No se sorprenda si obtiene nuevas tarjetas de crédito este año, incluso si su tarjeta no expira. Para el 15 de octubre, la mayoría de los consumidores tendrán las nuevas tarjetas EMV en sus billeteras y los minoristas tendrán la tecnología para crear transacciones más seguras. Si viaja internacionalmente, probablemente conozca estas tarjetas (consulte El chip de la tarjeta de crédito: Lo que los viajeros deben saber ), pero, de lo contrario, "EMV" puede ser un poco extraño para usted. Viene pronto. Asegúrate de estar listo.

¿Qué es una tarjeta EMV?

EMV es la abreviatura de Europay, MasterCard y Visa, pero también se les llama tarjetas con chip o tarjetas con chip y PIN. (También hay una variante llamada tarjetas de chip y firma.) EMV es un sistema de pago global, concebido en 1999, que utiliza un microchip pequeño incrustado en la tarjeta de crédito en lugar de una banda magnética.

Originalmente formado por las tres instituciones financieras que conformaron su nombre, el estándar ha sido adoptado por American Express, Discover y numerosos bancos, procesadores y proveedores. Para obtener más información, consulte Lo que necesita saber sobre las tarjetas de crédito EMV .

¿Cuál es la fecha límite del 15 de octubre?

Esa es la fecha en que tendrá lugar un cambio de responsabilidad gigante. Actualmente, el procesador de pagos es responsable de cualquier cargo fraudulento hecho a una tarjeta de crédito. El 15 de octubre de 2015, la parte con la tecnología más anticuada será responsable de los cargos.

Si el consumidor usó una tarjeta EMV pero el minorista no se había actualizado a los nuevos lectores de tarjetas EMV, el minorista es responsable de los cargos fraudulentos. Si el comerciante tiene un lector de tarjetas EMV pero el banco no le ha emitido una tarjeta EMV al consumidor, el banco es responsable de los cargos.

Obviamente, nadie quiere los dolores de cabeza financieros o de relaciones públicas de ser la parte con la tecnología más antigua. Los emisores de tarjetas y los proveedores están luchando por actualizar sus sistemas.

¡Oye, Estados Unidos! ¿Qué te tomó tanto tiempo?

Europa y otras regiones del mundo ya han adoptado esta tecnología. ¿Por qué los EE. UU. Eran tan lentos?

La primera razón es que el cibercrimen en forma de violaciones de datos solía ser un problema mayor en otros países que en los Estados Unidos. En segundo lugar, los EE. UU. Siempre han tenido líneas telefónicas y de datos fiables. El hecho de que la tecnología EMV no requiera una línea directa al procesador de la tarjeta para manejar las transacciones no era un beneficio tan urgente como en los países que carecían de una infraestructura de comunicaciones confiable. Por último, Estados Unidos tiene un sistema financiero más complejo. Las instituciones financieras tuvieron que resolver problemas regulatorios antes de adoptar la tecnología.

Una vez que otros países adoptaron el estándar EMV, los piratas informáticos buscaron sistemas más fáciles de invadir. Los encontraron en los Estados Unidos y ahora en los Estados Unidos.S. está luchando por ponerse al día.

¿Cómo funciona la tecnología EMV?

Las tarjetas de crédito tradicionales usan una banda magnética. Cuando desliza la tarjeta, el lector envía la información de la tira al procesador para su verificación. Si un hacker roba la información en la tira, puede usar los datos repetidamente porque la información nunca cambia.

Con la tecnología EMV, el microchip crea un código único que se usa solo para una transacción. Si los piratas informáticos robaron ese código, sería inútil si intentaran usarlo de nuevo.

¿Todavía deslizaré mi tarjeta?

Tipo de. En lugar de deslizar su tarjeta, la "sumergirá". Si usa cajeros automáticos, ya sabe cómo sumergirlos. REPLACEa tu tarjeta en la máquina, espera un par de segundos y recupera tu tarjeta. Tarda un poco más que deslizar, pero no más que usar un cajero automático.

¿Todavía firmaré para mis transacciones?

Lo más probable es que sí, al principio. Hay dos tipos de tarjetas EMV: Chip y PIN, y chip y firma. En los Estados Unidos, la mayoría de los emisores de tarjetas emiten tarjetas de chip y firma. Según los expertos, la tecnología de PIN solo protege contra las tarjetas perdidas o robadas, un problema relativamente menor en comparación con el problema más grande de las violaciones de datos.

Las investigaciones muestran que las tarjetas PIN hacen poco para protegerse contra las tarjetas perdidas o robadas, y el uso de la tarjeta requiere recordar su número de PIN cada vez que compra algo con él. Ningún banco quiere ser la tarjeta más difícil de usar en la billetera de una persona.

Sin embargo, la Administración de Obama apoya la tecnología de chip y PIN y emitió una orden ejecutiva que requiere que las agencias federales migren a ella. Eso puede hacer que otras compañías también acepten el chip y el PIN.

Viajando al extranjero: ¿Necesito una tarjeta Chip-and-PIN?

Depende En los Estados Unidos, es más probable que reciba una tarjeta con chip y firma. Puede tener problemas para usar esa tarjeta internacionalmente: las tarjetas con chip y PIN ahora son el estándar en muchos países. Si viaja al extranjero, solicite una tarjeta chip-and-PIN de su banco.

En cuanto a su tarjeta de banda magnética, muchas empresas aún pueden deslizarla, pero algunos tienen la política de no aceptarlas.

Siempre que viaje, también debe tener algo de efectivo local en su bolsillo. En París, por ejemplo, muchas empresas todavía no aceptan tarjetas de crédito. Esté preparado con formas alternativas de pago para evitar problemas (consulte Cheques de viajero frente a dinero en efectivo de ATM: consejos para turistas). Y si planea viajar por un período prolongado de tiempo, asegúrese de tener una tarjeta sin cargo por transacción extranjera.

¿EMV protege contra el fraude en línea?

No. Cuando utiliza una tarjeta en línea, estas se llaman transacciones CNP o tarjeta no presente. Sin la tarjeta física, el chip no funciona. Chase espera que el fraude asociado con las transacciones de CNP aumente una vez que se implemente la tecnología EMV, ya que informa que en otros países ha atravesado esta transición.

Las empresas lo saben y los procesadores de pagos en línea más grandes están aumentando su gasto de seguridad en esta área para protegerse contra el fraude en línea.

¿Cuándo obtendré mi nueva tarjeta?

Los bancos emisores no están obligados a emitir estas tarjetas, pero la mayoría sí. Algunos emisores, incluidos Discover y American Express, emiten las tarjetas automáticamente. También puede llamar a su banco emisor y solicitar una tarjeta.

¿Cómo afecta Apple Pay las tarjetas EMV?

A partir de ahora, Apple Pay no es ampliamente adoptado. Queda por ver si se convierte en un tipo de pago dominante, pero las dos tecnologías pueden complementarse entre sí. Los minoristas que quieran aceptar Apple Pay probablemente tendrán que actualizar sus lectores de tarjetas de todos modos. Cuando lo hagan, los nuevos lectores también apoyarán la tecnología EMV. El nuevo iPhone 6 ya incorpora tecnología EMV para admitir Apple Pay, lo que hace que las dos tecnologías sean complementarias. (Para obtener más información, consulte Apple Pay Vs. Google Wallet: cómo funcionan .)

¿Cuál es el futuro de EMV?

EMV abre todo tipo de ideas innovadoras. Los sistemas de pago modernos le permitirían almacenar todas sus tarjetas de crédito en una tarjeta, por ejemplo. Startups como Coin ya están haciendo esto.

En lugar de llevar una tarjeta, puede pagar con un mando o incluso a través de una mayor integración con su teléfono. Starbucks ya hace esto.

The Bottom Line

Espere ver la transición de la mayoría o todas sus tarjetas a tarjetas EMV en algún momento de este año. Es posible que algunos emisores de tarjetas más pequeños no realicen el cambio este año, pero los días de la banda magnética están llegando a su fin.

Llame a los emisores de su tarjeta y solicite tarjetas EMV o pregunte sobre su cronograma para emitir tarjetas a todos sus clientes. Cuando obtenga la tarjeta, descubra si se trata de una versión de chip y firma o chip y PIN. Necesitará un chip y un PIN si tiene previsto viajar al extranjero. Y si lo es, revise ¿Es mejor el efectivo o el crédito para los viajes por Europa? y las mejores tarjetas de crédito sin comisión de transacción extranjera.