera. Por lo tanto, aunque parezca sensato, los prestatarios que cierran sus antiguas tarjetas de crédito después de mover los saldos a un préstamo de consolidación pueden dañar su crédito.

Ejemplo: Sally transfiere $ 16,000 de deuda de tarjeta de crédito a un nuevo préstamo. Ella corta sus tarjetas de crédito, pero deja las cuentas abiertas. Si no tiene ninguna otra deuda, ha reducido efectivamente su proporción de deuda a crédito a la mitad, ya que ahora tiene $ 16,000 de crédito no utilizado disponible en sus cuentas de tarjetas de crédito, más su préstamo de consolidación de $ 16,000. Sin embargo, si cerrara sus viejas cuentas, estaría usando el 100% del crédito que tiene disponible de su nuevo préstamo, lo que afectaría negativamente su puntaje.

The Bottom Line

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser una herramienta útil para los inversionistas responsables que tienen un plan sólido para salir de sus deudas y pueden anticipar razonablemente que sus ingresos aumentarán en el futuro. Pero solo enmascara el problema para aquellos que no cambian sus hábitos de gasto. Estos préstamos son una solución a corto plazo que puede convertirse en un problema a largo plazo a menos que el prestatario pueda usar el dinero ahorrado cada mes de manera constructiva. Para obtener más información sobre los préstamos de consolidación de deudas, visite su servicio local de asesoramiento crediticio para el consumidor o su asesor financiero.